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¿Qué es un seguro dotal?

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Imagen: Blogemc3

La semana pasada puse en el twitter algunas sugerencias sobre los Seguros Dotales. Recibí algunas dudas y escribí el post Seguros Dotales . Aun así recibí más dudas y peticiones de escribir algo adicional. El tema es algo extenso y por eso decidí hacer la Semana de los Dotales. El objetivo es explicar claramente qué son, para qué sirven, si son mejores o peores que otros Instrumentos de ahorro e inversión. Hoy inicio explicando qué es un Seguro de este tipo.

“La dote es el patrimonio que la novia o su familia entregan al novio” es la definición de wikipedia. Busqué ésta definición porque el concepto financiero de Dotal viene de esa costumbre, de  algunas culturas, de entregar a las hijas  junto con un patrimonio para ella y el novio. Las familias ahorran casi desde que la hija nace y hasta que se casa. Un promedio de 15 a 20 años para reunir la dote. Incluye desde dinero en  efectivo hasta animales, casas y terrenos. Es el inicio del nuevo patrimonio para la nueva familia, en muchos casos administrado por el novio o marido. Esa costumbre se llevaba a cabo en todos los niveles sociales de algunas culturas.

Pero ¿qué es un Seguro Dotal? Es un plan que tiene como objetivo la conformación de un ahorro garantizado en un tiempo determinado y en un monto definido.  Se define en aportaciones anuales fijas. Tienen incluida una cobertura por fallecimiento (Seguro de Vida) y se puede contratar una cobertura para Invalidez. De esta forma se garantiza que pase lo que pase el ahorro se cumpla. Si el ahorrador (en este caso asegurado) fallece o se invalida antes de cumplir con su objetivo la dote se sigue construyendo. Eso ES, en términos generales, un Dotal.

¿Para qué sirven? Técnicamente sirve para construir patrimonio. Para generar un ahorro para comprar un casa. Para ahorrar de poco a poco para poner el negocio de tus sueños. Esas cosas que necesitan tiempo y un monto de dinero que de “un golpe” parece mucho.  Una casa que vale 1,000,000 de pesos que no siempre se tienen, pero con un poco de tiempo se puede conseguir. Sirven para ponerle monto y fecha a nuestros sueños y objetivos.

¿En qué tiempo se hace? Son instrumentos que dependen del tiempo. Son ahorros de largo plazo. Hay de 5,10, 15 ó 20 años. Mientras más tiempo se tenga para ahorrar es mejor.

¿Generan intereses? No generan intereses como tal, lo que hacen es generar una ganancia cierta. Dependiendo del tiempo y el monto del objetivo será el monto de ésa ganancia. En plazos de 10 años o más se aporta en promedio el 70% del ahorro objetivo y el Seguro genera el otro 30%.   Los plazos más largos y los montos más grandes son los que generan mayor ganancia para el asegurado.

¿Es un Seguro de Vida? Es una póliza dotal de Seguro de Vida. Está integrada por un componente de fallecimiento y por uno de ahorro. Tiene los beneficios de fallecimiento y  de supervivencia. El primero paga la suma asegurada por la muerte prematura del asegurado; el segundo paga la Suma Asegurado al momento en que el asegurado llegué con vida al plazo acordado.

Espero haber dado un panorama general que ayude a entender mejor estos Instrumentos Financieros. En los próximos días leerán algunos post más sobre ellos.  Usaré ejemplos que los hagan más accesibles y que pueda ayudarles a descubrir el verdadero potencial de estos Seguros. Si requieres de una asesoría para analizar si estos son para ti, no dudes en decírmelo por medio de cualquiera de las opciones que vienen en la pestaña de CONTACTO. Mi especialidad es este tipo de Seguros.

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¿Quién es Eloy López Jaimes?

6 Comentarios

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  1. Inés Delgado G.
    10 enero, 2013 en 9:32 pm #

    Me ayudó mucho la definición del seguro dotal, está muy claro y espero seguir leyendo tus cosas, estoy terminando un diplomado en seguros de vida y sobre todo éstos me ha costado mucho entenderlos,
    gracias.

  2. Carlos Angeles Moreno
    25 noviembre, 2013 en 9:21 pm #

    Me pareció muy clara la exposición del tema. Agradezco al Sr. Eloy López J., la aportación que hizo a los interesados sobre este asunto.
    En mi caso, requería del conocimiento de esta clase de seguro, por cuestiones fiscales de deducción. Muchas gracias.

  3. Pedro Pereyra
    24 julio, 2014 en 6:59 pm #

    Hace casi 9 años contraté un seguro dotal de vida con ING, sugerido por el agente como un mecanismo de ahorro. El acuerdo inicial es que transferiría a ING 20 mil pesos al año. Según el agente, al cabo de 10 años la suma ahorrada sería mucho mayor que los 200 mil. En los primeros años había un incremento del orden del 10% en la anualidad. Hace unos 5 o 6 años ING fue comprada por AXA y desde entonces los incrementos de la anualidad (la “prima”) han ido aumentando aproximadamente 25% anual. Actualmente, en el último año, debo pagar casi 55 mil pesos y la suma asegurada no rebasa los 300 mil pesos. Es decir, la suma asegurada es más o menos lo que le he transferido a ING y AXA. Por otra parte, el seguro, que tenía la denominación de seguro de vida dotal, se transformó en retiro dotal y dicen en AXA que debido al beneficio que el gobierno otorga, de deducir impuestos (lo que eso signifique) , en el momento que cumpla el plazo, que coincide con la edad de 65 años, sólo podré retirar el 70% de lo asegurado, es decir 200 mil pesos, no obstante que deposité poco más de 300 mil pesos. Dicen en AXA que ellos deben retener el 30% en calidad de impuesto. He deducido tres o cuatro veces y tal vez eso me haya significado una devolución de 20 o 30 mil pesos. Si por esto debo pagarle a Hacienda 100 mil pesos ¿Dónde está el beneficio otorgado por el gobierno? ¿Donde está la ganancia que los ahorros deben generar? ¿Dónde esta el 30% que según se lee, más arriba, el seguro otorga? ¿Es que AXA no está procediendo correctamente? o, alternativamente, estos seguros están formulados para hacerle creer al cliente que tendrá ganancias, y al final del día los únicos que ganan son los agentes, la compañía aseguradora y tal vez el gobierno. Estas mismas preguntas las haré en otras instancias porque me parece que algo anda mal. Por lo pronto le agradeceré mucho su explicación y comentarios. Atentamente.

  4. cesar sanguino
    29 septiembre, 2014 en 6:56 pm #

    como se le llama al Seguro de Vida Dotal.

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