Previsión Financiera Integral » Recomendaciones

La Muerte Económica

Eloy López — Mon, 02 Nov 2009 20:11:59 +0000

Las personas nos preocupamos por asegurar nuestras pertenencias, aseguramos nuestro auto, para poder comprar un auto si me lo roban. Aseguramos el dinero para pagar al hospital y al Doctor en caso de que me enferme, con un Seguro Médico. Aseguramos el ingreso monetario de mi familia si yo falto, con un Seguro de Vida. Aseguramos nuestra casa por si me roban algo o por si algo le pasa. Pero ¿Quién nos asegura a nosotros si ocurre una muerte económica? ¿Hemos pensado que si me ocurre un accidente o una enfermedad, puedo no morir? ¿Qué pasa si quedo como un vegetal? simplemente no puedo seguir trabajando.

A eso se le conoce como la muerte económica: No me muero pero ya no puedo seguir generando ingresos. Si quedo como vegetal, por un accidente, una embolia o alguna otra enfermedad ¿Qué pasara? La enfermedad puede nos ser tan grave, pero simplemente ya no me permite seguir generando ingresos. Si soy un Médico Cirujano, por ejemplo, y pierdo una mano ya no podré vivir de eso para lo que me preparé. Mi fuente de ingresos se ve afectada y mis planes a futuro. Todo esto estando aun con vida y con dificultades para tener esos ingresos.

Podemos perder la vista de ambos ojos o la de uno solo y eso puede afectar nuestra capacidad para generar ingresos monetarios. Podemos dejar de caminar por un accidente. De un día a otro nuestros ingresos se pueden ver afectados. Continuar viviendo en una situación así se puede volver complicado y deprimente; sobre todo si todavía tenemos una familia que depende de nosotros. También porque puede resultar que pasemos a ser los dependientes económicos de otras personas; nuestro esposo o esposa, nuestros hijos o hasta de nuestros padres. Esa situación puede ser muy complicada de superar. Cambia radicalmente nuestra vida.

Ahora les digo que existe una solución muy fácil, que nos ayuda a protegernos a nosotros mismos, si eso nos pasa. Es un Seguro de Invalidez. En México no existen como tal, pero sí existen como Cláusulas Adicionales dentro de los Seguros de Vida. Se conocen como de Invalidez Total y Permanente. Su costo es bajísimo comparado con cualquier otro Seguro o riesgo. Su cobertura es mucho más amplia de lo que se cree. El monto para asegurar puede ser hasta el mismo que tenemos para la Cobertura de Fallecimiento.

Consultando un Contrato de Seguro de Vida, la definición de Invalidez Total y Permanente dice: “Entendiéndose que el asegurado se invalida de manera total y permanente, por enfermedad o accidente, para desempeñar su trabajo habitual o cualquier otro compatible con sus conocimientos, aptitudes y posición social” .Como podemos ver, su cobertura es muy amplia. Tres conceptos clave son Conocimientos, aptitudes y la posición social. Algo que sabemos hacer, para lo que tenemos aptitudes pero que al mismo tiempo me genera los ingresos para tener cierta posición social. Lo último se refiere al nivel de vida que nos permiten nuestros ingresos.

La perdida irreparable y absoluta de la vista en ambos ojos, la ceguera total, es considerada automáticamente como Invalidez Total. La perdida de ambos pies también, así como la pérdida de ambas manos. La combinación de una mano y un pie; así como la de un ojo y alguno de estos últimos miembros. En todos estos últimos casos el reconocimiento es automático.

Como les he dicho siempre, evito el miedo como concepto para concientizar al respecto de algo. Lo que sé, en este caso, es que son cosas reales y posibles en las que podemos caer desafortunadamente. Son cosas de esas que no queremos que pasen, pero que no está en nuestras manos evitar que sucedan. Lo que sí está en nuestras manos es protegernos a nosotros mismos si llegarán a ocurrir. Mi recomendación es que puedan solicitar en su Seguro de Vida que les incluyan esta cobertura. Si ya tienen uno pregunten a su Agente cómo incluir la Cláusula.

Bueno aquí le paro porque ya me alargué en el tema. Perdón pero creo que fue necesario. Cualquier comentario o duda es bienvenido aquí. En la pestaña de Contacto de este Sitio tienen diversos canales para contactarme. Será un gusto asesorarlos y atenderlos al respecto.

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La Mujer Clave

Eloy López — Mon, 05 Oct 2009 15:37:00 +0000

Ya en el post anterior expliqué lo que es el concepto. Hoy quiero poner en relevancia el papel de las mujeres dentro de una familia. Ya en el post sobre El Valor Económico de una Ama De Casa hablé un poco al respecto. Si tuviéramos que definir una persona clave dentro de la familia sería la mamá. Las actividades que realiza son claves para que la armonía, las finanzas y hasta la salud de la familia. La vez pasada hablé de muy pocas actividades, para realizar un cálculo rápido sobre el dinero que representa para la economía de la familia. Como soy un convencido de su valor moral y económico, y creo que resulta ser una persona clave dentro de la familia, decidí hablar de todo lo que una familia pierde si la madre falta.

Si un padre se muere y la madre vive, es más probable que la familia salga adelante por el liderazgo de la madre. Si ocurre al revés la situación se complica. Parece que la mujer está más preparada para quedarse sola. No así el hombre. Por cuestiones estadísticas sé que los hombres se mueren más que las mujeres. Hoy todavía es más común una viuda que un viudo. ¿A cuántas mujeres viudas conocen? No sé pero estoy seguro que a más que hombres en la misma situación. Las mujeres parecen estar más preparadas para una situación así. Los hombres, creo que nunca lo contemplan.

En la familia me ha tocado vivir la muerte de una de mis cuñadas, uno de mis hermanos se quedó viudo, sus cuatro hijos se quedaron muy pequeños. Esto pasó hace más de 20 años. Una de mis sobrinas murió hace dos años y “dejó” dos hijos. En ambos casos veo que la vida de los hijos es muy distinta sin el padre que sin la madre. Sin la madre es más complicado. Hay casos distintos pero son los menos. Los hombres parece que no nos preparamos para eso. La mujer incluso tampoco está preparada para eso.

Por primera vez expondré mi caso personal. Todo el tiempo estoy intentando cubrir a la familia si yo muero. Preparando a mí esposa en el manejo del despacho. De las indicaciones sobre muchas cosas por si “llego a faltar”. Hace algún tiempo reflexioné sobre qué haría yo si fuera ella la que “faltara” me lleve muchas sorpresas. Lo enfoque desde varios ángulos. El moral y el económico fueron los más devastadores; me arrojaron datos impresionantes. Llego a la conclusión de que mi esposa ha sido una irresponsable al no protegernos.

Ella es mi socia en el despacho. Es mi Contadora. Conoce todas mis finanzas al detalle. Sólo con esos datos me doy cuenta de lo difícil que sería reemplazarla si muere. Usando una hoja de Excel que me envió Karla Bayly la cifra de su aportación mensual a la economía familiar es de más del 50% de los ingresos mensuales de la familia. No se “ven” o no se notan tanto pero el dato es real. Tan real que de verdad me da mucho miedo perderla. La estructura financiera de mi familia está basada en el trabajo de mi mujer. No lo pareciera pero así es.

Les cuento todo esto para que reflexionen sobre todos los cambios que ha sufrido la estructura familiar en México en los últimos años y que esto representa un gran riesgo para la familia. La mujer debe ser la primera en pensar en un Seguro de Vida para la familia. Ahora debe reflexionar qué pasaría en la familia si ella muere. Cómo quiere que sea la vida de sus hijos si ella no está. Debe dejar un testamento claro, específico y en orden todas las finanzas. Es un hecho que la mortalidad femenina se ha incrementado en los últimos años. Es un hecho que a muchos hombres y mujeres no les gusta tocar el tema. Todavía se cree que a un padre le será más fácil sacar a la familia adelante.
Pongo a su disposición la hoja de Excel para que puedan calcular de una forma objetiva el valor real del trabajo de las mujeres en su hogar. Como mencioné es una hoja elaborada por Karla Bayly, de Coaching financiero, que me parece muy valiosa. Ayuda y da mucha claridad sobre el asunto. Por favor dejen sus opiniones que, siempre, son lo más importante.

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¿El Perro y el Perico van en el Testamento?

Eloy López — Wed, 23 Sep 2009 12:15:00 +0000

Una de las razones, excusas o motivos que dan las personas para no elaborar su Testamento, es porque consideran difícil de elaborar. Piensan que hay que hacer una especie de inventario de los bienes, un recuento de las cosas y casas, las cuentas y todo lo que sea de su propiedad; incluir al perro y hasta al perico. Eso de inicio genera una resistencia. Si debo sentarme a elaborar una lista donde ponga todo lo que poseo, sí suena cansado y tardado. Debo confesar que yo pensaba que así es como debía de ser.

Me imaginaba como en las películas, donde todos los familiares acuden a la lectura del Testamento, esperando saber a quién le dejaron cada cosa. Los cuadros, la casa, las mascotas, el dinero, las cuentas en Suiza, en fin todo un evento. Aparece el Abogado en escena y todos los familiares en la sala, esperando a que abran el sobre. Después de la lectura algunos terminan felices y otros obvio cabizbajos. Las amenazas y los disgustos salen a relucir. El perico y el perro son asignados a las familiares que odian a los animales. Creo que vi demasiadas películas.

Pues acabo de descubrir que viví en el error mucho tiempo. Es mucho más fácil de lo que imaginamos. Sólo es necesario hacer una designación, puede ser en porcentaje, de TODA nuestra Masa Hereditaria. Sólo debemos especificar en qué proporción debe asignarse a cada persona que nosotros elegimos. Regularmente es la familia directa, pero podemos incluir a quien nosotros queramos. Eso cambia todo el panorama y hace todo más fácil. Ya no es lo mismo que estar asignada cada cosa o bien a una persona. Es muy sencillo de actualizar y no se debe cambiar hasta que nuestra situación familiar cambie. Hacer cambios o ajustes se vuelve más práctico.

Por ejemplo si estamos casados y tenemos hijos y queremos, que en caso de nuestro fallecimiento ellos reciban en partes iguales todos nuestros bienes, así debemos designarlo. Sólo de esa forma. No debemos hacer una larga lista de todo lo que poseemos. Únicamente debemos consignar la proporción en que ellos deben recibir de TODO lo que poseemos. Hacerlo así evita confusiones. Por ejemplo hicimos hoy el testamento y teníamos una casa; el mes siguiente adquirimos una casa más, ésta pasa a formar parte de la Masa Hereditaria sin necesidad de que nosotros debamos hacer algún cambio en el Testamento. Pasa lo mismo si tuvimos que vende la casa que ya teníamos, esta disminuye la Masa Hereditaria. No debemos hacer ningún cambio.

Lo que acabo de exponer es la forma más sencilla de elaborar un testamento. Sólo debemos hacer un cambio cuando nuestra situación familiar cambia. Si nos divorciamos, si tenemos un hijo más. De otra forma no debemos realizar cambios. No es la única manera de hacerlo pero si me parece la más fácil y menos engorrosa. Es al que nos ayuda a eliminar ese pretexto de que no tenemos tiempo de hacer una lista de todo ni a quién debe asignarse. Es la más sencilla y rápida forma de evitarles problemas a nuestros familiares y dejar las cuentas claras.

Es importante mencionar que los Seguros de Vida no forman parte de la Masa Hereditaria, ya que éstos tienen su propia forma de asignar Beneficiarios. No se pueden ni deben incluirse en el Testamento. Por otro lado les recomiendo que todavía estemos en el mes del Testamento y los Notarios tienen tarifas preferentes para elaborar este documento tan importante. Por favor dejen sus dudas y comentarios al respecto. Les recuerdo que eso es lo más importante su opinión enriquece el tema.

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DOKTOR DINERO Pesadillas multinivel

Eloy López — Fri, 11 Sep 2009 15:42:00 +0000

Este es un artículo que Adina escribió hace tiempo sobre el Multinivel. Quería poner una introducción pero creo que sobra. Aquí les dejo con la Invitada de hoy:

Adina Chelminsky

Doktor Dinero: Me invitaron a la junta de reclutamiento para vender un suplemento por medio del esquema de ventas multinivel. Me urge el dinero y esto suena como una maravillosa oportunidad para ganarlo ¿usted qué opina? Gracias, Emocionado.

Estimado Emocionado:

Odio romper tu optimismo pero si hay una frase que puede resumir mi opinión sobre los esquemas multinivel es: Si algo suena demasiado bueno para ser verdad lo más probable es que no lo sea.

Tu pregunta no es por casualidad. Desde hacía muchos años no veía yo, en mi práctica profesional, un auge tan grande de este tipo de esquemas de negocios. ¿La razón? El nerviosismo y la reducción en ingresos de la gente, producto de la actual crisis, nos hace a TODOS presa fácil de este tipo de esquemas que prometen mucho y de manera fácil. Economía revuelta, ganancias de negocios dudosos.

El problema es que la línea entre una empresa multinivel y un esquema de fraude tipo pirámide es muy tenue. No, no todos los esquemas de este tipo son fraudulentos, pero aun los más legítimos exageran de una manera impresionante los beneficios que ofrecen.

Por cada caso de “historias de éxito” que ellos presumen hay miles y miles de personas que no ganan ni un centavo. Según datos de estudios realizados menos de 1% (si, ¡uno por ciento!) de las personas que participan en un negocio multinivel tienen ganancias (si, ya sé los números que te pintan los vendedores son totalmente diferentes).

Muchos ellos citan los casos de Avon, Amway y Tupperware como ejemplos de éxito. Pero el caso de estas compañías es único y, por el tipo de productos y funcionamiento del negocio, bastante difíciles de duplicar.

Si me preguntas mi opinión personal YO no lo haría (dejé de creer en la magia financiera hace varios años). Pero yo no tengo en mis manos la verdad universal. Lo único que te pido es que antes de aceptar o pagar por entrar a cualquiera de estos esquemas te preguntes y respondas de manera honesta en lo siguiente:

1.- ¿Promocionan el esquema de negocio más que el producto en sí? A fin de cuentas lo que debe ser el atractivo de CUALQUIER negocio, y lo que va a sustentar tus ingresos, es el producto.

2.- ¿Existe realmente un mercado para este producto? ¿sería algo que tú comprarías… y que comprarías repetidamente? ¿Existe competencia para este producto en otras tiendas, tiene lo que vas a vender alguna ventaja en calidad y en precio? ¿Sabes que es lo que estás vendiendo?

3.- ¿Cuál es el mercado real que existe? Aun con el mejor producto el mercado se sobresatura sobre todo si tú circulo social está repleto de vendedores (que es lo común porque el reclutamiento es por grupos de similares).

4.- ¿Tienes tiempo? Ni el Viagra se comercializa solo. Necesitas dedicarle tiempo para vender, probablemente más de lo que te imaginas.

5.-Te dan números reales sobre las posibilidades de venta. Te explican sobre los casos de fracaso o sólo sobre los de éxito. Hay números específicos sobre lo que necesitas hacer para recuperar tu inversión.

6.- ¿Te comprometes a comprar/ vender una cantidad mensual del producto independientemente que la puedas colocar o no? ¿lo vas a poder hacer?

7.-¿Cuentas con algún apoyo profesional? ¿Cuáles son las políticas de cancelación? ¿Cuánto tiempo antes tienes que notificar, hay algún costo?

8.- El dinero que vas a invertir, tanto al principio como cada mes, ¿ es dinero que te puedes dar el lujo de perder?

9.-¿Te sentirías cómodo reclutando a gente cercana? ¿Qué pasa si ellos llegan a perder dinero? ¿Puedes arriesgar la relación?

10.-¿Te presionan con discursos como “ahora o nunca” o “esta es tú oportunidad”? TODO negocio serio debe darte, es más debe obligarte, a que tomes una decisión con cordura y tiempo. Si el esquema te interesa lo mejor es que vayas a casa y con la cabeza fría analices todos los datos. Pide la opinión de gente que haya participado en este tipo de negocios (más de uno) y tomes una decisión pensada y objetiva. COMO DEBEN SER TODAS LAS DECISIONES EN DONDE HAY DINERO INVOLUCRADO.

Doktor Dinero

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Los Autos Flotadores

Eloy López — Thu, 10 Sep 2009 05:01:00 +0000

El lunes por la mañana que vi las escenas de los autos flotando, me esperé todo menos saber que eran de Valle Dorado. No veo noticias y eso de repente me “aisla”. No sabia nada de lo que pasaba. Investigando por Internet y en la TV me doy cuenta de la magnitud del asunto. Vinieron a mi mente tantos pensamientos que me hicieron sentir raro. Me pregunté cómo es que podría ayudar. Hablando de Seguros. Yo sé que es una Zona que afortunadamente podría estar asegurada. Necesitarán conocer detalles de sus pólizas.

Comenzando con las pólizas de autos les digo que deben revisar que su póliza cubra Desvielamiento por Inundación. Los daños materiales causados a los autos por el agua están cubiertos en automático por TODAS las compañías. El desvielamiento no. Es por eso que deben revisar la póliza en la parte de Daños Materiales. Revisen las Exclusiones generales que no tenga ese término.

Explico la diferencia. Un cosa es lo que le pasó a mi coche porque floto y se golpeo contra algo, se inundo en sus interiores y dañó las vestiduras. Otra cosa es el desvielamiento. Éste es contemplado como una falla mecánica y no un Daño Material. Si prendo mi auto cuando está en medio del agua, es casi seguro que le ocasione un daño al motor. Eso es considerado por algunas compañías como negligencia de parte del asegurado. No todas las compañías lo cubren y no todas las coberturas. Algunas sólo lo incluyen en sus coberturas Premium.

Es probable que este percance ocasione una serie de reclamaciones en masa que resulte difícil de atender. Les recomiendo que, si son afectados o tienen algún familiar o conocido, le avisen que hoy 10 de septiembre estará funcionando un Modulo de la CONDUSEF , En la Comercial Mexicana. Pueden dar click atrás para más detalles o estará disponible en este Blog en la parte derecha la liga de forma permanente. Tiene todos los detalles de horarios y teléfonos. Estará a partir de hoy 10 de septiembre, de las 8:30 a las 18:00 hrs. Los teléfonos Centro de Atención Telefónica de Condusef a los siguientes números: (55) 53 400 999 para el DF y área metropolitana; (01 800) 999 80 80.

Sé que este Post quedo algo técnico y muy informativo pero creo que era muy necesario. Les pido por favor que puedan dejar sus comentarios. Sobre todo si son afectados porque paradójicamente el tema de las Inundaciones en los Seguros tiene algunas lagunas que pocos pueden entender.. Prometo “traer” a un experto en eso para que nos “hable” del tema. Por lo pronto que inicien los comentarios y dudas. Intentaré canalizarlas a CONDUSEF o a las Compañías de Seguros.

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Los Seguros y El Multinivel

Eloy López — Sun, 06 Sep 2009 00:25:00 +0000

El viernes pasado, por la mañana, estaba tomando un café en un Starbucks de la Colonia del Valle cuando de repente llegó un Colega a sentarse junto a mi; venia con otras tres personas. Estaba en esas veces que uno dice “no pude evitar escuchar”. Él hablaba con las otras personas y comenzaron a hablar se Seguros de Vida. De repente me doy cuenta que empiezan a hablar de Multinivel. Entonces mi “escucha” se afina. Es un tema que me interesa. He leído sobre eso y sabia que existía y quería saber más.

Mi Colega empieza a hablar y hablar sin parar cerca de 10 minutos seguidos. Habla del seguro de vida como un acto de amor y del Multinivel como un negocio. Si quieres comprar un Seguro, decía, lo debes hacer porque amas a tus hijos, pero si quieres hacer negocios con él debes entrar a esto. Siguió hablando y hablando un buen rato. Después pasó a explicar, “mira esto es un Sistema 4×4 si quieres ganar dinero de verdad debes seguir estos pasos”. Debes ponerte metas agresivas y dedicarte fuerte a esto así como yo. Si lo haces durante dos años después ya veras que hay muy buen dinero. Después empezó a hablar de jugos y otros productos que se venden por medio del Multinivel.

La señora lo escuchaba atenta. Las otras dos señoras empezaron a presionarla para que tomara la decisión de INSCRIBIRSE: ¿Qué? Me dije. Desde cuando el tema de los Seguros y la Asesoría es cuestión de Inscribirse a algo. ¿Qué esto no se trata de Necesidades? ¿De solucionar problemas de los clientes. De ayudarles a protegerse? Bueno pues ahí comenzó una fuerte reflexión del fuerte riesgo que representa promover Seguros en el Multinivel. No estoy en contra de éste Sistema en General; lo que si me causo mucha inquietud es pensar en cuál es el verdadero motivo por el que lo promueven y cuál será el verdadero motivo por el que lo adquieren.

Ya he hablado de la importancia que tienes dejar asesorarse por verdaderos expertos en el asunto. Un Agente que promueva por Multinivel ¿le preocuparan las necesidades del “cliente” o más la cantidad de personas que tiene que “meter”?. Al cliente le preocupará más meter gente que cubrir sus necesidades. Es poner a trabajar al cliente para que su seguro le “salga” gratis y además gane dinero. Yo le veo poco futuro al asunto y sobre todo porque ambas partes están haciendo tratos por negocios y no por cubrir necesidades.

Es importante que sepamos que el nivel de cultura en el país, respecto al tema de la previsión y los Seguros, es bastante bajo respecto a otros países; incluso de America latina. Hacer conciencia por medio de este Método puede resultar muy contraproducente. Por un lado el Agente se convierte en vendedor masivo y olvida su parte de Asesor. Eso es muy peligroso porque no se preocupara por saber o conocer si el producto que recomienda es bueno, se preocupará de meter gente y capacitarse en vender. Si el cliente se convierte en promotor de su plan no se preocupara en conocer lo que tiene. Se preocupará por invitar a más personas sólo para ganar dinero.

Eso vuelve al mercado en algo así como un lugar donde las pólizas son un simple número. Los clientes se vuelven promotores aun sin saber de qué hablan. He sido muy duro con este asunto debido a que me esfuerzo para evolucionar en mi profesión y creo que el asunto debe hacerse de forma muy distinta. Un cliente informado y un asesor experto o que conozca bien y ayude a tomar decisiones no que venda. Así, creo se prostituye el tema y se retrocede a los años 50 ó 60, SOLO VENDER. No estoy de acuerdo.

Mañana continuare con el tema porque es muy extenso. Por lo pronto tengan mucho cuidado con las razones por las cuales adquieren un Seguro. Hagan las cosas correctas por las razones correctas. Estarán mejor, se los aseguro y garantizo. Los veo mañana. Dejen su opinión.

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¿Qué Sabe el Gato de Alicia?

Eloy López — Tue, 01 Sep 2009 19:59:00 +0000

Imagen: Disney

Por: Eloy López.

Ayer vimos que Alicia tiene dos problemas. Primero no sabe a dónde ir ni qué camino debe tomar. Segundo, le pregunta a cualquiera; al gato que le aparece. El gato al final acepta estar loco y le dice que tenga cuidado porque ahí todos están locos. A pesar de eso, Alicia sigue la pista que le dio y se va por el camino que le indica el gato. Dos errores que la harán ir de un lado a otro en busca del conejo. Al cual por cierto se afana en alcanzar siempre y sólo lo ve de lejos . Sólo le ve la cola y siempre anda corriendo. Ella lo ve cerca y él desaparece.

Sin buscar que esto sea un tratado de Psicología o Psiquiatría, encuentro que lo anterior tiene muchas similitudes con los Seguros y las Finanzas. Alicia representa a la persona que busca un lugar dónde su dinero esté seguro y crezca. El conejo puede representar a la meta a conseguir o la felicidad. El Gato representa a los Vendedores o Asesores ya sea de Seguros o Financieros. La Reinas de corazones y el Sombrerero pueden representar a las Aseguradoras o a los Bancos.

La mayoría del desastre financiero, que ocurrió en los Estado Unidos, se debió a estos tres factores. Personas que no sabían lo que querían, sólo buscaban que su dinero creciera y una forma rápida de llegar a la meta. Muchos Asesores o personas que hicieron grandes fraudes como Madof y Stanford, por poner ejemplos. Instituciones Financieras que no se respaldaron correctamente. Todos en un nivel de riesgo alto y sin preocuparse a quién le estaban haciendo caso y en dónde estaban metiendo su dinero. Las tres partes son responsables en su debida proporción. Es mi opinión.

En México estamos a tiempo de aprender la lección. Si como inversores o consumidores de Seguros nos preocupamos por saber qué queremos y a dónde queremos llegar, buscamos asesoría de verdaderos expertos y finalmente investigamos que la Institución que me respalda sea segura, pues ya estamos del otro lado. En lo personal me preocupa que alguno de estos factores falle. Si falla que no sabemos lo qué queremos pero tenemos al asesor correcto y la institución correcta no es tan grave; si fallamos en la elección de un buen asesor la gravedad aumenta pero se arregla; pero si fallamos en los tres el desastre puede ser casi seguro. Algo parecido les paso a los que invirtieron con Stanford en México. O los que compran Seguros extranjeros que no están operando en México. Una Aseguradora Danesa lo hace y es ilegal. ¡Cuidado!.

Bueno todo esto es porque quiero recomendarles que como clientes se den el tiempo para conseguir un buen asesor. Que puedan evaluar la calidad de la Institución que los respalda. No compren un Seguro por ayudar a su familiar que se metió a venderlos; cómprenlo porque tienen una necesidad que cubrir, ayúdense a ustedes antes de ayudarle a un pariente. Tengan cuidado con los asesores disfrazados con un buen traje y una buena labia; contraten a alguien que sepa, sea experto y les genere confianza. Revisen que la Aseguradora o el Banco estén debidamente respaldados. Lean sus Contratos al detalle. Si no entienden algo pidan que se los expliquen hasta que quede claro. Clarifiquen sus metas. Sepan lo que quieren lograr. Sólo así sabrán si lo que adquirieron les ayuda o no a cumplirlas. Acepten su responsabilidad al momento de elegir.

Para terminar les dejo dos datos importantes:

1) En México NINGUNA Aseguradora, legalmente constituida aquí, puede quebrar.
2) Los Bancos sólo respaldan sus ahorros o inversiones hasta por 400,000 UDIS.

Tómenlos en cuenta al momento de decidir. Pregúntense quién garantiza su dinero. Continuare Mañana con las lecciones de Alicia. Los veo mañana.

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Caminito de la escuela

Eloy López — Mon, 24 Aug 2009 05:10:00 +0000

Imagenes: Blog Vida de Un Adolescente

Apurándose a llegar, dice la canción. Ahora que inicia nuevamente el ciclo escolar, y veo a los padres preocupados por el costo económico del regreso a clases, no puedo dejar de pensar en todo el camino que falta por recorrer para llegar en verdad a buen fin: Terminar la Universidad. El camino inicia en preprimaria y termina, al menos para los padres, con la licenciatura. Para la economía de las familias esto puede resultar agobiante. La pura educación universitaria puede costar lo mismo que todos los demás grados juntos.

El camino es largo y los datos son impactantes. De cada 100 niños que inician en la primaria sólo 2 terminan la universidad. 98 se quedaron en el camino; Más del 50% es por cuestiones económicas. En la clase media el asunto no cambia mucho pues sólo sube a 5 graduados y los que se quedan también influye la parte económica.

Constantemente recibo muchas dudas de los padres de familia que me preguntan si de verdad valdrá la pena adquirir un Seguro para garantizar la educación de los hijos. Mi respuesta es sí. Lo importante es hacer una evaluación de diferentes factores para saber cuál Plan se debe contratar para que de verdad se logre. No tiene caso intentar garantizar un ahorro para estudiar en Hardvard si la familia no tiene los ingresos suficientes, y esto se volverá un mal negocio y podrá dejar en la calle a la familia si el monto de ahorro anual es alto. Deben evaluar en primer término dónde les gustaría y saber cuánto cuesta estudiar en esa escuela, o una del mismo tipo.

Para efectos prácticos pondré un ejemplo; Una familia que gana $30,000 pesos mensuales. Quiere que sus hijos estudien en el Tec de Monterrey. Son dos uno de 9 y otro de 3 años. El costo total actual de una carrera administrativa, en cualquier campus del Tec, es de $618,750 (tomando en cuenta 9 semestres de $68,750 cada uno). Calculando que al hijo mayor le faltan 9 años para ingresar deberán ahorrar para su él $68,750 cada año durante los próximos 9. Para el menor tienen 15 años para lograrlo, lo que hace que para el sean $41,250 de ahorro anual. Sumando los dos ahorros indican que la familia debe dedicar $110,000 pesos anuales durante los próximos 9 años. Los restantes 6 sólo deben hacerlo para el menor.

El dato anterior puede resultar desmotivante para la familia porque representa que deben ahorrar más de la tercera parte de su ingreso actual sólo para ese fin. Si logran hacerlo, en realidad será un verdadero sacrificio que no les recomiendo. Mi primera recomendación es que, para ese Fin, no ahorren más del 15% de su ingreso actual. Esto les garantiza que tendrán cuando menos la mitad del costo de la carrera. Ya es un buen principio. Es mejor tener para el arranque que no tener nada o desistir en el camino. La otra mitad se puede pagar en el momento o solucionar con una Beca, si es que los ingresos de la familia no mejoraron con el tiempo. Opciones habrá se los garantizo.

Mi segunda recomendación es que puedan determinar el tipo de personalidad que tienen al momento de ahorrar. Ya hablé de eso en el pasado. No todos ahorramos igual. Si somos de las personas que nos deben obligar a ahorrar porque de otra forma nunca lo haremos, recomiendo que contraten un Seguro Educacional tal cual y que determinen el monto de la forma anterior. Estos seguros garantizan un monto deseado y tienen los candados suficientes para evitar que los padres “tomen prestado” y obligarlos a llegar a la meta. Esto es excelentes para los niños con padres que les cuesta ahorrar.
Por otro lado si somos lo suficiente ordenados y disciplinados con el manejo de nuestro dinero recomiendo que se haga por medio de otro tipo de Planes de Seguros.No necesariamente Educacional. Debe ser un Seguro Flexible. Tanto que me permita sacar meter y dinero en el momento que lo necesite. Que si hoy tengo ingresos adicionales pueda meterlos sin problema y que además ganen intereses. Que no tenga tantos candados ¿Recuerdan el Edificio Financiero de Horacio? Pues se está construyendo sobre un Seguro de este tipo.

Por cuestiones de espacio aquí le paro el día de hoy. Prometo continuar en esta semana de regreso a clases con los diferentes tipos de Seguro que existen y cómo evaluar cuál es la mejor opción para cada uno de ustedes. Espero sus comentarios. ¡Hasta Mañana!

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La Personalidad y las Finanzas

Eloy López — Wed, 05 Aug 2009 05:01:00 +0000

Imagen Pilar Jericó

Eloy López.

Cuando veo en los Comerciales esos Productos Milagro que dicen que hacen todo y no hay enfermedad que se les resista. Siempre que los veo me pregunto dos cosas. 1)¿ Por qué si son tan maravillosos no los compramos todos? y 2) ¿ Por qué si parecen un fraude la gente los sigue comprado? La respuesta a la primera es porque creo que no ha todos les funciona y a la segunda es porque a alguien debe funcionarle.

En el mundo excisten mil formas distintas de hacer una cosa bien. Lo que sea tiene muchas formas de hacerse correctamente. Las Finanzas o la parte de la Previsión Financiera no es la excepción. Hay mil caminos distintos que nos llevan a la Meta.

Desde que inicié en esta profesión, y conocí los beneficios de los Seguros, me preguntaba cuál Seguro era el mejor. En mis múltiples visitas a Clientes y Prospectos he recibido la misma pregunta. Al inicio respondía que tal o cual era mejor que otro. Con el paso del tiempo he entendido que el mejor es el que se adapte a la personalidad de cada quien. Determinar el tipo de personalidad que cada quien tiene es clave.

No tiene el mismo tipo de personalidad alguien que tiene su propio negocio desde siempre y otra persona que siempre ha sido empleado. Toman decisiones de forma distinta y ambos están en lo correcto. El tipo de deporte que practicamos dice mucho sobre nuestra personalidad. No piensa igual alguien que juega Fútbol Americano y alguien que juega Futbol Soccer. Alguien que juega Golf y otro que practica Montañismo. En fin existen mil formas de conocer el tipo de personalidad, evitando Etiquetas. Los riesgos los enfrentan de distinta forma y ambos son correctos.

Cuando me llama un Prospecto que es referido de algún cliente y me dice yo quiero el mismo que tiene él o ella. Cuando les digo que primero debemos platicar para ver cuál Instrumento es el que mejor se adapta a su personalidad, se sorprenden. Les digo que de eso depende el éxito que tengan con su Plan. No ahorran ni gastan el dinero de misma forma aunque sean hermanos.

Si como Asesor intento meter al molde de un Producto a un cliente es casi seguro que no le servirá de mucho. Es más fácil adaptar algún producto a la personalidad de alguien, que hacerlo al revés. Habemos algunos que sabemos de lo importante que es ahorrar pero necesitamos que nos obliguen, otros sin embargo ahorran sin que alguien los vigile o los obligue. De la misma forma hay quien siempre tiene dinero ahorrado y otros que nunca traen dinero en la cartera. Para estos últimos, por ejemplo, necesitan un Plan de Gastos Médicos con Deducible y Coaseguro muy bajos. Los otros pueden manejar un Deducible más alto porque siempre tendrán disponible para pagarlo.

En el caso de las Metas Financieras en los Planes de Inversión ocurre algo similar. Ninguno es mejor que otro. Todo depende qué tanto se adapten a nuestra personalidad. En este caso recomiendo, que cuando se lleve a cabo un análisis, sobre cuál es el mejor plan, recomiendo que sea el que mejor se adapte a su personalidad. Esto implica que se pueda tener un cierto conocimiento sobre uno mismo. Saber cómo reacciona ante ciertos eventos ayuda a determinar el tipo de personalidad. Sin meterme en más complicaciones sugiero que se haga memoria sobre cómo ha sido la reacción ante un evento pasado.

¿Cómo reacciono en el ultimo temblor?, ¿lo recuerda?, Guardo la calma, se exalto, hizo caso de las indicaciones de alguien más Se espanto, lo tomo con calma, ¿qué hizo?. Estas son preguntas que ayudan a conocernos un poco más. Las respuestas son muy personales y no existe la respuesta correcta. Lo que hay es una persona que reacciona de distintas formas a un evento. Cuando su equipo favorito, del deporte que sea, gana un Campeonato ¿Qué hace? Se va a festejar con todos, se queda en casa, se pone la camiseta, le pone una bandera a su auto, ¿Qué hace? A respuesta a estas preguntas nos da mucha idea sobre el tipo de personalidad que tenemos.

Por hoy le paro porque ya me extendí. Por favor dejen sus comentarios, dudas y sugerencias de tema. Reciban un cordial saludo.

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Protegiendo nuestras finanzas de imprevistos

Eloy López — Thu, 30 Jul 2009 05:01:00 +0000

Karla Bayly*

Considérate protagonista de alguno de estos escenarios:

· Se encuentran varias familias reunidas en una casa muy linda, mientras se prepara la carne asada algunos niños juegan fútbol hasta que de pronto… ¡crash! El ventanal de 2×4 estrellado de piso a techo, afortunadamente tu hijo no fue el que tiró el balón, pero el culpable tampoco fue uno de los niños de la casa. Los padres del tirador se mueren de la pena y no saben si ponerse a llorar, ayudar a su hijo a reponerse del susto, o soltar un zozobrante ¿te lo pagamos? a los infartados dueños de ahora, no uno, sino muchos cristales…

· Llevas a tu hija “a los taquitos que le gustan” A sus cuatro años no parece que sea la comida lo que le atrae sino más bien el área de juegos que, especialmente este día, está más que llena de infantes. En un abrir y cerrar de ojos la niña se ve envuelta en un arrebatamiento de juguetes que culmina en un niño más pequeño en impacto directo cabeza vs. pared. Te deshaces en disculpas y (pensando en lo que te gustaría escuchar de estar del otro lado) alcanzas a decir ¿llevamos a tu hija al hospital para que le revisen el golpe?

· La señora que ayuda a la vecina a hacer la limpieza se distingue por su pulcritud y también por la cantidad de agua y jabón con que limpia los pisos, amén de un par de comentarios acerca de lo poco ecológico que resulta el método, la vecina no le ha obligado a suspender la práctica. Hoy está más que arrepentida porque la señora de la limpieza resbaló por las escaleras y presenta fracturas en brazo, clavícula y cadera.

El común denominador de estas tres situaciones es el siguiente:

1. Fueron accidentes
2. Se causaron por alguien que se encuentra bajo nuestra custodia
3. Somos responsables de resarcir el daño
4. La cuenta va a darle un golpe a nuestras finanzas personales

Estas son situaciones comunes por las que todos podemos atravesar y no necesariamente poner en jaque a nuestro bolsillo si contamos con la protección de un seguro que cubra responsabilidad familiar y que mediante el pago de una prima que suele tener un costo bajo nos exime de hacer frente al pago para resarcir los daños que nosotros o nuestra familia causemos a terceros o su propiedad.

Cuando éramos niños era fácil salir corriendo después de romper un cristal con la pelota pero ¿cuántas veces nuestros padres tuvieron que pagar el cristal cuando el ofendido vecino se presentó en nuestra puerta?

Ella es nuestra segunda experta invitada de la semana:

*Ingeniero en Computación por el ITAM y Master en Dirección de Empresas con especialidad en Finanzas por el IPADE. Es Coach certificada por la ICC.
Actualmente atiende cursos como profesora de cátedra en el Tecnológico de Monterrey Campus Querétaro. Ha coordinado y dado cátedra en el diplomado en Finanzas para Profesionistas no Financieros de la misma institución. Colabora como especialista en finanzas personales con el periódico AM de Querétaro y en la revista Dinero Inteligente de Expansión. Tiene ademas su Pagina y un Blog dedicado exclsuivamente a las Fiananzas Personales