Previsión Financiera Integral » Retiro

Seguros y Planeacón Fiscal. En vivo.

Eloy López — Fri, 27 Nov 2009 19:31:00 +0000

Hola,

Hoy es el primer video-post que ponemos aquí. Sé que puede tener algunas fallas de audio o de dicción, pero me urgía quitarme el antifaz y que me conocieran. Espero dejen sus comentarios y sugerencias. Toda retro es bienvenida. Los dejo con mi presencia:

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Consolida tu Plan Personal de Retiro

Eloy López — Wed, 25 Nov 2009 15:39:38 +0000

Si yo tuviera que resumir los principales beneficios concretos de un PPR, diría que son los incentivos fiscales que tienen. Se pueden pagar menos impuestos al contratarlos y se pueden pagar menos impuestos al recibirlos. Al contratarlos te beneficias doble porque Guardas dinero para cuando llegues a los 65 años y eres premiado por eso. El ahorro para el retiro es el que más beneficios está aportando. Las proyecciones futuras dicen que en 25 años seremos un país de viejos. La mayor parte de la población tendremos más de 60 años. ¿Te puedes imaginar eso? Hoy somos un país joven mayoritariamente.

Si ahora te tuviera que explicar concretamente los beneficios que obtienes con el Consolida de GNP, te diría que, además de los impuestos que te puedes ahorrar, el plan te garantiza dos formas de entregarte tu dinero que son únicas de GNP: 19

1) En Rentas Vitalicias. Te garantiza ingreso de por vida.

2) Por medio de un Fideicomiso GNP. Puedes administrarlo mejor.

Estas dos son adicionales a la forma tradicional de entregártelo en una sola exhibición. Las estadísticas dicen que el monto entregado en un solo pago duran como máximo cinco años. Es por eso que GNP se preocupó por brindarte opciones que te garanticen que el dinero te va a durar mucho tiempo y puede que hasta toda la vida. Ya alguna vez escribí sobre el riesgo de vivir mucho. Más de lo planeado.

Espero que ya conozcas los beneficios fiscales del Art. 176 LISR sobre los cuales ya he escrito. Por sino lo has hecho te digo que te permite hacer deducible hasta el 10% de tu ingreso anual o 5 Salarios Mínimos Anuales de tu Área Geográfica. Adicionalmente puedes diferirlo como ingreso gravable al momento de recibirlo, durante 10 años. Esto lo tiene Consolida. Tiene incluido un Seguro de Vida con un costo muy bajo para ti. Te permite además contratar más protección por fallecimiento hasta 10 veces tu ahorro.

Para ilustrar usaré el ejemplo de José de 40 años, que gana anualmente $400,000 y quiere tener a los 65 años un monto igual a $1500,000. Contratar un Plan Consolida por ese monto de ahorro y el mismo de protección tiene una Prima Total de $53,288, de los cuales $38,880 son para formar su ahorro del retiro y el restante para su protección por fallecimiento. El monto que puede hacer deducible de impuestos es el destinado a su fondo de retiro. Esto le representa $10,886 de ahorro en el pago de sus impuestos. El Caso de José está adquiriendo una protección por fallecimiento e invalidez que ya están contemplados dentro de la Prima total. Es una protección que le resulta muy barata.

Si multiplicamos los $38,880 por los 25 años que le restan a José para los 65 años, nos da un total de $699,850 de aportaciones totales. El plan le garantiza recibir $1500,000, él, recibirá 2.1 veces sus aportaciones. Esto es si decide recibirlo en un solo pago. Con ese monto de ahorro puede garantizar una Renta Vitalicia anual de más de $100,000 anuales. Recibiendo el primer año doble renta por un beneficio exclusivo de GNP. Si José viva hasta los 90 años habrá recibido $2500,000 garantizado. José ya no tiene que preocuparse si vive muchos años. Las rentas se ajustan a la inflación de forma anual, para proteger el poder adquisitivo de las rentas de José.

Te recuerdo que si te interesa aprovechar los beneficios fiscales y pagar menos impuestos en tu próxima Declaración Anual, debes contratar y pagar estas primas antes de que finalice el 2009. El tiempo es corto pero todavía puedes hacer algo al respecto y haciéndolo con lo que yo llamo Inversiones Deducibles, porque todo lo que pagues para este plan lo estás guardando y no gastando. Pequeña diferencia. Te puedo regalar una consulta gratuita de una hora si te interesa saber cómo funciona tu caso específico. Sólo tienes que enviarme un mail y solicitarlo ya que sólo daré cinco consultas gratuitas.

Por otro lado te recuerdo que en la pestaña de Contacto de este Sitio puedes encontrar diferentes formas de contactarme. Elige la que mejor creas conveniente Si estás realmente interesado en un plan Consolida te pido te pongas en contacto conmigo lo antes posible, porque debido a que se acerca el cierre del año tengo una agenda muy apretada, y es importante que tengamos tiempo suficiente para analizar tu caso especifico y solicitar tu póliza de forma anticipada. Si terminas contratando Consolida por nuestro conducto te puedo dar un beneficio exclusivo para ti. Contactame.

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Seguros y Planeación Fiscal

Eloy López — Mon, 23 Nov 2009 18:37:36 +0000

¿Eres de los que cree que el aumento de impuestos te afectará en 2010?, ¿Estas preocupado por los que vienen? Pues déjame decirte que todavía estás a tiempo de aprovechar los incentivos fiscales que hay para ti y tener una menor carga impositiva. Hay dos seguros que puedes hacer deducibles en tu declaración anual en abril del 2010: El de Gastos Médicos y el Plan Personal para el Retiro (PPR). Hay tomarlo en cuenta porque podemos beneficiarnos doble. Protegernos y pagar menos impuetos.

Se acerca el cierre del año y con ello también el cierre del año fiscal para las Personas Físicas. Las personas que obtienen ingresos por más de $400,000 anuales están obligadas a presentar su Declaración Anual el Próximo año. Junto con el fin del año se acerca la entrega de Bonos y aguinaldos. Aunque apretado, es todavía tiempo para poder anticipar el pago de impuestos, haciendo gastos que sean deducibles. De acuerdo al Art. 176 LISR los Seguros que se pueden hacer deducibles son los de Gastos Médicos para nosotros, hijos, cónyuge y padres. También son deducibles los PPR o Seguros conocidos como Planes Personales de Retiro.

Si tú eres de las personas que gana $400,000 al año, y no tienes gastos deducibles, tu impuesto a pagar de ISR en el 2009 es de $112,000. Suena fuerte lo sé, pero así lo indican los fríos números. Con sólo invertir el 10% de tu ingreso anual en un Seguro de Gastos Médicos y otro 10% en un PPR te ahorras $22,400 de impuestos directamente. Estos dos son los Seguros que puedes hacer deducibles y obtener doble beneficio. Proteges a tu patrimonio, tu futuro y de paso ahorras en Impuestos. Te tengo una noticia muy importante, los dos seguros que yo manejo de este tipo con GNP, los puedes adquirir a 6 meses sin Intereses. Quiere decir que si no tienes liquidez, para adquirir estos planes, puedes disminuir impuestos con los ingresos futuros. Mejor planeación fiscal no conozco.

Si por otro lado tienes liquidez y lo que necesitas es hacer gastos deducibles ésta es una excelente forma de hacerlo. Si tienes ya un Seguro de gastos médicos para ti y tu familia puedes pensar en darles uno a tus padres. Puedes empezar a planear tu retiro con grandes beneficios fiscales. Puedes planear hacer aportaciones adicionales para obtener el mayor beneficio fiscal. Si tus ingresos han sido muy altos, más de $400,000, y tienes pocos gastos deducibles, ésta es una excelente oportunidad para que puedas planear tu declaración.

Hace unos días escribí en el blog de mi colega Karla Bayly sobre los PPR. Hablé de los distintos que hay en el mercado. En esta semana publicaré un post especifico para detallar los beneficios que tiene el plan de GNP llamado Consolida. De los existentes en el mercado, éste es el que yo manejo. Te puedo asesorar directamente para ayudarte a encontrar el que mejor te ayude de acuerdo a tu situación específica. Diseñar contigo tus planes a futuro, y todo el concerniente específicamente a lo fiscal y su funcionamiento detallado para tú caso.

También publicaré un post específico sobre los Seguros de Gastos Médicos Mayores de GNP. Son planes que también manejamos y te podemos asesorar personalmente para diseñar el que mejor se adapte a ti. Te ayudaremos explicándote cuál es el ahorro real en impuestos que puedes tener.

Por favor deja tus opiniones y sugerencias sobre lo que te gustaría saber de éste par de Seguros y publicarlo. Recuerden que todas las formas de comunicarte conmigo, o con nosotros, están en la pestaña de Contacto. Elige la que mejor creas conveniente y acércate a nosotros.

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Las Vacaciones ideales.

Eloy López — Fri, 07 Aug 2009 05:10:00 +0000

Imagen ABC Fotos

Por Eloy López.

Los invito a que por un momento dejen lo que están haciendo. Prometo no quitarles más de diez minutos con un pequeño ejercicio. Siéntense cómodos, aflojen un poco la corbata o la ropa que apriete, respiren hondo. De verdad, si hasta aquí no han seguido mis instrucciones no sigan leyendo. No va a funcionar. ¿Ya están cómodos? Ahora les pido que imaginen sus próximas vacaciones, cómo quieren que sean, dónde, con quién quieren pasarlas, qué les gustaría hacer…

¿Ya?, Bueno ahora cierren sus ojos por cinco minutos e imaginen todo lo anterior. Por favor, no sigan leyendo hasta que lo hagan…

Si siguieron mis instrucciones, ya estarán un poco más relajados y tendrán más claro cómo serán esas próximas vacaciones. Ahora les recomiendo que anoten en una hoja el lugar, la(s) persona(s) y qué les gustaría hacer. Después anoten en esa misma hojita cuánto calculan, a grandes rasgos, que costáran. Háganlo por favor no sigan leyendo…

Hasta aquí los he llevado a imaginar sus vacaciones más cercanas de forma ideal. Ya saben cuánto cuestan. El único dato que falta es saber cuándo las quieren. Ahora sólo resten esa fecha al tiempo actual, para saber cuanto tiempo tienen para ahorrar. Dividan el total que cuastan esas vacaciones entre los meses que faltan y sabran cuánto deben ahorrar cada mes.

El ejercicio que acaban de hacer tiene mucho que ver con la forma en como perciben su futuro en términos de Retiro. Esperamos que el día que ya no “tengamos” que trabajar estaremos en tal lugar, con equis persona, y dedicándonos por fin a ese algo que tanto nos gusta pero que no tenemos tiempo hoy. Les tengo noticias, la mayoría de las personas espera: 1) Estar tirado en la Playa 2) No haciendo nada y 3) En compañía de alguien muy amado. Suena bien pero puede ser una trampa si no le pensamos bien. Eso suena bien por unos días pero ¿toda la vida, tirarnos en la Playa?

Si no llevamos a cabo una Previsión y Planeación correcta de nuestro Retiro, lo más probable es que terminemos muriéndonos del aburrimiento, o peor aun, de hambre. Dentro de lo que esperamos para el Retiro debemos incluir tiempo para esas actividades que hoy no puedemos hacer como tocar guitarra, aprender un nuevo idioma, pintar, hacer Yoga o algún ejercicio, Jugar Golf, escribir nuestras memorias convivir con la familia; en fin cosas que le den estructura a nuestro tiempo y eviten que en nuestra vejez vegetemos.

Bueno también debemos presupuestar cuánto de nuestro ingreso actual debemos destinar para ese momento ideal. Aquí mi recomendación es revisar los Planes Personales de Retiro que tienen las Aseguradoras. Existen muchos que al estar en este formato son Deducibles de Impuestos y tienen muchos Incentivos Fiscales de verdad atractivos.

Recomiendo que puedan contemplar un Plan que tenga Rentas Vitalicias. Eso nos garantiza recibir una cantidad fija todo el tiempo que lleguemos a vivir. Ese dato es muy importante porque no todas las aseguradoras tienen esa opción y el dato no es menor. Recuerden que podemos llegar a vivir más de lo que tenemos contemplado. Que mejor que sea con Independencia Financiera.

Las Rentas Vitalicias garantizan además, que no tendremos el dinero junto en una sola exhibición y con la tentación de invertirlo en otro lado. No digo que no sea bueno, pero no todos se quieren volver inversionistas en su Retiro. Así evitan tener formados a los familiares que siempre ofrecen el gran negocio de la vida. Auque existe la opción de recibirlo en un pago y hacer lo que cada quien considere mejor.

En fin espero que podamos tener un futuro independiente y además seguir generando dinero por regalías de nuestras memorias, por inversiones del pasado, por las clases que podamos dar o cualquier actividad productiva que estemos realizando. Pero que si debemos trabajar lo hagamos por gusto y no por necesidad. No olviden dejar su opinión que siempre es lo más importante.

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La Avaricia, la Edad y Las Finanzas

Eloy López — Fri, 31 Jul 2009 05:01:00 +0000

Por: Eloy López.

La Avaricia es una actitud considerada negativa; tanto, que es considerada uno de los 7 Pecados Capitales. Se puede usar para referirse peyorativamente a una persona cuando tiene ciertas actitudes, principalmente hacia el dinero. Si se percibe que alguien quiere acumular dinero sólo por acumular se le considera alguien avaricioso. Rico Mac Pato podría ser un ejemplo. Una parte de definición que encontré dice que “implica padecer un afán desordenado de poseer y adquirir riquezas y/o bienes para atesorarlos”. La primera persona en padecer la Avaricia fue el Rey Midas.

“La avaricia, en la antigüedad, era vista como un vicio en sociedades en las que el ahorro era una virtud. Había que distinguir a la persona ahorrativa, que tenía conciencia de sus obligaciones familiares del manirroto. El avaro era el que llevaba el ahorro a situaciones grotescas. No atendía bien ni a sus seres queridos, ni a sí mismo. Lo único que le interesaba era acumular un capital que no se utilizaba para nada. Lo característico del avaro es que esteriliza el dinero, que en lugar de estar en movimiento queda paralizado. Así convierte un elemento fluido y útil en algo totalmente inservible. “

Recuerdo que hace tiempo platicaba con la mamá de un cliente quién me hablo acerca de por qué las personas se vuelven avaras. Me decía que de acuerdo a la edad que se tiene es como se puede ir relacionando a las personas con ciertas actitudes. Cuando alguien rebasa los 50 años se empieza a volver Avaro y codo, me dijo. Es porque ya se acerca a la Tercera Edad, los hijos están creciendo, las oportunidades de empleo escasean y el dinero fluye menos Decía que inconscientemente las personas empiezan a prepararse para su vejez. Que veían al dinero como su único salvador. Si tenían Independencia Financiera tendrían respeto, comida y muchas cosas más que se logran con él. Es por esa razón que deciden empezar a acumularlo. Me pidió que observara a las personas que la padecen y que no las juzgara que si ellas no veían por ellas nadie lo haría. Que podía parecer una actitud egoísta pero que en realidad era de amor propio.

¿Será justo que podamos juzgar a alguien, cuando está preocupándose y ocupándose sobre su futuro? Es algo que sólo él, o ella, van a vivir. Me pregunto por qué será que debamos pensar que son Avaros. ¿En realidad lo son? o es esa actitud que de repente tenemos los seres humanos de juzgar a la ligera.

Por diferentes situaciones tengo que convivir de cerca con personas de más de 70 años, entre ellos mi madre, que más allá de los achaques “normales” de la edad, están muy saludables y pinta para que vivan cuando menos otros 10 ó 15 años más. Algunos lograron su Independencia Económica y otros no. Los segundo están sufriendo un poco porque sienten que debieron haberse preocupado más por tener unas rentas de las cuales vivir. Conozco un señor de 90 años que juega Golf y dice que su único error en la vida fue no calcular que viviría hasta esa edad.

No saben como me hizo reflexionar al respecto de la actitud que tenemos frente a nuestro futuro. Soy tan optimista de la vida que creo que podremos llegar a vivir mucho. Estoy convencido de que nadie sabe lo que pasará en un futuro, pero que sí debemos ocuparnos hoy de cómo queremos que sea nuestro futuro. En eso si podemos tener cierto control; hacerlo aunque alguien pueda tacharnos de Avaros o Mezquinos. Un profesor mío dice que el ser humano vive al mismo tiempo “en tres tiempos”: El pasado, El Presente y El Futuro. Lo que cosas que esperamos ser un futuro son las que le dan sentido a lo que hacemos en el presente.

Ya había tocado el tema de vivir mucho. Hoy quise reflexionar con ustedes sobre ciertas actitudes que pueden reprimir nuestros deseos de ahorrar para un objetivo y además buscar que ese Ahorro se convierta en una garantía de por vida, sin preocuparnos cuánto tiempo vamos a vivir en realidad.

Bueno pues ahora les toca opinar a ustedes. Dejen sus comentarios y recuerden que pueden dirigirme sus preguntas o comentarios particulares a : eloylopez@previsionfinanciera.com y seguirme en Twitter. Gracias por leernos y aportar.

Nota: La imagen y el extracto son de:

http://www.proyectosalonhogar.com/7_pecados/Avaricia.htm

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¿Y si vivo mucho tiempo?

Eloy López — Fri, 05 Jun 2009 18:44:00 +0000

Se han preguntado ¿cómo sería su vida si llega a vivir 90 años o más? Es probable que no lo haya hecho. La mayoría de las personas de hecho, no lo hacemos. Casi nunca pensamos que en realidad podríamos vivir más halla de “cierta edad” .

Algunos expertos dicen que vivir muchos años es un riesgo. Sobre todo porque es muy probable que no estemos preparado para ellos. Mental, física e incluso financieramente.

No nos gusta pensar en la vejez, y no nos damos cuenta que todos tenemos un viejito dentro de nosotros. Qué nos habla y casi no lo escuchamos. Que sino prevenimos cómo queremos que viva, es probable que la pase muy mal. Es probable que dependa de otros o que solo sobreviva.

Puede sonar duro pero algunos datos que he leído me impactan. Según el INEGI hoy somos un país de jóvenes. El grueso de la población se encuentra entre los 18 y 40 años. Ese dato indica que en menos de 30 años seremos un país de viejos. La mayoría de la población estaremos en la tercera edad. Esto representa ,cómo país , un riesgo muy alto en términos financieros y de salud. Ya no hablemos de lo demás.

Uno de los mayores riesgos, que en términos individuales, tenemos es llegar a la tercera edad sin ser financieramente independientes. Sin algo estable, que nos aporte un flujo de efectivo constante y que pueda dejarnos tranquilos. Ya sea un negocio, un ahorro o una casa que nos de una renta fija cada mes. Para no depender de las ayudas que hoy da el gobierno a los mayores de 70.

Es probable que cuando lleguemos a los 60 ya estemos cansados física y mentalmente, si no es que antes. Por las probabilidades de vida actuales, es muy probable que vivamos 80 años. Cuando menos debemos tener resueltos 20 años de nuestra vida en el sentido financiero. Para “vivir de nuestras rentas”, debemos empezar a llevar a cabo una previsión financiera que nos ayude, en futuro, a trabajar por gusto y no por necesidad.

Aquí, cinco preguntas básicas que debemos contestar para saber qué estamos haciendo para el futuro:

1.¿Cuántos años en realidad creo que puedo a vivir?
2.¿Tengo algún Activo que me provea de efectivo para esa época?
3.¿Estoy ahorrando o invirtiendo algo de mi ingreso actual para mi futuro?
4.¿Cómo me gustaría vivir después de los 60 años?
5¿Qué tan saludable podré estar?
5.1 ¿Estoy cuidando actualmente la salud de mi viejito que llevo dentro?

Estas intentan ser reflexiones sobre el futuro. El día de hoy es importante pensar que podemos vivir muchos años. Es todavía más importante planearlos para que en realidad sean saludables y placenteros. En entradas posteriores, intentare reflexionar al respecto de toda la gama de soluciones que existen actualmente al respecto, que nos ayudan a planear ésta parte de nuestra vida. Existen además Estímulos Fiscales interesantes para que podamos hacerlo.

Dejen sus comentarios nos vemos en la próxima.