Previsión Financiera Integral » Ama de casa

Seguros de Vida y Pareja

Eloy López — Sat, 12 Dec 2009 05:55:12 +0000

Desde que nació el Blog creo que nunca había hablado de uno de los Seguros más importantes para una familia: El Seguro de Vida. Los Seguros se han vuelto tan sofisticados que se ha perdido de vista el verdadero espíritu y el valor más esencial de este tipo de Seguros. He visto que no existe una revisión integral del programa de Seguros que debe tener una familia. Tienen Seguro e ahorro inversión pero están sub asegurados en el ramo de Vida. Creo que tener Seguros de Ahorro e Inversión se ha vuelto una moda, la cual ha dejado sub-aseguradas a las familias. No en todos los casos pero considero que en más de la mitad de las familias así es.

Las coberturas básicas y esenciales en un Seguro de Vida son proteger a la familia de la muerte prematura del padre o madre, porque ahora ambos son proveedores. Es proteger a ellos de una invalidez que ya no les permita trabajar: La muerte económica. Fallecimiento e Invalidez son las dos coberturas básicas que se deben tener. Un dato alarmante es que el 80% de las familias aseguradas está bajo-asegurada. Tienen incompleta su protección. El asunto que quiero compartir con ustedes es que no necesariamente se debe pagar más por este tipo de protecciones. Es hacer un análisis que les dé la mejor cobertura con el mismo monto de Prima. Optimizar el dinero que se paga por Seguros de ese tipo.

Un tema adicional, que es preocupante para mí, es la comunicación que tienen las parejas actuales respecto a éste tipo de protecciones. Me preocupa que haya hombres que contratan Seguros de Vida sin comunicarlo a sus esposas. Parece que, por ser un tema financiero, queda fuera de las pláticas importantes en la pareja. No debe ser así. Es de vital importancia que las parejas se tomen el tiempo de hablar sobre el tema. La información les ayudará a tener la seguridad de saber dónde están parados en caso de una desgracia. Un tema común es lo difícil que resulta ponerse de acuerdo en los beneficiarios de la póliza. Debo reconocer que parece ser un tema tabú.

En la actualidad las cosas son tan distintas en la familia que es muy común que ambos en la pareja trabajen para proveer de ingresos a la familia. Entre ambos sostienen el estilo de vida de la familia. El Padre como proveedor único es una cosa muy rara en la actualidad. Las madres en a casa están tomando un rol de mayor importancia económica para la familia (Ya escribí respecto a la Mujer Clave).Por lo tanto eso complica un poco el asunto de sentarse a hablar del asunto porque eso parece requerir de proteger a cada uno de los padres. Me han tocado casos en los que se tardan una año en decidir sobre sentarse a revisar las propuestas de Seguro de Vida.

Espero poder escribir más respecto al tema de la pareja y los seguros. Es un asunto que me preocupa sobremanera, debido a que conozco la importancia de conocer mutuamente la situación financiera real de la familia. Eso le da tranquilidad y considero que aumenta la felicidad. He sabido de casos en los que la esposa “creía” que todo lo financiero estaba bajo control y se entero que no, cuando su esposo se invalido o se murió. Una mala forma de aprender respecto a conocer la situación real de la familia.

Por segunda vez quiero compartirles mi situación personal. Mi esposa y yo hemos trabajados juntos en el despacho durante los 15 años. Siempre me he preocupado de que ella conozca a detalle la situación real. Ella es Contadora Publica y es mi Contadora en todos los asuntos Fiscales. Conoce mis finanzas mejor que yo en algunos detalles. Aun así hemos pasado por alto asegurarla a ella porque considerábamos inconscientemente que el principal generador era yo. Nada más alejado. Hemos calculado su valor económico para la familia y es idéntico al mío. Está bastante parejo. Hemos decidido hacer algo respecto a nuestra baja protección en Seguros. Este fin de semana platicaremos respecto al asunto.

A lo largo de mi carrera me he especializado en reunirme con las parejas a hablar del asunto. Me parece increíble que sea un tema que yo mismo pasará por alto en este Blog. De aquí en adelante daré mayor equilibrio al asunto y les escribiré o hablaré más seguido del asunto. Por lo pronto si tú y tu pareja necesitan contactarme pueden encontrar distintas formas de hacerlo en la pestaña de CONTACTO de este Sitio. Usen la que mejor crean conveniente y empecemos a hablar del tema.

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La Mujer Clave

Eloy López — Mon, 05 Oct 2009 15:37:00 +0000

Ya en el post anterior expliqué lo que es el concepto. Hoy quiero poner en relevancia el papel de las mujeres dentro de una familia. Ya en el post sobre El Valor Económico de una Ama De Casa hablé un poco al respecto. Si tuviéramos que definir una persona clave dentro de la familia sería la mamá. Las actividades que realiza son claves para que la armonía, las finanzas y hasta la salud de la familia. La vez pasada hablé de muy pocas actividades, para realizar un cálculo rápido sobre el dinero que representa para la economía de la familia. Como soy un convencido de su valor moral y económico, y creo que resulta ser una persona clave dentro de la familia, decidí hablar de todo lo que una familia pierde si la madre falta.

Si un padre se muere y la madre vive, es más probable que la familia salga adelante por el liderazgo de la madre. Si ocurre al revés la situación se complica. Parece que la mujer está más preparada para quedarse sola. No así el hombre. Por cuestiones estadísticas sé que los hombres se mueren más que las mujeres. Hoy todavía es más común una viuda que un viudo. ¿A cuántas mujeres viudas conocen? No sé pero estoy seguro que a más que hombres en la misma situación. Las mujeres parecen estar más preparadas para una situación así. Los hombres, creo que nunca lo contemplan.

En la familia me ha tocado vivir la muerte de una de mis cuñadas, uno de mis hermanos se quedó viudo, sus cuatro hijos se quedaron muy pequeños. Esto pasó hace más de 20 años. Una de mis sobrinas murió hace dos años y “dejó” dos hijos. En ambos casos veo que la vida de los hijos es muy distinta sin el padre que sin la madre. Sin la madre es más complicado. Hay casos distintos pero son los menos. Los hombres parece que no nos preparamos para eso. La mujer incluso tampoco está preparada para eso.

Por primera vez expondré mi caso personal. Todo el tiempo estoy intentando cubrir a la familia si yo muero. Preparando a mí esposa en el manejo del despacho. De las indicaciones sobre muchas cosas por si “llego a faltar”. Hace algún tiempo reflexioné sobre qué haría yo si fuera ella la que “faltara” me lleve muchas sorpresas. Lo enfoque desde varios ángulos. El moral y el económico fueron los más devastadores; me arrojaron datos impresionantes. Llego a la conclusión de que mi esposa ha sido una irresponsable al no protegernos.

Ella es mi socia en el despacho. Es mi Contadora. Conoce todas mis finanzas al detalle. Sólo con esos datos me doy cuenta de lo difícil que sería reemplazarla si muere. Usando una hoja de Excel que me envió Karla Bayly la cifra de su aportación mensual a la economía familiar es de más del 50% de los ingresos mensuales de la familia. No se “ven” o no se notan tanto pero el dato es real. Tan real que de verdad me da mucho miedo perderla. La estructura financiera de mi familia está basada en el trabajo de mi mujer. No lo pareciera pero así es.

Les cuento todo esto para que reflexionen sobre todos los cambios que ha sufrido la estructura familiar en México en los últimos años y que esto representa un gran riesgo para la familia. La mujer debe ser la primera en pensar en un Seguro de Vida para la familia. Ahora debe reflexionar qué pasaría en la familia si ella muere. Cómo quiere que sea la vida de sus hijos si ella no está. Debe dejar un testamento claro, específico y en orden todas las finanzas. Es un hecho que la mortalidad femenina se ha incrementado en los últimos años. Es un hecho que a muchos hombres y mujeres no les gusta tocar el tema. Todavía se cree que a un padre le será más fácil sacar a la familia adelante.
Pongo a su disposición la hoja de Excel para que puedan calcular de una forma objetiva el valor real del trabajo de las mujeres en su hogar. Como mencioné es una hoja elaborada por Karla Bayly, de Coaching financiero, que me parece muy valiosa. Ayuda y da mucha claridad sobre el asunto. Por favor dejen sus opiniones que, siempre, son lo más importante.

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Las mujeres, los hombres y Alicia en el país de las Maravillas.

Eloy López — Mon, 31 Aug 2009 23:16:00 +0000

Por: Eloy López.

Las mujeres y los hombres no ahorramos de la misma forma. No nos preocupan las mismas cosas. Hasta en eso tenemos diferencias. ¿Será por esto que el dinero es una de las principales causantes de divorcios? Lo que es un hecho es que nos relacionamos de forma distinta con el dinero y por ende con las finanzas. Ya no se diga con los Seguros. Se dice que las mujeres son más ahorradoras que los hombres por naturaleza, se dice también que los hombres son más despilfarradores. Yo creo que son sólo Mitos. Porque sino entonces como se explican que las mujeres sean las principales compradoras en San Antonio. Sólo es un dato. Las tiendas como Liverpool, El Palacio ¿A quién se dirigen? Otro dato. En fin, sólo sé que somos diferentes.

Todo esto viene a cuento por varias razones. Primero porque prometí hablar sobre los Seguros de Ahorro Flexibles. También porque leyendo El Blog de Roberto Morán de Expansión volví a reflexionar sobre la importancia que tiene la personalidad frente a nuestras finanzas o cosas del dinero. No todos actuamos de la misma forma ante la importancia del ahorro o de las finanzas. La mayoría de personas que yo conozco quieren tener mejore finanzas pero no están dispuestos a hacer ciertas cosas. Eso se podrá ver como malo; yo creo que no necesariamente.

Recuerdo una vez que me puse a dieta y mi Nutriologa me dijo “piensa en lo que NO puedes dejar” de eso no te podemos privar porque sino no va a funcionar. Si vemos esto como un sacrificio el día que puedas te vas a atragantar de ello y vendrá un Rebote” Gran lección para la vida. Es un concepto que yo aplico con mis clientes. Lo que funciona para unos no funciona para otros. Si empiezan un Seguro o un ahorro como un sacrificio, tarde o temprano va a explotar la bomba y eso es muy peligroso. Saldrá más caro el Caldo que las albóndigas, como dirían los Clásicos. Créanme es real.

Bueno pues les comento todo esto porque los famosos Seguros Flexibles no son para todos. Son para las personas, hombres o mujeres, que son MUY ordenados con sus Finanzas.¿ Por qué? Pues porque están junto todo: Seguro de Vida, Ahorro para la Educación y para el Retiro. Todo. Es lo que yo le llamo una gran Cuenta Revolvente de donde sale para todo. ¿Recuerdan otra vez el Edificio Financiero de Horacio?, pues bueno antes que nada tuvimos que hacer un análisis del tipo de esfuerzos, que no sacrificios, estaba dispuesto a hacer y definimos su personalidad al momento de manejar el dinero. Eso es clave porque sino se hará un enredo increíble difícil de entender y deshacer.

En Alicia en el País de la Maravillas. Alicia le pregunta al gato ¿Cuál es el camino? Él le pregunta que depende de a donde quiera llegar. Ella dice que no importa. El gato a grandes rasgos le responde que entonces cualquier camino que tome es bueno. Así pasa en esto de los Seguros y las Finanzas. Saber a dónde queremos llegar es MUY importante. De ahí se debe partir para saber cuál es el camino correcto para una persona en particular. Después definir los esfuerzos que estamos dispuestos a hacer y por último saber qué tipo de personalidad tenemos ayuda mucho.

Bueno ahora regreso a lo del Género. No hay un mejor o un peor para el manejo de las finanzas o los Seguros. Lo que si es un hecho que por cuestiones Fisiológicas ( Me refiero a los Partos) las mujeres deben planear sus Finanzas y Seguros de forma distinta. Es un hecho que las mujeres viven más que los hombres, entonces tandran un Retiro más prolongado. Es un hecho que se enferman más que los hombre, pero se mueren menos. Es por eso que los Gatos Médicos son más caros para mujeres, pero los Seguros de Vida son más baratos. ¿Verdad que ya no es cuestión de machismo sino de Genética? Es importante contestar la pregunta del gato: ¿A dónde quieres llegar? ? Por cierto fíjense a quien le pregunta y por quien se dejan asesorar. Otra enseñanza.

Bueno por espacio aquí le paro. Prometo mañana tratar el tema y con un ejemplo especifico de los Seguros Flexibles. Dejen sus comentarios. Cinco lectores se ganaron un e-libro la semana pasada. ¿Lo quieren? Sólo es para quien deje su comentario y envíe un mail a eloylopez@previsionfinanciera.com Saludos.