Un amigo en Ttwitter ( @Axotla) me preguntaba qué pasa con el seguro, cuando compras un coche a crédito y es perdida total antes de que lo acabes de pagar. ¿A quién debe págale el seguro esa pérdida? ¿Es correcto que le pague al banco? ¿Quién paga el deducible? son sólo algunas de las dudas que surgen para él y para quienes pueden estar en una situación similar.
Cuando adquieres un coche a crédito, tu acreedor, que bien puede ser un banco o una financiera, te pide, entre otras cosas, que el auto se quede en garantía del préstamo. Regularmente hasta se quedan con la factura. Eso quiere decir que mientras no acabes de pagar el crédito el auto todavía no es de tu propiedad. Podemos decir que es más de ellos que tuyo. Sobre todo al principio, cuando has pagado muy poco. De hecho estás obligado a contratar un seguro de cobertura amplia para que se garantice que si le pasa algo al coche, como robo total o perdida total, ellos no pierdan el dinero que te prestaron.
Dentro de las obligaciones que tienes, además de contratar el seguro, es que ellos ( los del banco ) aparecen en la póliza como Beneficiarios Preferentes. Esto es correcto y legal. Lo cual les permite saber que si el carro se pierde y la aseguradora debe emitir un pago ellos sean los primeros a quienes les pague. De esta forma garantizan el crédito que te otorgaron. Una obligación más que tienes es la de pagar los deducibles a la aseguradora. Esos también corren por tu cuenta.
Con todo lo anterior debes saber que existe la alta probabilidad de que si te roban el auto, o es perdida total, antes de que termines de pagar tu crédito aun sigas debiendo al banco. ¿Por qué pasa esto? por varios factores, principalmente porque el banco te cobra una tasa de interés y por otro lado el coche se deprecia con el tiempo. Un auto que vale 200 mil pesos el primer año el segundo año de uso ya no vale lo mismo. Su valor tiende a bajar con el tiempo. Por otro lado si el banco o la financiera te presto el total a una tasa de 10% anual terminaras pagando más de los 200 mil originales que vale el coche.
Si estás pensando en comprar un coche a crédito, o ya tienes uno, toma en cuenta estos factores. No se trata de que te deprimas. Piensa que sin seguros la cosa podría ser aún peor. ¿Tienes más dudas? ¿Quieres dejar alguna opinión? hazlo en la parte destinada para ello en este blog. Estamos enriqueciendo el contenido de este espacio y tu opinión es lo más importante. No te quedes con las ganas de expresar tus comentarios.
Hola eloy mira mi caso es el siguiente: en octubre de 2008 compre un nisan tsuru gs1 modelo 2009, se saco a credito con un banco y en abril 2012 se termino de pagar en ese mismo mes se contrato un seguro con mapfre tepeyac pero nosotros ni siquiera eeligimos la aseguradora el banco nos la asigno. El valor del auto en la factura es 99,600 y desafortjnadamente el dia 26 de diciembre de 2012 me lo robaron el seguro contratado es de cobertura amplia y fue reportado el mismo dia del robo he preguntado en algunos bancos el valor comercial de un auto con esas caracteristicas y me dicen que salen como en 86,000 y quitandole el
Hola. Mira mo caso es el sguiente compre un nisan tsuru gs1 modelo 2009 de agencia el cual se termino de pagar en abril de 2012 en este mismo mes se contrato un seguro de cobertura amplia con mapfre tepeyac el cual vence en abril de 2013. Resulta que el 26 de diciembre me robaron el auto y luego se levanto la denuncia ante el mp y se dio aviso a la aseguradora me dan de plazo un mes y aproximadamente a mediados de febrero me hacen una transferencia bancaria. Lo que yo quiero saber es cuanto me van a dar por mi auto, ellos me dicen q lo van a cotizar de acuerdo a la guiaebc yo quiero q me digas cuanto me van a dar porq en el banco esta cotizado en 77,000 el mismo modelo, la otra vez pregunte a un empleado de la aseguradora y me dijo un precio parecido, pro ayer fui a ver como va el tramite y pregunte con el supervisor cuanto me van a dar y me dijo que 53,000 aproximadamente por favor ayudame y dime cuanto valia mi auto en diciembre para que no me vean la cara. El valor de la factura es de 99,600 el auto estaba muy bien cuidado y apenas habia invertido 4000 en llantas nuevas, el kilometraje era de 86000 km. Gracias por la orientacion que me puedas dar.
Hola eloy una consulta que este es mi caso mi carro me costo $ 27,000.00 dolares americanos de los cuales yo di una incial de 20,000.00 dolares americanos el banco me presto 6,990.00 tanto la poliza de seguros y las facturas del carro esta a mi nombre ya voy pagando 6 cuotas en 3 meses hay posibilidad de que el seguro pague al banco en mi caso ya que yo di una inicial grande y los papeles estan a mi nombre.
Saludos y Gracias
una pregunta si saque mi carro por medio de la agencia a crédito pero por circunstancias deje de pagarlo y ya lo tengo asegurado por otra aseguradora en caso de accidente, robo o perdida total por accidente que pasara me lo pagaran a mi o a quien creo que la deuda ya la pasaron el departamento jurídico solo tengo una copia de la factura espero su respuesta a mi correo gracias
Ricardo,
Si dejaste de pagarlo y no tienes la factura original, porque la tiene el banco, no podrás reclamar el pago del auto a la aseguradora en caso de robo o perdida total.
Saludos,
Eloy López
mi problema es el siguiente el dia 5 de abril del 2013 me robaron mi camioneta afuera de mi casa pero el seguro tenia un mes de haberse vencido y aun devo la mitad del credito con sicrea mi camioneta es una urvan 2011 que puedo hacer no les puedo seguir pagando por que con ella trabajaba me quede sin camioneta y sin trabajo gracias
hola eloy mi nombre es Nancy compre un auto pequeño llamado i10 a credito lo compre apenas en octubre y desafortunadamente me lo robaron el mes de abril el valor del carro es de 117 mil pesos y yo di un enganche de 25 mil pesos ademas de que e dado mis mensualidades los meses correspondientes de 3600 quiero saber cual es la cantidad que el banco me regresa o si toda via le voy a seguir debiendo
hola me robaron mi auto este mes de abril mi carro solo tenia seis meses lo saque a credito el valor del carro en la carta factura es de 117mil pesos y yo e dado mensualidades de 3600 estos seis meses solo quiero saber si voy a poder recuperar algo del dinero que di o me voy a quedar con la deuda
Hola Eloy,
Déjame empezar por felicitarte tienes respuestas muy buenas y claras
Mi historia comienza asi:
Saque mi crédito con Vlkswgn Bnk bajo la promesa de que podía escoger el seguro de auto que yo quisiera siempre y cuando que fuera amplio, tuviera determinados montos por cada cobertura, saliera con endoso preferencial a la institución financiera y que no se puede cancelar la póliza una vez pagada.
El caso es que me convencieron, di mi enganche para que así empezarán a tramitar la carta factura y las placas, mientras yo decidía con que aseguradora aseguraría mi coche. Lo voy a pagar a 48 meses.
Empecé en Ryal Sn Allince bajo la flotilla de la empresa de mi madre (salía a 6mil/37% menos al año en comparación que la asegurada “recomendada” por la agencia)
Entregue la cotización como la pedían y al final la rechazaron porque pedían un clausula que NO me dijeron al principio y que tiene vigencia a partir de abril 2013. Esta clausula debe ir en la póliza diciendo lo siguiente “Esta póliza se deberá renovar por el lapso que estipula el crédito” ; la otra opción es que fuera multianual (4 años de vigencia)
Enfin intente con Mpfr (flotilla de mi empresa), G/P(amiga bróker) y en ninguna me aceptaron poner dicha clausula o hacer una póliza multianual.
La única que podía poner dicha clausula era la aseguradora “recomendada” por la financiera.
Siento aquí me están aplicando la mala, diciéndome que puedo contratar la póliza con quien quiera siempre y cuando tenga sus clausulas, que nadie más puede cumplir mas que ellos!
Les dije hago una carta responsiva comprometiéndome todo el lapso del crédito a mantener el coche asegurado y me la negaron
Su justificación y que igual tienen algo de razón es que pasado el año la gente no renovaba la póliza, chocaba y quedaba con deudas que no podía/ quería pagar a ellos
Frustado por su respuesta, vi el porqué las aseguradoras con las que cotice no podían poner la clausula como ellos quieren y esto fue lo que encontré:
una financiera no te puede atar a ninguna aseguradora por más del lapso de la vigencia de la póliza (12 meses) además de que ya que NO existen pólizas multianuales desde hace como 8años aunque ellos juran que todavía existen
Yo como usuario tengo derecho a escoger de manera anual con quien asegurar mi coche, eso si por TODO el lapso del crédito, no me pueden obligar a contratar por 4 años con una aseguradora.
Entiendo que igual es un problema menor comparado a la mayoría de los del foro; pero bueno es dinero que me costo esfuerzo conseguir y detestaría que se salieran con esta jugada engañosa. Además que podría servir de ejemplo para que no pisen a mas gente.
Tengo pocos días para quejarme o aguantarme a pagar 6mil mas cada año básicamente
Que puedo hacer en este caso?
Gracias de Antemano
Juan Javier,
Gracias por compartir tu historia. Eso ayuda a los lectores. ¿Quieres que te diga una cosa. No es que la financiera te obligué forzosamente. Recuerda que ellos son los dueños del auto, mientras tú no termines de pagar. Ellos deben garantizar de alguna forma su inversión y a su cliente. Ellos sí pueden conseguir, por el volumen de sus pólizas, seguros multi-anuales. En realidad lo hacen por protegerte a ti también. Imagina que por alguna razón aceptan tu carta responsiva y después, por la razón que sea, no puedes pagar la póliza del auto, y te lo roban o en un accidente es perdida total. ¿Qué harías? Te quedarías con la deuda completa. No sabes la cantidad de historias de terror que conozco al respecto. Muchas personas no renovaron su seguro y paso lo peor.
¿Qué te recomiendo? Que tomes la póliza que te ofrecen en VolksWague Bank y veas si te pueden asegurar a Valor factura cuando menos dos años. Créeme, es lo mejor.
Saludos y gracias¿as por contar tu historia.
Saludos,
Eloy López.
Hola Eloy
Ya paso tiempo desde que comente sobre el caso de mi auto robado, pero por fin término todo el show con el seguro hace aproximadamente mes y medio, una disculpa por tardar en contarte el final… te cuento:
El valor del auto fue de 173,900 pero mi factura desafortunadamente estaba con valor comercial, entonces primero me hicieron el descuento comercial que fue 10% un total de 17,390, después el monto restante que es 156,510 sacaron el 10% del deducible 15,651, el valor total que el seguro llego a cubrir fue de 140,859. Y como te había comentado, mi auto era financiado por Banorte, entonces el seguro primero liquido la deuda con ellos que fue 115,000 y el monto restante me lo entregaron en cheque.
La verdad quede muy decepcionado con lo que recibí a lo que yo ya había pagado, pero bueno finalmente me tranquiliza saber que ya no tengo alguna deuda de por medio con el banco. Por cierto hay algo mas, el seguro aun me va a depositar la prima no devengada (este se solicita cuando realizas la cancelación de tu póliza), aun no me depositan pero lo que sea será bueno.
He visto casos similares al mío, yo creo que esta experiencia va a despejar un 80% de sus dudas, sinceramente es un relajo con el seguro pero no hay que perder la calma ya que son vueltas y vueltas, pero tiene que llegar a su final.
Eloy muchas gracias por este post y sobre todo con tus cálculos que realmente fueron de mucha ayuda. Te deseo lo mejor y mucho éxito en tu profesión.
Saludos Eloy.
Recomendacion por experiencia, contraten su poliza de seguro con valor FACTURA.
Es mas caro pero mucho mejor.
Saludos,
Paco,
Que bueno que ya por fin terminó todo. Muchas gracias de verdad por regresar a contar el fin de tu historia y gracias por la recomendación que das. Es clave que los autos en esos casos se asegure a Valor factura y por el mayor tiempo posible.
Que bueno que no te quedaste con la deuda y que además solicitaste la primas no devengadas. Cabe mencionar que no en todos los caso se puede pedir. A veces las aseguradoras y las agencias convienen, por cuestiones de preio de la póliza, en que la póliza no devuelva prima, pero no es en todos los casos.
Saludos y gracias por los deseso.
Eloy López.
hola eloy como estas oye una pregunta yo saque un bora en el 2010 pero mi tio lo saco a su nombre me lo robaron en diciembre del 2012 mi pregunta es la aseguradora se lo pago a leasing de mexico pero leasing no te da el dinero restante o se queda todo el dinero la financiera me prodias ayudar con esto porfavor gracias
Aldo,
Para darte una opinión necesito saber algunos datos más:
1) ¿Cuánto le deben a lleasing de México?
2) ¿El auto está asegurado a Valor Comercial?
3) ¿El seguro tenia beneficiario preferente?
Con esos datos ya te podré dar una opinión más acertada.
Saludos,
Eloy López
Hola¡ Eloy. Mi historia es la siguiente: compre una camioneta mazda el 18 de marzo de este año, lamentablemente el 20 de mayo tuve un sinietro se dispararon las bolsas de aire y el costo de la reparacion supera los 110 mil pesos, me dice mi segurobq tengo q pagar el deducibl del monto yotal de la factura para que la reparen, mis preguntas son, si mi poliza m dice q cobrarian el 5% del valor de los daños por la reparacion porque me estan cobrando el de la totalidad de la factura que puedo hacer¿¿ tiene 1 mes de la camioneta yo creo q es perdida total pero el seguro alega q no. De antemano gracias.
Alan,
Tu aseguradora tiene razon. El deducible del 5% es sobre el valor al que está asegurada tu camioneta. Que por el tiempo que me dices que tiene de nueva, es a Valor Factura.El deducible de Daños Materiales ( Parciales o totales) y de Robo Total está en función del Valor del auto, no del daño.
Espero haberme explicado con claridad.
Saludos,
Eloy López
Hola adquiri un auto a credito, ya termine de pagarlo pero no me han dado la factura, tuve un accidente y fue perdida total ahora los de la financiera me dicen que para que ellos cobren el seguro y me den el dinero que me corresponde porque ya pague debo acreditar la propiedad pero ellos mismos de niegan a darmela pues dicen que sin ella como cobran
Karla,
Si ya acabaste de pagar tu auto, la financiera debe darte la factura sin problema YA NO LES DEBES NADA y no tienen nada que cobrarle al seguro.
Deben dartela sin mayor problema. Sino debes ir a la CONDUSEF a que te ayuden a liberar tu factura.
Me gustaría que nos contaras qué paso después. Y el nombre de la financier. Eso ayuda amucho a quienes leen este texto.
Saludos,
Eloy López
ELoy,
Saque un carro a crédtio con Banorte (60 meses) y apenas se cumplira un año que lo tengo, es forzoso que el carro este asegurado con Banorte? o me puedo cambiar de aseguradora?, al día de hoy esta asegurado con Banorte.
Enrique,
En realidad eso depende de las políticas de Banorte que ellos fueron los que te dieron el crédito y son los dueños del vehículo. Sí pueden obligarte legalmente a que lo tengas con ellos. Mi recomendación de hecho es que lo tengas con ellos durante todo el plazo del crédito, porque si ocurre un evento, o siniestro, es más fácil todo el trámite.
Saludos,
Eloy López
Hola Eloy, buenas tardes.
Mira mi situación es: yo obtube un carro de 170 pero hubo un accidente, me dicen que es perdida total, aun debo 115 mil,con el 9% de deducible, tiene 11 meses el carro y me parece que se pagara el 100% de la factura, tengo algun saldo a mi fabor o pierdo todo gracias por tu atención
Raúl,
Con los datos que me dan se me cruzan un poco con los que me diste en Twitter. Ahi me decias que el deducible es 5% y acá 9%
Voy a suponer que es de 5% y que tu auto está asegurado a Valor Factura ( Los 170 mil que te costó) entonces queda como sigue:
1) Valor del auto = $170,000
2) Menos 5% de deducible $8500
Hasta aquí nos dice que la aseguradora debe indemnizar $161,500, a ésto debes restarle los $115,000 que todavía debes. y quedan $46,500 a tu favor.
Esto podría variar por dos cosas:
1) Que el valor al que estaba asegurada tu camioneta sea distinto y que el porcentaje de tu deducible también sea diferente al que 5% que tomé como ejemplo.
Espero haber respondido bien y sobre todo aclaro toda la duda.
Saludos,
Hola.
Te agradezco mucho el q me orientaras,estaba preocupado, una disculpa por la confusión en los deducibles, fue un error de dedo, pero si es el 5% como lo ejemplificaste.
De antemano agradezco tu atención.
Saludos.
Hola Eloy, nuevamente aqui molestandote, en esta ocacion es: si se llevan mi unidad al corralon, es verdad que los seguros no pagan el tiempo que se encuentra la unidad en el corralon, si no que yo tengo que pagarlo.En mi caso son 50 días, pero eso me dijeron. podrias orientarme
Raúl,
Es correcto. Los seguros de auto NO pagan los días de corralón ni los gastos de arrastre. Esos gastos corren por cuenta del asegurado.
Saludos,
Eloy López
Saludos Eloy,
Te quiero preguntar lo siguiente, hace un par de semanas tuve un accidente con mi auto, que aun estoy “pagando” a Dios gracias como comentas la propia financiera te asegura, aunque ni te pregunta al los años subsecuentes con que, ni con quien te asegurara y te difiere el pago del seguro, en fin. Resulta ser que hace tres meses ya no pude pagar la mensualidad a la financiera y bueno me di por vencido y asumi la consecuencia, la financiera se comunico conmigo, argumente mi falta de solvencia para seguir pagando y asumi que debia entregar la unidad, cuando la quice entregar me dijeron que no habia quien me lo recibiera y que no podia esta viajando(ya que vivo en una comunidad)para entregar la unidad y que cuando ellos quisieran fueran por el auto; desaforntunadamente tuve el accidente que te comento y bueno pues la aseguradora me respondio, pero han hecho muy lento todo; el punto es que la aseguradora se puso en contacto conmigo diciendome que no me preocupara que el cheque iba a salir a nombre de la financiera y que los montos en caso de exceder el adeudo, podria tener un saldo a favor; pero resulta que posteriormente me habla la financiera exigiendome el pago de los adeudos de las mensualidades anteriores de lo contrario la aseguradora no se hara cargo del pago, esto es lo que me tiene preocupado, definitivamente pues no tengo ese dinero porque mi liquidez ya no me lo permitia desde los meses anteriores y bueno ocurrio esta desgracia, crees que el seguro pueda retener el pago hasta que no cubra las mensualidades faltantes?
Gracias espero tus comentarios
Hola Carlos,
Lastima todo lo que pasó. Lo bueno es que existía el seguro. La financiera puede pedirte las mensualidades atrasadas pero sólo si en realidad no sobre dinero de la indemnización
Te recomiendo que hables con ellos y les preguntes a cuánto asciende el total de tu deuda y después hables con la aseguradora para ver si te pueden decir el monto de la indemnización final. Con eso sabrás si hay alguna diferencia a tu favor.
Si el monto que indemniza la aseguradora es igual o mayor, a lo que adeudas a la financiera,incluyendo las mesualidades atrasadas, no debes tener mayor problema.
Espero puedas resolver pronto y bien tu caso.
Saludos,
Eloy López
Hola Eloy
Asesorame porfavor, el pasado 25 de mayo fallecio un familiar mio en su coche que estaba pagando, fue perdida total ahora le dicen a su padre, que el seguro le pagara a el banco quien dio el credito, el total del valor de la factura y que descontaran lo que todavia se adeuda del coche y solamente el resto le daran a su papa, esto es correcto?? porque nosotros creemos que en el momento que fallece el titular de la deuda esta se salda, entonces los del seguro deberian pagar a su papa el total del valor factura o no?
Eli,
Es correcto como tú lo dices. Así debe ser. Ya en twitter te comenté que deben revisar el seguro de vida que tiene el crédito y el seguro del auto. Si algo pasa distinto te recomiendo le días a tu tío que asista a CONDUSEF.
Estaría bien que nos contaras qué paso al final. Eso ayuda a que quien pueda estar en la misma situación pueda saber por dónde empezar a resolver el caso.
Saludos,
Eloy López
ELOY,
HACE UNA SEMANA TUVE UN ACCIDENTE Y LA ASEGURADORA AXXA DETERMINO QUE ES PERDIDA TOTAL PERO EL AUTO QUE TENGO SE LO COMPRE A UN FAMILIAR EL AGENTE DE AXXA ME DIJO QUE COMO ERA UN AUTO QUE SE HABIA COMPRADO A CREDITO CON SCOTIABANK, NECESITABA REALIZAR UN TRAMITE CON EL BANCO PARA QUE LA FACTURA Y LA POLIZA QUEDE A MI NOMBRE Y SE ME PUEDA PAGAR LA INDEMNIZACION POR LA PERDIDA TOTAL ¿ES CORRECTO? Y ¿COMO DEBO HACER ESE TRAMITE?
Si pagas anticipadamente el credito, en este caso CFCredit.
1.- Si en lo que te emiten la factura sucede un siniestro, sigue actuando la afianzadora como beneficiario preferente .
2. Un vez entregada la factura , la poliza sigue vigente hasta su vencimiento original? y como o en que momento se revoca el beneficiario preferente .
gracias
¡Saludos Eloy!
Espero puedas orientarme.
Hace poco tuve una accidente en mi auto y éste fue declarado Pérdida Total por la compañía aseguradora. El auto aún se estaba pagando, es decir, estaba financiado.
La aseguradora pagará el valor comercial al banco para saldar la deuda que tengo con ellos, mi pregunta es: ¿cómo sé cuánto les debo? Es decir, ¿cómo se contemplan los intereses en un caso como éste?¿O al ya no existir el auto se dejan de contemplar los intereses?¿O se paga todo el monto a financiar que incluye dinero que ya no se me prestará porque ya no hay carro?
Hola Jorge,
El seguro paga el saldo insoluto. Si sobra algo te lo dan a ti. Si falta debes cubrirlo tú. ¿Cómo saber cuánto debes al día de hoy? pregúntale al banco. Ellos deben saberlo a detalle.
¿Cómo funcionan los intereses? el dinero el banco te lo presto todo el día que compraste el carro. No te lo prestó en parte. Los intereses que cobra son sobre el saldo insoluto del mes. Revisa tu contrato del crédito para que veas cómo te cobra.
Espero haber resuelto bien la duda.
Saludos,
Eloy López