Mi intención con el Post de ayer no fue para nada contribuir con la angustia familiar. Sé que escribí sobre las duras estadísticas, dí algunos datos duros, regularmente evito concientizar por el lado del miedo, pero esos datos son una realidad de México. Que nos hablan del largo camino que puede representar terminar la universidad. Sobre Todo si financieramente no lo planeamos. Cuando nuestros hijos lleguen a la edad universitaria es probable que estemos cerca de los 50 años o incluso seamos mayores. Eso para nuestra posibilidad de generar ingresos es un dato importante. Enfrentar el gasto de la universidad de los hijos a esa edad, con los ingresos de entonces, puede ser una verdadera lata y un sacrificio.

Hablé sobre dos posibles soluciones por medio de los Seguros. Unos Garantizados y otros que llamé Flexibles. Prometí ahondar en el tema de cada uno en esta semana. Debido a los correos que recibí al respecto, hoy abordaré sobre los Planes Educacionales que yo le llamo “de Paquete”. Este tipo de Seguros son para los padres que necesitan que los obliguen a ahorrar y que no puedan tocar el fondo tan fácilmente. Son muy buenos para generar un Ahorro Garantizado con pequeños esfuerzos. Para efectos prácticos tomaré el ejemplo de la misma familia de ayer. Un dato más, el padre tiene 39 años. Recuerden que recomendé que no se destinara para este objetivo más del 15% de sus ingresos actuales.

Con esos datos en mente, elaboré como funcionaría con esta familia los Seguros de sus hijos. Tomé como moneda el dólar. El Ahorro debe garantizar que no perderá poder adquisitivo en el tiempo. Si los padres destina el 10% de sus ingresos actuales ellos pueden ahorrar cada año 2770 dólares. (30,000 pesos mensuales x 12meses x $13 pesos del T.C. x 0.10) Ahora veremos para qué les alcanza. No podemos dividirlo sólo entre dos y destinar así a cada hijo, por la diferencia de edades de cada quien. Lo que hice fue garantizar que cada niño tenga el mismo ahorro. Resulto que con ese ahorro, puede garantizar que cada hijo tenga 18,000 dólares para su universidad.¿No suena mal verdad? Ahora los detalles:

En el caso del hijo de 9 años deben ahorrar 1890 dólares fijos, cada año durante los próximos 9. Esto hace un total de 17,010 dólares ahorrados. Recibe casi 1000 dólares de “Interés”. Garantiza además que si el padre fallece, el hijo recibe en ese momento 36,000 dólares, para pagar los grados que faltan para llegar a la universidad. A los 18 años recibe su ahorro de 18,000 intacto para el pago de la universidad. Todo esto sin más aportaciones. Garantiza al padre que si llegara a invalidarse por accidente o enfermedad para trabajar, deja de aportar y recibe los mismos 36,000 para cubrir colegiaturas restantes y mantiene su protección por fallecimiento y Ahorro Garantizado durante el tiempo restante del plan. Ya no suenan mal los intereses ¿verdad? En resumen en caso de fallecimiento se reciben 54,000 dólares. En caso de Invalidez y fallecimiento posterior se reciben 72,000. Garantizado.

En el caso del hijo menor el ejemplo cambia un poco. Su aportación anual es de 1,100 dólares fijos anules durante 15 años. Son 16,500 en total. Recibe los mismos 18,000. lo que representa 1,500 de “Intereses”. Aquí por la edad calculé la protección por fallecimiento e Invalidez por 54,000 dólares. Lo demás funciona igual.

En resumen, la familia ahorrando poco más del 10% de su ingreso actual puede garantizar un Patrimonio para la educación de sus hijos. La palabra clave aquí es Garantizado. Recomiendo que se haga de la siguiente forma: Iniciar con la primera aportación anual de cada uno. El siguiente mes inicien con aportaciones mensuales ( la anualidad dividida entre 12) con cargo a su Cuenta de Cheques o Debito ( para evitar cargar a la T.C.) y continuar así hasta que se llegue al final del plazo. De esta forma Garantiza que de su ingreso mensual se apartara automáticamente para este fin.

Espero que el ejemplo no halla sido enredado y largo, pero esa forma es la más rápida y corta que encontré para explicar el caso. Recibo sugerencias y opiniones en eloylopez@previsionfinanciera.com . Con gusto les envio los archivos de los ejemplos. ¡Hasta mañana!

Por: Eloy López.

La Avaricia es una actitud considerada negativa; tanto, que es considerada uno de los 7 Pecados Capitales. Se puede usar para referirse peyorativamente a una persona cuando tiene ciertas actitudes, principalmente hacia el dinero. Si se percibe que alguien quiere acumular dinero sólo por acumular se le considera alguien avaricioso. Rico Mac Pato podría ser un ejemplo. Una parte de definición que encontré dice que “implica padecer un afán desordenado de poseer y adquirir riquezas y/o bienes para atesorarlos”. La primera persona en padecer la Avaricia fue el Rey Midas.

“La avaricia, en la antigüedad, era vista como un vicio en sociedades en las que el ahorro era una virtud. Había que distinguir a la persona ahorrativa, que tenía conciencia de sus obligaciones familiares del manirroto. El avaro era el que llevaba el ahorro a situaciones grotescas. No atendía bien ni a sus seres queridos, ni a sí mismo. Lo único que le interesaba era acumular un capital que no se utilizaba para nada. Lo característico del avaro es que esteriliza el dinero, que en lugar de estar en movimiento queda paralizado. Así convierte un elemento fluido y útil en algo totalmente inservible. “

Recuerdo que hace tiempo platicaba con la mamá de un cliente quién me hablo acerca de por qué las personas se vuelven avaras. Me decía que de acuerdo a la edad que se tiene es como se puede ir relacionando a las personas con ciertas actitudes. Cuando alguien rebasa los 50 años se empieza a volver Avaro y codo, me dijo. Es porque ya se acerca a la Tercera Edad, los hijos están creciendo, las oportunidades de empleo escasean y el dinero fluye menos Decía que inconscientemente las personas empiezan a prepararse para su vejez. Que veían al dinero como su único salvador. Si tenían Independencia Financiera tendrían respeto, comida y muchas cosas más que se logran con él. Es por esa razón que deciden empezar a acumularlo. Me pidió que observara a las personas que la padecen y que no las juzgara que si ellas no veían por ellas nadie lo haría. Que podía parecer una actitud egoísta pero que en realidad era de amor propio.

¿Será justo que podamos juzgar a alguien, cuando está preocupándose y ocupándose sobre su futuro? Es algo que sólo él, o ella, van a vivir. Me pregunto por qué será que debamos pensar que son Avaros. ¿En realidad lo son? o es esa actitud que de repente tenemos los seres humanos de juzgar a la ligera.

Por diferentes situaciones tengo que convivir de cerca con personas de más de 70 años, entre ellos mi madre, que más allá de los achaques “normales” de la edad, están muy saludables y pinta para que vivan cuando menos otros 10 ó 15 años más. Algunos lograron su Independencia Económica y otros no. Los segundo están sufriendo un poco porque sienten que debieron haberse preocupado más por tener unas rentas de las cuales vivir. Conozco un señor de 90 años que juega Golf y dice que su único error en la vida fue no calcular que viviría hasta esa edad.

No saben como me hizo reflexionar al respecto de la actitud que tenemos frente a nuestro futuro. Soy tan optimista de la vida que creo que podremos llegar a vivir mucho. Estoy convencido de que nadie sabe lo que pasará en un futuro, pero que sí debemos ocuparnos hoy de cómo queremos que sea nuestro futuro. En eso si podemos tener cierto control; hacerlo aunque alguien pueda tacharnos de Avaros o Mezquinos. Un profesor mío dice que el ser humano vive al mismo tiempo “en tres tiempos”: El pasado, El Presente y El Futuro. Lo que cosas que esperamos ser un futuro son las que le dan sentido a lo que hacemos en el presente.

Ya había tocado el tema de vivir mucho. Hoy quise reflexionar con ustedes sobre ciertas actitudes que pueden reprimir nuestros deseos de ahorrar para un objetivo y además buscar que ese Ahorro se convierta en una garantía de por vida, sin preocuparnos cuánto tiempo vamos a vivir en realidad.

Bueno pues ahora les toca opinar a ustedes. Dejen sus comentarios y recuerden que pueden dirigirme sus preguntas o comentarios particulares a : eloylopez@previsionfinanciera.com y seguirme en Twitter. Gracias por leernos y aportar.

David Paniagua*

Son muchas las disciplinas en la vida en las que para ejemplificar un orden de prioridades se relaciona con una pirámide. Maslow nos habló de una pirámide de necesidades humanas en donde se muestra la importancia de satisfacer las necesidades básicas antes de poder satisfacer necesidades mas elaboradas. La pirámide nutricional nos muestra también como nuestra alimentación debe basarse primero en cereales y granos que nos aporten energía para luego completar nuestra alimentación con otros nutrientes.

En Grupo Aserti tenemos la teoría que la planeación patrimonial debe ser igual. Mucho se debate de cuáles son los mejores instrumentos para invertir, o con que riesgo se debe invertir. Mucho se discute entre ¿qué es mejor si un bien raíz o una inversión de capital?. En lo particular en nuestro negocio todos los días nos encontramos ante la pregunta de qué es mejor: invertir en un fondo o en un seguro de vida. Nuestra respuesta es muy simple, nada es mejor que otra cosa; prácticamente todos los productos financieros no son sustitutos entre si, sino complementos. La verdadera pregunta que debemos hacernos es: ¿Cómo se encuentra estructurada nuestra pirámide patrimonial con respecto al momento que estamos viviendo?

Para poder respondernos a esta pregunta debemos conocer qué entendemos por patrimonio y mas importante aún saber para qué queremos un patrimonio. Por mas vueltas que le demos a esta incógnita, la única realidad es que la respuesta es y será siempre personal y muchas veces única. Es por esto que podemos afirmar que no existen fórmulas mágicas; cada persona, cada familia debe construir su propia pirámide y planear con respecto a ella.

La respuesta mas común que nos encontramos al “para qué” de un patrimonio es: para tener una plataforma de desarrollo sólida para nosotros mismos y para nuestra familia. Para nosotros mismos el patrimonio nos puede servir para realizar inversiones de muy distintos tipos (financieras, educación, poner un negocio, etc.) logrando así un mayor desarrollo profesional y/o para poder disfrutar viviendo de acuerdo a lo que cada uno de nosotros nos guste vivir. Para nuestra familia el patrimonio es la base y cimiento sobre el cuál ellos construirán su propia vida (educación, capital, relaciones personales, estilo de vida, etc.) Dependerá de cada quién a que altura quiere o puede poner ese cimiento, que si bien no es determinante, si es muy influyente en la vida que nuestros hijos y nietos tendrán.

El secreto mas importante para la construcción de una pirámide patrimonial es tener en todo momento muy claro cuál es el objetivo de la misma. Saber y tener presente “para qué” queremos formar nuestro patrimonio y ser congruentes con ello. No hacerlo de esta manera es pasar la mayor parte de nuestra vida (que la vivimos trabajando) sin ningún rumbo obteniendo o no obteniendo resultados por “accidente”. Ser congruentes con nuestra pirámide patrimonial nos pone en control de nuestra vida con un sentido y propósito.

La pirámide patrimonial, como su nombre lo indica, implica construir una base que garantice nuestros objetivos de patrimonio y por encima de esta ir construyendo “capas” o “secciones” que nos vayan llevando a nuestros objetivos. La pirámide implica primero tener la garantía y después poco a poco la utilidad. De esta manera, si tenemos un capital para invertir y se nos pregunta donde hacerlo, la manera congruente con la pirámide de contestar sería: Invertir una primera parte para garantizar el patrimonio de la familia presente y futuro (mediante seguros de vida) dejando siempre otras partes para invertir en otro tipo de instrumentos diversificando el riesgo. De la misma forma si se nos pregunta ¿qué es mejor si invertir en una propiedad o en otro tipo de inversiones? la respuesta sería una mezcla de ambas que sea congruente con nuestra pirámide familiar.

La pirámide patrimonial, como se mencionó anteriormente, debe ser única para cada familia por lo que debe diseñarse con cuidado tomando en cuenta situaciones muy particulares. Si desea mayor información o tiene comentarios al respecto, por favor no dude en escribirme a david@aserti.com.mx. Con gusto le atenderemos.