Previsión Financiera Integral » Uncategorized

Un ahorro incomprendido

Eloy López — Mon, 07 Jun 2010 15:14:40 +0000

En la Semana de las Finanzas Personales había estado con nosotros Sofía Macías. Esta semana regresa para compartir con nosotros un post nuevo, sobre la diferencia entre ahorro y gasto. No sólo es cuestión de semántica es de aplicación. Pequeña diferencia. Nuevamente gracias a Sofía por estar con nosotros. Visiten su Blog. Ella es conocida como pequeña capitalista.

Por Sofía Macías

Blog: Pequeño Cerdo Capitalista

Yo no sé por qué, pero a los mexicanos (bueno a todas las personas) nos da por confundir los gastos con ahorros y los ahorros con gastos.

Me explico: Vas a Liverpool, Palacio, Best Buy, Elektra, o la tienda que ustedes decidan y NO planeabas comprar una televisión de pantalla plana y de pronto como tiene 10% de descuento vas directito a la caja porque estás ahorrando 10%… déjame decirte que en realidad estás GASTANDO 90%, porque en realidad si no se te hubiera atravesado ni lo pensarías.

Ahora caso contrario: Tienes un seguro, por el que pagaste 10% o menos del valor de tu coche. Si llegaras a chocar y los daños fueran en tu auto, fuera tu culpa etc, etc, etc te ahorrarías 90% del costo de reponerlo porque sólo tendrías que pagar deducible (que encima en algunas compañías es más bajito o inexistente para el primer carambolazo)… pero al pagar la prima cada año piensas que estas GASTANDO.

En casa del herrero azadón de palo: en mi familia ya hubo una buena lección sobre estos ahorros malentendidos. La última vez que mi mamá y su esposo cambiaron coche estaban tan emocionados con el nuevo, que entre que se les pasó el seguro del anterior auto y entre que medio preferían pagar el nuevo 45 días después de que se les venciera el seguro tuvieron un accidente en la carretera a Cuernavaca. Afortunadamente no les pasó nada, pero por no pagar 5,000 pesos , perdieron 90,000, que era lo que todavía valía ese carro.

La cultura de “desquitar” lo que pagamos nos hace tener falsas concepciones de lo que realmente es un ahorro y qué es un gasto, pero yo francamente prefiero no desquitar nada y saber que tan sólo con estar protegido contra la posibilidad ya me ahorré una buena lana, que darme de frentazos y pagar un lanal por coda…

Estos también te podrían interesar

Seguros de Vida y Pareja

Eloy López — Sat, 12 Dec 2009 05:55:12 +0000

Desde que nació el Blog creo que nunca había hablado de uno de los Seguros más importantes para una familia: El Seguro de Vida. Los Seguros se han vuelto tan sofisticados que se ha perdido de vista el verdadero espíritu y el valor más esencial de este tipo de Seguros. He visto que no existe una revisión integral del programa de Seguros que debe tener una familia. Tienen Seguro e ahorro inversión pero están sub asegurados en el ramo de Vida. Creo que tener Seguros de Ahorro e Inversión se ha vuelto una moda, la cual ha dejado sub-aseguradas a las familias. No en todos los casos pero considero que en más de la mitad de las familias así es.

Las coberturas básicas y esenciales en un Seguro de Vida son proteger a la familia de la muerte prematura del padre o madre, porque ahora ambos son proveedores. Es proteger a ellos de una invalidez que ya no les permita trabajar: La muerte económica. Fallecimiento e Invalidez son las dos coberturas básicas que se deben tener. Un dato alarmante es que el 80% de las familias aseguradas está bajo-asegurada. Tienen incompleta su protección. El asunto que quiero compartir con ustedes es que no necesariamente se debe pagar más por este tipo de protecciones. Es hacer un análisis que les dé la mejor cobertura con el mismo monto de Prima. Optimizar el dinero que se paga por Seguros de ese tipo.

Un tema adicional, que es preocupante para mí, es la comunicación que tienen las parejas actuales respecto a éste tipo de protecciones. Me preocupa que haya hombres que contratan Seguros de Vida sin comunicarlo a sus esposas. Parece que, por ser un tema financiero, queda fuera de las pláticas importantes en la pareja. No debe ser así. Es de vital importancia que las parejas se tomen el tiempo de hablar sobre el tema. La información les ayudará a tener la seguridad de saber dónde están parados en caso de una desgracia. Un tema común es lo difícil que resulta ponerse de acuerdo en los beneficiarios de la póliza. Debo reconocer que parece ser un tema tabú.

En la actualidad las cosas son tan distintas en la familia que es muy común que ambos en la pareja trabajen para proveer de ingresos a la familia. Entre ambos sostienen el estilo de vida de la familia. El Padre como proveedor único es una cosa muy rara en la actualidad. Las madres en a casa están tomando un rol de mayor importancia económica para la familia (Ya escribí respecto a la Mujer Clave).Por lo tanto eso complica un poco el asunto de sentarse a hablar del asunto porque eso parece requerir de proteger a cada uno de los padres. Me han tocado casos en los que se tardan una año en decidir sobre sentarse a revisar las propuestas de Seguro de Vida.

Espero poder escribir más respecto al tema de la pareja y los seguros. Es un asunto que me preocupa sobremanera, debido a que conozco la importancia de conocer mutuamente la situación financiera real de la familia. Eso le da tranquilidad y considero que aumenta la felicidad. He sabido de casos en los que la esposa “creía” que todo lo financiero estaba bajo control y se entero que no, cuando su esposo se invalido o se murió. Una mala forma de aprender respecto a conocer la situación real de la familia.

Por segunda vez quiero compartirles mi situación personal. Mi esposa y yo hemos trabajados juntos en el despacho durante los 15 años. Siempre me he preocupado de que ella conozca a detalle la situación real. Ella es Contadora Publica y es mi Contadora en todos los asuntos Fiscales. Conoce mis finanzas mejor que yo en algunos detalles. Aun así hemos pasado por alto asegurarla a ella porque considerábamos inconscientemente que el principal generador era yo. Nada más alejado. Hemos calculado su valor económico para la familia y es idéntico al mío. Está bastante parejo. Hemos decidido hacer algo respecto a nuestra baja protección en Seguros. Este fin de semana platicaremos respecto al asunto.

A lo largo de mi carrera me he especializado en reunirme con las parejas a hablar del asunto. Me parece increíble que sea un tema que yo mismo pasará por alto en este Blog. De aquí en adelante daré mayor equilibrio al asunto y les escribiré o hablaré más seguido del asunto. Por lo pronto si tú y tu pareja necesitan contactarme pueden encontrar distintas formas de hacerlo en la pestaña de CONTACTO de este Sitio. Usen la que mejor crean conveniente y empecemos a hablar del tema.

Estos también te podrían interesar

Entrevista a Miguel Herrera

Eloy López — Sat, 05 Dec 2009 20:25:56 +0000

Estos también te podrían interesar

Seguros y Planeacón Fiscal. En vivo.

Eloy López — Fri, 27 Nov 2009 19:31:00 +0000

Hola,

Hoy es el primer video-post que ponemos aquí. Sé que puede tener algunas fallas de audio o de dicción, pero me urgía quitarme el antifaz y que me conocieran. Espero dejen sus comentarios y sugerencias. Toda retro es bienvenida. Los dejo con mi presencia:

Estos también te podrían interesar

Seguros de auto Mapfre Tepeyac

Eloy López — Thu, 29 Oct 2009 16:13:58 +0000

¿Cuál es el mejor Seguro de auto? Es la pregunta más recurrente que recibo. Mi respuesta es: depende de lo que necesites. No quedan contentos. He decidido hablar del que en mi opinión es el mejor Seguro de auto en la actualidad. Cobertura 14 de Seguros Tepeyac. He revisado a detalle más de 10 aseguradoras y les puedo decir, sin duda, que es la mejor. Tiene todas las cosas que una póliza moderna necesita. Es flexible, las coberturas son muy actuales, innovadora y sobre todo la mejor en costo-beneficio.

Es la primera póliza que contempla devolución de deducibles en caso de robo o perdida total así como las primas completas pagadas. El auto se puede asegurar con un 10% adiciona a su valor. Es la primera en contempla robo parcial. En caso de perdida total da un auto sustituto por 10 días. Las coberturas de Responsabilidad Civil se pueden manejar hasta en un millón. Los Gastos Médicos a los Ocupantes hasta en 500 mil. El deducible de Daños Materiales se puede bajar a 3%. En fin en mi opinión es la más completa sin duda y además como les dije la más flexible. Les detallaré 5 puntos por qué lo considero así:

Valor Comercial + 10%. El auto se puede asegurar por arriba de lo que en realidad vale. Esto ayuda a disminuir la perdida real. Esto te ayuda a que con la indemnización puedas adquirir un nuevo coche igual sin tener que poner alguna diferencia.
Devolución de Primas y Deducibles. Esta cobertura te ayuda a que te devuelvan lo que pagaste por tu póliza en caso de que te lo roben o sea Perdida Total por accidente, eso te garantiza que puedas adquirir un nuevo Seguro para el coche nuevo que tendrías que adquirir. Te regresa también lo que pagaste por concepto de Deducible en Perdidas Totales, esto disminuye tu perdida.
Gastos Médicos a ocupantes en 500 mil. Te ayuda a proteger muy bien a todos los ocupantes de tu unidad en un accidente. Te ayuda a enfrentar a responsabilidad de pagar sus gastos por la responsabilidad que tenemos al momento de manejar.
Robo Parcial. Es la primera póliza que cubre el robo de forma parcial. No debe ser un Robo Total.
Auto Sustituto. En caso de que te roben el auto, o sea perdida total por un accidente, te envía un auto similar al tuyo durante 10 días. Esto te ayuda a que mientras te pagan el auto no tengas que gastar de más y puedas seguir moviéndote igual que con ton tu propio carro.

En mi opinión el mejor Seguro es el que disminuye tus perdidas al mínimo. Que después de un percance fuerte, como el robo de tu unidad, no tengas que preocuparte por más cosas. Es el que te ayuda a que tu vida siga casi igual que antes del percance. Que tus actividades diarias se vean afectadas lo menos posible. Es para eso que existen los Seguros, para ayudarte a disminuir esa angustia que se siente después de que te ocurre algo que no esperabas. Esos gastos que no estaban contemplados quedan disminuidos al mínimo.

Me atreví a hablar sobre una póliza en particular porque tal vez tu me escribiste, me preguntaste y pediste que desglosara en argumentos una póliza en especifico. Tepeyac es una aseguradora sólida con la que llevamos trabajando más de 8 años. El servicio que han recibido nuestros asegurados es muy bueno. Si tienes un Agente de Tepeyac dile que te hable de esta cobertura. Si no lo tienes, te recuerdo que puedes adquirir la póliza de auto por medio nuestro. Puedes llamarnos por teléfono, enviarnos un mail o solicitar información. Todos nuestros datos están en la pestaña de Contacto de este Sitio. Esperamos que está información te sea de utilidad y te ayude a evaluar mejor lo que es una buena cobertura de auto.

Estos también te podrían interesar

Las Primas que Aparecieron

Eloy López — Wed, 28 Oct 2009 14:43:21 +0000

Hace algunas semanas recibí la llamada de Isela, mi amiga blogera de Finanzas Personales. Estaba preocupada porque había hecho dos pagos en efectivo, de sus Pólizas de Seguro para el Retiro, y éstos no aparecían en su Estado de Cuenta. Le llamó a su Agente para comentarle el asunto. Él le dijo que investigaría qué paso con el pago y que le avisaba. Pasaron los días y no llegaba la respuesta. Ella hablo a GNP, que es donde estaban las pólizas. Nadie podía darle respuesta exacta sobre su pago. La enviaron de regreso a las oficinas del Agente. El asunto empezaba a desesperarla.

Después de dudarlo un poco, Isela decidió llamarme para solicitar mi opinión al respecto. Orientación sobre qué hacer en estos casos. Después de hacerle varias preguntas sobre sus pagos, sus recibos, el tiempo de conocer al Agente y otros detalles, me quede pensando. Casos como éste, con los mismo “síntomas” llegan a mis manos más veces de las que quisiera. En todos los casos anteriores la respuesta fue robo de primas por parte de los agentes. Le comenté que todo indicaba que su caso sería así. Ambos nos preocupamos. Ella tiene 7 años de conocer a su Agente. Sentir que él podría haberla engañado la hacia sentir triste. Por otro lado, a mi siempre me dan tristeza los colegas que lo hacen. Entonces ambos estábamos un poco desconcertados.

A pesar de que todo indicaba que seria un cas más, decidimos darle el beneficio de la duda. Isela tenía sus recibos firmados por él. Eso hacía las cosas muy fáciles al momento de presentar la reclamación de las primas ente GNP. Había dos caminos: ir directamente con el departamento jurídico de la aseguradora o volver a intentar con mi colega a que aclarara todo. El primer camino implicaba que en menos de 24 horas él recibiera una auditoria y congelaran todos sus movimientos, ese no nos gustaba ni a ella ni a mí. El otro implicaba darle un voto de confianza. Nos decidimos por éste último camino, a pesar de que todo indicaba que podría ser responsable.

Después de varios días mi colega pudo aclarar todo de forma satisfactoria. Las primas fueron ingresadas correctamente a la aseguradora, pero en un rubro que se llama Primas en Depósito. Él realizó el trámite correspondiente para que fueran aplicadas, con todo y los intereses correspondientes, a las pólizas de Isela. Ambos quedamos felices, porque el dinero apareció y porque mi colega no fue uno más de esos casos que se quedan con el dinero de los asegurados. Me dio mucha felicidad por él y saber que esta vez me equivoqué y no fue un caso más. Dar el beneficio de la duda funcionó.

La moraleja o enseñanza en éste caso es grande. La importancia de revisar detalladamente sus Estados de Cuenta y pedir sus recibos firmados, fueron las claves para que ella detectara que faltaba dinero en su cuenta. Eso hizo las cosas más fáciles.¿Cuantas personas no revisan los Estados de Cuenta que les envían los Bancos las Aseguradoras, el teléfono o incluso el Cable? No guardar los comprobantes o pedirlos es algo común. Es por eso que hay muchas fugas de dinero.

La recomendación es evitar pagar sus pólizas en efectivo directamente al Agente. Es el último camino. Es riesgoso para él y para usted. Procuren pagar sus pólizas con Tarjeta, cheque o ir directamente al banco a realizar el pago. Siempre pedir sus recibos de pago FIRMADOS o sellados. Revisen sus Estados de Cuenta. Comparen que sus pagos concuerden con lo que viene ahí. Revísenlo a detalle. De esta forma evitan fugas de dinero y será más fácil aclarar algo que no concuerde.

Como siempre sus opiniones son lo más importante. Les recuerdo que pueden contactarme en cualquier momento, por medio de cualquiera de los medios que estén en la pestaña de Contacto, de éste Sitio. El que mejor se acomode a ustedes. Será un gusto contestarles.

Estos también te podrían interesar

Dime qué haces y te daré cobertura.

Eloy López — Tue, 27 Oct 2009 13:40:09 +0000

La semana pasada me enteré de un accidente grave en motocicleta. El conductor fue arrollado por una camioneta y se encuentra muy grave de salud. A pesar de tener un Seguro de Gastos Médicos, se encuentra reuniendo dinero para pagar la cuenta del hospital, porque su Seguro no le cubre andar en motocicleta. El caso es real. Me impacto ver, en su Sitio de Internet, las fotos de él en el hospital y solicitando ayuda. Quiero aprovechar la ocasión para que conozcan lo importante que es, avisarle a la aseguradora sobre tus actividades, lo más detallado posible. Sobre todo cuando se trata de un Seguro de este tipo.

¿Por qué avisarle? Porque las primas del Seguro están calculadas con base en actividades normales. Hay actividades que agravan el riesgo. Los deportes extremos, andar en motocicleta, buceo y/o cualquier deporte practicado en forma profesional, por citar algunos ejemplos. Si le damos aviso a la aseguradora éstos pueden ser cubiertos fácilmente con el pago de una “extraprima”. Es por esto último por lo que la muchas personas prefieren no dar aviso a su aseguradora sobre el asunto. Recomiendo que no lo hagan porque las consecuencias pueden ser como las del caso citado. Al final saldrá más caro asumir el riesgo uno mismo suponiendo que no pasará nada.

Al inicio de la contratación de la póliza debe contestarse correctamente la parte de hobbies o aficiones que se practican. Así como la ocupación que se tiene. Si hay algún cambio de hobbies u ocupación debe darse aviso por escrito a la aseguradora. Esto es muy importante para tener una correcta cobertura de todos los riesgos a los estamos expuestos. Después de leer sobre el caso, de impactarme con él me veo en la necesidad de recomendarles las cosas básicas que se nos olvidan. Dar aviso a la aseguradora de todo cambio en la ocupación, hobbies y o hábitos en la vida que pudieran agravar el riesgo. Esto es clave para estar protegido correctamente.

Reflexionando sobre este caso en específico debo confesar que en la practica, la mayoría de los agentes no sabe esto. Los mismos clientes tampoco. Usar motocicleta no es algo que esté excluido. Es una pregunta que viene en la mayoría de los cuestionarios médicos de la solicitud del Seguro. Entonces debe contestarse correctamente. Recomiendo que si es necesario se pague un poco más de prima por hacerlo, pero es mejor tener cobertura al 100% sobre todas las actividades que usted realiza. Por su tipo de trabajo o por su gusto.

Hasta aquí es importante mencionar que existe una Clausula que se llama Deportes Peligrosos. Cubre todos los deportes peligrosos que se practiquen en vacaciones y de forma ocasional o que nunca se hallan practicado. Si viajando a Canadá se decide por esquiar, y nunca lo ha hecho o no es profesional, es un riesgo que está cubierto. Todos los Seguros de este tipo la tienen pero es importante conocer cuáles deportes le cubre su aseguradora y cuáles no.

Esto es nuevamente una buena razón para recomendarle que debe leer su póliza. Tener u Agente que le pueda asesorar y preguntarle todas las dudas que se tengan al respecto. Nunca deje al azar este tipo de situaciones. Es mejor dar aviso por escrito y tener la certeza de que la aseguradora está enterada y emita el endoso correspondiente ( el papel por escrito que consta que acepta el riesgo).

Por favor dejen sus comentarios que siempre son importantes. Recuerden que si tienen duda o necesitan algún tipo de asesoria al respecto de estos temas pueden contactarme por teléfono. Mis datos pueden encontrarlos en la sección Contacto de ésta página.

Estos también te podrían interesar

¿Mi Seguro Médico me cubre en el extranjero?

Eloy López — Fri, 16 Oct 2009 01:48:00 +0000

Cuando alguien viaja al extranjero, una de sus preocupaciones frecuentes es saber si la cobertura de su Seguro de Gastos Médicos se extiende ahí. La respuesta es sí. Quiero aprovechar esta oportunidad para aclarar las múltiples dudas que surgen al respecto; y la confusión que hay sobre tener una cobertura en el extranjero y una cobertura internacional. Existe una Cláusula que se llama Emergencia en el Extranjero y existen los Seguros Internacionales. Son dos cosas distintas y tienen grandes diferencias que aclararé para que se puedan conocer mejor.

La cobertura de Emergencia en el Extranjero es una Cláusula que tienen todos los Seguros de Gastos Médicos. Es una Cláusula que cubre al asegurado mientras esté viajando en el extranjero. Regularmente cubre hasta $50,000 dólares y opera con un deducible independiente al de la póliza, sólo es de $50 dólares para ésta cobertura. Todo lo que sea considerado una emergencia entra aquí. Regularmente es algo que pone en riesgo la vida o un miembro de la persona. Es una Cláusula Adicional pero por ley todos los Seguros de Gastos Médicos la incluyen automáticamente. Es una cobertura que los protege mientras se encuentren viajando; no importa si es por negocios o placer. Un dato adicional es que la Cláusula es independiente de la cobertura normal del plan.

Por otro lado existen los Seguros Internacionales. Estos también tienen su Cláusula de Emergencia en el Extranjero que opera como ya mencioné. Pero también tienen Cobertura Internacional. ¿Qué quiere decir esto? Que el asegurado puede atenderse libremente en cualquier parte del mundo un padecimiento cubierto sin importar si está viajando o no. No importa que se encuentre en México o en otro país. Si tiene Cáncer y quiere atenderse en Houston o en Alemania o incluso en La India puede hacerlo. Los Planes de este tipo tienen la posibilidad de elegir un deducible para esta cobertura en el extranjero y éste puede ser distinto del que opere para padecimientos que sean atendidos en territorio nacional.

Una recomendación básica es que si va a viajar lleve con usted la credencial y anote los números de atención internacional. Ahí le podrán asesorar en caso de una Emergencia; los hospitales que tienen convenio con la aseguradora, los pasos a seguir y sobre todo le orientaran sobre la atención de la emergencia. Todas las aseguradoras mexicanas y las que operan en México números internacionales. Un dato también muy importante es que si su viaje durará más de 3 meses le sugiero dar aviso a la aseguradora, porque puede ser suspendida esta cobertura sino se le da aviso.

Tengo vario clientes en casos de viaje al extranjero; algunos para estudiar otros para vivir por temporadas y unos que viajan. Mi recomendación más importante siempre es, que si lo que pasó en el extranjero es una emergencia, utilicen su cobertura de Emergencia en el Extranjero. Tengo dos clientes que viven la mitad del año en México y la otra mitad del año en el extranjero; uno en Estados Unidos y otro en Alemania. En ambos casos tienen un Seguro Internacional.

Si tú viajas mucho al extranjero no necesariamente puedes necesitar un Seguro Internacional. Con la Cobertura de Emergencia puede ser suficiente. Si por otro lado eres de las personas que pasa una parte del año fuera de México por trabajo o por vida necesitas sin lugar a duda un Seguro Internacional. Si en un momento de una enfermedad muy grave preferirías atenderte en EU u otro pais también necesitas en Seguro Internacional.

Existen coberturas adicionales de bajo costo que por menos de mil pesos puedes incluir la opción de atenderte en el extranjero ciertas enfermedades graves o catastróficas. Esa es otra opción para los planes nacionales sin necesidad de la prima de un Seguro Internacional. No te cubre todas pero si algunas graves como Cáncer o trasplantes. Un Seguro de Gastos Médicos te da el beneficio principal de acceder a la tecnología médica más avanzada y de una forma rápida. Hay muchas formas de cubrir esa posibilidad que todos queremos tener al momento de una enfermedad grave, atendernos en los mejores hospitales o médicos del mundo.

Aquí lo dejo por el día de hoy. Espero que la información sea de utilidad y sobre todo que dejen su opinión y dudas al respecto; eso es siempre los más importante.

Estos también te podrían interesar

¿Cuánto de mi Presupuesto Debo Destinar a Seguros?

Eloy López — Tue, 13 Oct 2009 15:36:00 +0000

En el tema de las Finanzas Personales un asunto que es clave es un Presupuesto. Se podría decir que es la Columna Vertebral para tener unas finanzas sanas. Si queremos evitar gastar de más y que nuestros gastos se salgan de control debemos tener un Presupuesto. Un punto importante es saber qué rubros debemos incluir en él, y qué cantidad o porcentaje de nuestros ingresos es correcto y sano para que guarde un equilibrio. En él debemos incluir todas las cosas que para nosotros son muy importantes y no deben dejarse de hacer: la comida, el vestido, la diversión, hipoteca y todos los gastos básicos para nuestra familia. ¿Y los Seguros? Pues también deben incluirse en él. He recibido algunas preguntas sobre el tema y he decidido darles mi opinión al respecto.

En mi opinión los Seguros ayudan a consolidar las finanzas de las familias. Evitan perdidas significativas de dinero. Son tan importantes en la economía familiar que deben incluirse como básicos en el presupuesto. No son “para cuando tenga dinero” los compraré. Los debemos incluir en él como pagos necesarios. Si queremos que nuestro Patrimonio crezca y se consolide los Seguros son de suma importancia. El asunto es que debemos incluirlos en la medida de nuestras posibilidades; no de nuestros deseos. No es lo mismo lo que puedo pagar que lo que deseo tener. Debemos incluir los básicos pero los que podemos pagar y no más.

Para apreciar los beneficios mayores de un Seguro debemos tenerlos durante un periodo de tiempo más o menos largo. No sólo un año. Sé que todos quisiéramos comprar un Seguro y usarlo, sólo tenerlo cuando los necesitamos. Pagarlo sólo si lo uso. Si lo hiciéramos así los Seguros serian carísimos. Los Seguros no son para usarse. Son por si pasa algo que no tengo contemplado y para esas cosas que no sé cuando van a pasar pero sé que suceden y que son fatales para la economía de mi familia.

Para asegurarnos de que siempre podremos pagar un Seguro, debemos incluirlo dentro de nuestras necesidades. En mi opinión un punto importante es asignarle cómo máximo el 15% de nuestros ingresos. No más. De esta forma garantizamos que siempre los tendremos y que cuando más se necesiten ahí estarán. Al estar en nuestro presupuesto y asignarles un monto máximo garantizo que su contratación no dependerá de un bono extra, del aguinaldo o de ingresos extras o de épocas de bonanza financiera.

Pondré un ejemplo de una familia que en conjunto tienen un ingreso mensual de $30,000. Al año tienen ingresos de $360,000. Tienen 2 hijos. El 15% de sus ingresos anuales es de $54,000; este es su presupuesto máximo para Seguros. Ese monto alcanza perfectamente para una póliza de Gastos Médicos Mayores con deducible estándar, dos pólizas de autos compactos tipo Ponter, Sentra o Honda y un Seguro de Vida. Esos si son los básicos para la familia. Así como este podemos hacer más ejemplos con menores o mayores ingresos.

Los Seguros de Ahorro, para el Retiro, la educación de los hijos o de inversión no se deben incluir aquí. Deben manejarse en un rubro aparte que se llama Ahorro. Para este último rubro se recomienda asignar 10%. Sumado a lo anterior nos da un 25% de nuestros ingresos. Es igual a vivir con $7.5 pesos, de cada 10 que ganamos y no con los todos. No todo nuestro ingreso debe ser gastado. Debemos contemplar las posibles contingencias. Los presupuestos en las empresas existosas contemplan ese rubro y NUNCA se gastan todos sus ingresos.

Espero haber despejado sus dudas respecto a cuánto es lo correcto para asignar a los Seguros dentro de las Finanzas de mi familia. Dejen sus opiniones que eso siempre ayuda a enriquecer el tema. Para cualquier otra duda pueden enviarme un correo a eloylopez@previsionfinanciera.com o llamar al 55559052 de mi oficina o a mi Nextel al 2098380 para consultas personales. Saludos. Los veo mañana.

Estos también te podrían interesar

Los Seguros y Los Impuestos

Eloy López — Thu, 24 Sep 2009 13:24:00 +0000

Cuando me preguntan sobre los Beneficios de un Seguro, regularmente entre ellos menciono los Fiscales. Debido a que la mayoría de las personas que visito, o que son mis clientes, tiene dudas al respecto, decidí hablar sobre ellos. Sólo me enfocaré en los beneficios que tienen los Seguros de Personas. Concentrandome en lo que usted como Persona Física puede hacer Deducible de sus Impuestos o de los ingresos que puede recibir libres de Impuestos. Karla Bayly de Coaching Financiero ya habló sobre algunos beneficios al respecto, recomiendo puedan leerla

El articulo 176 de la ley de ISR Contempla que Las Primas que usted paga por un Seguro de Gastos Médicos para usted y su familia, esposa e hijos o padres, son Deducibles de Impuestos. Las que paga por un Plan Personal de Retiro (PPR) También; en este caso debe cumplir con ciertos requisitos: existe un tope máximo para hacer Deducible que es del 10% de sus Ingresos y debe ser un PPR. Aquí cabe mencionar que no TODOS los planes de Seguro para el Retiro que tienen las Aseguradoras son PPR, les recomiendo que puedan verificarlo.

En el artículo 109 de la Ley del ISR se contemplan los Ingresos Exentos del Pago de Impuestos. Entre los ingresos que se contemplan esta el pago recibido por un Seguros de vida: por muerte, invalidez o pérdidas orgánicas. Quiere decir los que se reciben de un Seguro de vida por la muerte del asegurado. El mismo artículo también contempla los ingresos que reciba el propios Asegurado después de los 60 años por concepto de un plan para el Retiro, sólo debe tener más de cinco años con el plan y recibir los ingresos después de esa edad. Para este beneficio califican muchos planes de Seguro, no así los PPR porque los ingresos de estos últimos sí deben pagar impuestos.

Quiero mencionar finalmente que los planes de ahorro en cualquier tipo de plan contemplan la Retención del ISR, como ocurre con cualquier inversión que genere ganancia, desde una cuenta bancaria hasta un un Fondo de Inversión. Un detalle importante con las ganancias reales que se obtienen de un Seguro de este tipo es que el ISR se retiene y calcula hasta que el asegurado hace un retiro; no antes. Esta “pequeña” característica hace que los Seguros sean mejores para el ahorro que cualquier otro Instrumento Financiero.

Este es un tema que resulta muy interesante, porque como pueden ver los beneficios que se reciben por parte de un Seguro son muy amplios. Adicional a que se puede hacer una correcta Planeación Fiscal. Con una buena asesoría al respecto, además de tener una buena cobertura, usted podrá elegir. Una razón más para tener un Asesor al respecto. El asunto no es difícil de entender pero hay que estar muy bien informado. Por favor dejen sus comentarios y dudas.