Previsión Financiera Integral » DOTALES

El Brillo de los Seguros Dotales

Eloy López — Tue, 31 May 2011 14:04:30 +0000

Foto: Mara Montañes

Continuando con el festejo, del aniversario dos de este blog, hoy toca el turno de alguien especial: So, ella es la mano que mece los hilos de Blogylana, ella es bloguera de corazón. Columnista de la revista Dinero Inteligente. Ha escrito en la Revista Expansión el mejor artículo sobre Religión y Dinero. También es autora del blog Cucharazen. Siempre es un gusto tenerla por estos rumbos. Además les digo que ayer nos reunimos y aprovechamos el tiempo haciendo el Vitalis-Podcast #11. Como siempre, nos divertimos horrores. Si tenemos suerte y si el Señor ( Don Valente) quiere, mañana podrán escucharlo. Por lo pronto léanla hoy con su opinión sobre Seguros Dotales

“Me gustan los Dotales”

Por: So

Hace tiempo, platicábamos con Eloy y Joan sobre los dotales. Eloy me pidió que escribiera sobre lo que yo pienso de ellos, y ese momento llego!

Antes que nada quiero aclara que yo todavía no contrato uno, pero más adelante explicaré por qué. Y aprovechando las aclaraciones, tampoco soy experta en seguros, tengo principios de “seguritis” que es una condición potencialmente peligrosa en la que se contratan seguros más allá de las necesidades reales (consulte a su agente de seguros).

La principal razón por la que me encantan los dotales es porque: Es un seguro que funciona como ahorro a largo plazo donde la inversión está GARANTIZADA. Es decir, que el monto que se pacte al contratar la póliza será exacto el monto que se te entregará al terminar el tiempo determinado en la misma.

Es tan simple como eso.

Me parece un gran instrumento para meterle variedad a tus inversiones. Por ejemplo: tienes un portafolios de inversión de largo plazo indexado a la bolsa que muy posiblemente de buenos frutos pero tiene altos riesgos, tienes un departamentito y el AFORE. El Seguro dotal complementa tus inversiones dándole seguridad a lo que pongas ahí.

Otra de las cosas que me gustan es que les permite ahorrar a largo plazo a los que tienen aversión al riesgo. Cierto que no generará los rendimientos que otros instrumentos, pero con el tiempo es algo significativo para aquellos con temor.

Y como es un seguro, cuenta con protección en caso de fallecimiento, lo cual es básico cuando se tienen dependientes económicos. Esto significa que si se pactó una cantidad X hasta los 20 años y el asegurado fallece a los 7, de todas formas se le paga la cantidad X.

Ahora bien, es muy importante con estos seguros (bueno, y con cualquier tipo de inversión, la verdad) determinar el tiempo y la cantidad que se quiere ahorrar. Por ejemplo, si queremos un seguro dotal para el retiro, debemos calcular muy bien la cantidad que necesitaremos para ese momento en la vida y así sacarle mayor provecho al seguro. Si necesitamos retirarnos con 3 millones de pesos y nosotros calculamos solo 1.5 millones, estaremos seriamente decepcionados.

Ahora, ¿porqué no tengo yo uno? porque creo que es demasiado su costo. Si bien me encantan los beneficios, desde mi humilde perspectiva, todavía no se ajustan. El precio supera los beneficios. En mi defensa, debo decir que yo cuento con 4 instrumentos de inversión diferentes además de un fuerte hábito del ahorro, así que puedo darme el “lujo” de esperar menor costo.

Pero si eres de los que no ahorra nada, de los que no tolera el riesgo de perder ni el 2% de sus ahorros, y no tienes nada de inversión para el futuro (aunque no sea tan lejano) vale la pena que explores los dotales.

Otros artículos

¿POR QUÉ NO SOY FAN DE LOS SEGUROS DOTALES?

Eloy López — Thu, 24 Mar 2011 12:00:29 +0000

He pasado algún tiempo hablando y escribiendo sobre las bondades de los Seguros Dotales. Para que ustedes tengan otro punto de vista que les ayude a enriquecer su criterio he invitado a un gran amigo y especialista en Finanzas Personales, articulista sobre el mismo tema en el periódico El Economista y escritor de su propio blog, para que nos hable de por qué él No es fan de este tipo de Seguros- Quiero agradecer de nuevo a Joan por estar con nosotros por segunda vez y que esté dispuesto a contribuir para que tú tengas una visión más amplia sobre el tema.

Este post está escrito por Joan Lanzagorta, de http://www.PlaneaTusFinanzas.com. Puedes contactarlo a través de su página, en twitter (@planea_finanzas) o bien en su correo electrónico contacto@planeatusfinanzas.com

Antes de empezar este artículo, quiero aclarar que lo que leerán a continuación es una opinión personal, la cual es está basada en mi experiencia pero también tiene que ver con mi situación financiera, mi personalidad y mi actitud frente al riesgo. También quiero aclarar que personalmente tengo un seguro dotal, que adquirí después de un análisis muy cuidadoso (más adelante comentaré por qué lo compré).

Los seguros dotales o “de ahorro” son instrumentos que pueden ser ideales para personas que tienen necesidades distintas a las mías, ya que entre otras bondades, ofrecen una suma garantizada pase lo que pase. Es decir, nos brindan una tranquilidad que ningún otro producto financiero puede dar.

Los más comunes son los dotales “mixtos”, es decir, aquellos que cubren tanto fallecimiento como supervivencia (si llegamos a faltar, la suma asegurada es pagada a nuestros beneficiarios, de lo contrario nos la entregan a nosotros al final del plazo que contratamos). Aunque también dotales “puros”, los cuales no cubren fallecimiento (únicamente nos indemnizan si estamos con vida al término del periodo contratado).

Los seguros dotales son productos ideales para personas que, entre otras cosas:

No tienen disciplina para ahorrar, es decir, no podrían formar un patrimonio de otra manera.

Tienen una meta muy bien definida y no desean arriesgarla por nada. Y tienen la posibilidad de pagar la prima que esto representa. En este sentido es importante contratar un seguro dotal en UDIs o moneda similar, para proteger la suma asegurada contra la inflación.

Tienen una alta aversión al riesgo y prefieren tener la tranquilidad de que obtendrán al final de un periodo, un monto garantizado.

Quieren complementar su plan de inversión y a la vez proteger a su familia.

Además, en dado caso, algunos productos ofrecen la posibilidad de obtener un préstamo (con intereses bajos) que nos podrían ayudar en ciertas situaciones.

Pero, si tienen tantas bondades, ¿por qué no soy fan de ellos? Hay varias razones, entre las que destacan:

Suelen ser caros. Las aseguradoras tienen gastos de adquisición más altos que otros intermediarios financieros como bancos u operadoras de fondos de inversión.

Uno adquiere un compromiso a largo plazo, es decir, uno se “ata”. Esto no necesariamente es malo (para ahorrar a largo plazo, hay que tener compromiso), pero en un país como México desafortunadamente no podemos saber si mañana estaremos sin trabajo y no podremos seguir pagando el seguro. Con un plan de ahorro propio, en cambio, podemos ajustarnos a nuestra nueva realidad.

En este aspecto, los seguros dotales dependiendo del producto, pueden ofrecer varias alternativas, como “rescatar” el seguro (se cancela y la aseguradora nos devuelve un porcentaje de la reserva matemática que tenga constituida) o bien saldarlo o prorrogarlo (dejamos de pagar primas pero mantenemos cobertura limitada por una suma asegurada o bien un plazo menor).

Sin embargo, como los gastos de adquisición de la aseguradora no son constantes sino que se incurren  en mayor medida en los primeros años de la póliza, hacer uso de estas alternativas no muy conveniente   a menos que falte poco para el vencimiento del seguro (es muy caro, nos devuelven mucho menos de lo que hemos pagado a valor presente, a menos que haya pasado más de la mitad de la vigencia del seguro)

Son poco transparentes. La prima de un seguro dotal tiene dos componentes: una parte está destinada a cubrir el riesgo de fallecimiento, y otra es el componente de ahorro, que se invierte como parte de las reservas técnicas de la compañía. Muchas veces el asegurado no conoce qué porcentaje de la prima que paga está siendo destinada al ahorro: sólo la prima total.

Las compañías de seguros, por Ley, deben invertir sus reservas técnicas en instrumentos muy conservadores, por lo general no consistentes con el horizonte de inversión (sobre todo en dotales de largo plazo). Por lo que no pueden ofrecer sumas aseguradas garantizadas que impliquen un rendimiento sobre prima pagada interesante.

Alguna vez analicé un seguro dotal de la siguiente manera: tomé la prima del seguro, la comparé con la prima de un seguro temporal al mismo plazo (el temporal es el que sólo cubre fallecimiento). Tomé la diferencia (la resta entre las dos primas) como la porción del segur dotal que se destina a inversión (lo cual no es muy técnicamente correcto, pero es la única forma como uno puede compararlos). Hice una simulación acerca de qué pasaría si invirtiera esa diferencia en un portafolio con un riesgo moderado, suponiendo un rendimiento real entre el 6% y el 8%. Para mi sorpresa, me salía más barato comprar un seguro temporal e invertir por mi cuenta (obviamente, con un mayor riesgo).

Personalmente prefiero la flexibilidad de invertir mi dinero en un portafolio de inversión que esté acorde con los objetivos que estoy persiguiendo, poder tener alternativas y tener la posibilidad de obtener un rendimiento mayor, a echarme un compromiso en un seguro dotal que comprometa mi flujo de efectivo futuro por un largo tiempo.

Ahora bien, como mencioné, yo tengo un seguro dotal. ¿Por qué lo compré si no soy muy fan de ellos? Simplemente porque, al analizarlo, me di cuenta de que ese producto me garantizaba un retorno real (por arriba de la inflación) del 5% sobre la totalidad de la prima pagada (es decir, no sólo sobre la prima destinada a inversión). Garantizado.

Si alguien pregunta dónde puede comprar tal maravilla, lamento decirles que ya no es posible: ese seguro estaba mal tarificado y por lo tanto la aseguradora lo descontinuó poco después de que lo adquirí. Desde luego, la compañía por Ley está obligada a respetar las condiciones pactadas y los valores garantizados, mientras yo lo siga pagando puntualmente (lo cual es una prioridad para mi).

De hecho, esta es una de las ventajas de tener cultura financiera y saber analizar lo que uno compra. Y de tener un buen asesor de seguros (el que me vendió este producto hizo verdaderamente su chamba).

Otros artículos

Seguros Dotales. Por qué sí se debe ahorrar en ellos. Vitalis-Podcast #3

Eloy López — Wed, 23 Mar 2011 14:58:55 +0000

Ir a descargar

Seguros Dotales. Tres razones para ahorrar en ellos

Repetidamente recibo preguntas sobre los Seguros Dotales. Qué si es bueno ahorrar en ellos. Que si son mejores otros instrumentos financieros. Que si son una buena inversión. Infinidad de preguntas. Una de las más recurrentes es si recomiendo ahorrar en ellos y por qué. Mi respuesta siempre es que sí. ¿Por qué? Porque me toco comprobar su fortaleza en medio de la pasada crisis financiera mundial. Lo cual no es poca cosa. Para mí, pasaron la Prueba del Ácido. Esa que demuestra qué tan fuerte es algo en los peores momentos. Por estas mismas fechas del 2009 me tocó entregar varios Seguros de este tipo. ¿La fecha es importante? Sí, porque es justo cuando la crisis financiera mundial estaba en su apogeo y nadie sabía bien a bien cuando terminaría. Hace tiempo escribi un post al respecto en el blog de Joan Lanzagorta. A Continuación te dejo las tres razones más importantes por las que es bueno ahorrar en este tipo de Seguros:

Son Instrumentos Financiero con CERO RIESGO. Esto te da la tranquilidad de que tu ahorro no sufrirá ningún altibajo a lo largo del tiempo. Pase lo que pase con la economía mundial estos se mantienen alejados de las turbulencias. ¿Por qué? Porque las aseguradoras en México no tienen permitido invertir en riesgos los recursos de este tipo de instrumentos.
Son de ganancia cierta y garantizada. Por medio de una Tabla de Valores Garantizados que se entrega con tu póliza sabes anticipadamente cuánto recibes y cómo se va formando tu dote. Es tu garantía por escrito de que pase lo que pase tu horro no se verá afectado en su monto. Sabes por anticipado cuál será tu pago y cuál el monto final de ahorro que recibes. Eso no lo tiene ningún otro instrumento financiero.
Es un Instrumento Financiero respaldado por las Reservas Técnicas de una aseguradora. ¿Qué quiere decir eso? Que una parte de tu prima se va a un “Fondo” que se llama Reservas Técnicas y que sirven para que si la aseguradora garantice ante la ley ese compromiso de Largo Plazo contraído contigo. Es por eso que una aseguradora en México no puede quebrar. No conozco otro instrumento con tal respaldo.

3.1 Desde el principio de tu plazo de ahorro cuentas con una Protección por Fallecimiento, identica a tu ahorro pactado,que garantiza que tu el monto total de tu ahorro está completamente garantizado. Puedes además protegerte por invalidez y garantizar así que si algo te sucede recibas dinero para enfrentar esa “Muerte Económica” y además recibir al final del plazo tu ahorro completo y todo esto sin más aportaciones de tu parte. ¿Qué te parece?

Existen más razones pero por el momento te dejo estas para que puedas evaluar si los Seguros Dotales son algo en lo que puedas confiar o no.

Otros artículos

¿ Qué puedo construir con un Dotal?

Eloy López — Fri, 04 Jun 2010 15:21:40 +0000

Esta semana de Dotales quería explicar detalladamente cómo se podría construir un sueño. Pensando sobre la mejor manera de hacerlo, recordé que el año pasado un asegurado nuestro escribió sobre su experiencia con nosotros. ¿Quién mejor que él para explicar cómo construir un sueño?. Le llama El Edificio Virtual. Tenía pensado invertir en Bienes Raíces y lean lo que hizo. Este post fue publicado en agosto del año pasado. Espero les sirva para darse una idea de para qué sirven los dotales.

Hoy escribe para nosotros un cliente. Ayer escribí sobre la importancia de la personalidad para los diferentes Instrumentos Financieros. Este es un buen ejemplo de un Plan que se adaptó perfecto a los objetivos que él buscaba y a su tipo de personalidad

Por: Horacio Villar*

Como Profesionista, siempre me ha preocupado la seguridad de mi familia, es por ello que durante muchos años he decidido adquirir seguros que protegen nuestra salud (gastos médicos mayores y menores), bienes (autos e inmuebles) y vida.

Este año cumplí 37 años y he podido observar que la falta de prevención, ha impactado negativamente en lo económico en distintos sectores y personas, que en ocasiones parecieran historias salidas de una novela.

Ejemplos como la crisis financiera de Estados Unidos, son resultado de una falta de “prevención”, así como errores cometidos por empresarios que han tenido como efecto terminar con fortunas o simplemente con la estabilidad familiar.

Nosotros somos responsables de llevar a cabo la educación de nuestra familia, en lo relativo a la “prevención” y no estamos ajenos a las mismas consecuencias que los ejemplos anteriores. Es por ello, que como profesionista me pregunte ¿cuál es el mejor sitio para invertir mi dinero?; la respuesta parecía ser siempre la misma: LOS INMUEBLES.

Así las cosas, decidí buscar inmuebles que me dieran la seguridad financiera que buscaba para el futuro, ya fuera asegurando un monto de renta, que el inmueble me agradara y en su caso que el precio fuera accesible.

Iniciaron los inconvenientes, la oferta y demanda, los costos no eran los que me permitían comprar algo, no me gustaba, no era rentable, los costos de escrituración, pagos de mantenimiento, reparaciones, inmuebles intestados o irregulares en su documentación y el inconveniente de no poder venderlo con facilidad ante una emergencia.

Me pregunte, ¿como puedo hacer un “inmueble financiero” que no tenga todos los inconvenientes anteriores?, que lo pueda construir a mi ritmo, que no tenga que estar preocupado por rentarlo, que no me preocupe por pagos de escrituración y que ante una emergencia pueda vender un “departamento virtual”, es decir, que pudiera disponer de mi dinero en forma rápida y sin los trámites de escrituración.

Entonces apareció la opción; Comprar un seguro de ahorro con un valor determinado como el del edificio que siempre soñé. La construcción inició hace apenas un par de años y ya estamos en los cimientos, pero no estoy preocupado por los sueldos de albañiles, permisos etc…., simplemente lo estoy construyendo financieramente hablando, porque el seguro es muy flexible, me permite fijar un ritmo de aportación mínimo anual y puedo hacer aportaciones adicionales conforme obtengo recursos extras, hasta lograr los pisos que deseo para que toda mi familia lo pueda disfrutar. Seguramente cuando mis hijos crezcan, les daré un departamento a cada uno.

¿El objetivo?, tener un “edificio financiero” que me permita obtener rentas líquidas (sin los problemas de tener inquilinos) y que lo pueda disfrutar en mi retiro.

Es importante el asesoramiento de un agente de seguros, ya que por desconocimiento de los consumidores, no obtenemos los productos que queremos, ya que en estos casos se cuenta con esquemas flexibles a través de la creación de un fideicomiso, que permite establecer los parámetros que uno desee, tales como decisiones relativas a los beneficiarios, la forma de pago de fondo de ahorro, entre otros puntos importantes.

En mi opinión, el primer tema importante a tomar en consideración en la vida de un individuo y su familia, así como de la sociedad, es la “PREVENCIÓN” y esto no solo se refiere a la salud, la vida y las posesiones, sino también prevenir para el futuro, es decir, para el retiro.

Yo sugiero, que cada persona analice que le conviene, en que le gusta invertir y a partir de ahí decida como quiere vivir; en lo personal, me di cuenta que yo no me dedicaría al sector inmobiliario, pero curiosamente estoy construyendo mi edificio.

* El autor es Director General de un Despacho Especializado en Asesoría legal sobre el Seguro Social. Es egresado de la Universidad Anahuac.

Nosotros asesoramos a Horacio sobre lo que mejor le podía ayudar a lograr su objetivo. Si tú necesitas de asesoría sobre qué es lo mejor para ti, no dudes en contactarnos. En la pestaña de CONTACTO vienen las distintas formas de hacerlo.

Otros artículos

¿Dotal vs Fondo de Inversión?

Eloy López — Thu, 03 Jun 2010 02:08:34 +0000

Muchos Asesores Financieros gustan de decir que tal o cual Instrumento Financiero es mejor que otro. Los Seguros Dotales tienden a ser comparados con Fondos de Inversión, o instrumentos que cotizan en la Bolsa, y que a la larga generan mayores rendimientos. He escuchado a muchos asesores decir que es un error ahorrar en Seguros Dotales, porque en el largo plazo un Fondo de Inversión generará más ganancia. Por otro lado he escuchado que es mejor un Seguro Dotal porque no tiene riesgo y es además un ahorro garantizado. ¿ Quién tiene la razón? Ambos puntos de vista pueden tener algo de razón.

El asunto es que, desde mi perspectiva, están comparando peras con manzanas. No son productos comparables. Por su naturaleza, ambos, son opuestos. El objetivo principal del Fondo es generar el mayor rendimiento posible asumiendo riesgos. Un Seguro Dotal lo que busca es garantizar un ahorro y tener cero riesgo. Luego entonces, no se puede decir que uno es mejor que otro.

No se pueden comparar instrumentos Financieros de naturaleza distinta. Uno está hecho para garantizar un ahorro; otro está hecho para que las personas puedan tomar cierto riesgo y hacer crecer más el dinero. Uno es enemigo del riesgo y el otro te invita a tomar riesgos. El Dotal por su naturaleza de Seguro tiene CERO RIESGO el Fondo de Inversión es por naturaleza un instrumento de riesgo.

Ayer explicaba que el dinero ahorrado e invertido, debe estar en diferentes canastas, que deben tener, entre todas un riesgo equilibrado. Un Dotal y un Fondo de Inversión son productos complementarios. Ambos sirven para cumplir distintos propósitos. Si se les combina, los resultados pueden ser magníficos. No debe decidirse tener sólo uno de ellos dentro del Plan Financiero de Vida. Deben, en mi opinión, estar ambos.

He asesorado a muchas familias que han combinado ambos productos y los resultados han sido magníficos. Del Fondo de inversión toman una parte de las ganancias para ir creando la canasta de dotales. En un caso específico un asegurado con un millón de pesos ha hecho maravillas a lo largo de 11 años aproximadamente. De su Fondo de Acciones saca para pagar el Seguro Educacional de su hija y para pagar su Seguro de Retiro. De una canasta están construyéndose las otras. Por cierto es una mujer que no gana más de 25,000 mensuales. Un caso real y extraordinario de disciplina financiera, y ejemplo de cómo deben hacerse las cosas. Si ella lo autoriza, prometo contar la historia completa. Es de mis casos de éxito al asesorar.

Un Dotal le da solidez al Plan Financiero Personal y un Fondo de Inversión te ayuda a crecerlo. Uno de los principales beneficios de un dotal es meramente emocional: te da tranquilidad y paz interna. Eso te ayuda a tener la “cabeza fría” y a tomar riesgos y decisiones inteligentes con el FI . No todos los huevos son para arriesgar. Lo importante es que tengas un Plan y lo lleves a cabo.

Muchos me han enviado su caso por Twitter, algunos más por mail. He podido responder la mayoría, faltan algunos, pero sigan enviándome sus casos que con gusto los asesoro. Mi pasión es asesorarlos para que tengan un futuro mejor y una solidez financiera a toda prueba. Las distintas formas de hacerlo están aquí en CONTACTO.

Otros artículos

¿Por qué ahorrar en Seguros Dotales?

Eloy López — Tue, 01 Jun 2010 23:57:46 +0000

Imagen: Marthastewart.com

Dicen que al invertir y ahorrar hay que meter los huevos en diferentes canastas. Eso se conoce como diversificar. Hacerlo así te garantiza que, si una de tus canastas pierde, puedas tener la tranquilidad de que tienes más canastas con huevos. Que se rompan unos cuantos y no todos. Cada canasta tiene posibilidades de que los huevos se rompan eso se conoce como riesgo. Las de mayor riesgo generan mayores ganancias. Las canastas deben estar equilibradas y balanceadas, para que el riesgo de que te quedes sin nada sea menor.

Un Seguro Dotal es tu canasta de Cero Riesgo. Los huevos que pongas ahí están seguros y garantizados. Siempre es importante tener una canasta de seguridad que, pase lo que pase con las demás, siempre puedas tener ésta como para “volver a empezar”. En la canasta del Dotal vale la pena poner una buena parte de tus ahorros destinados a proyectos como educación universitaria, compra de casa e incluso los del Retiro. Eso te dará la tranquilidad necesaria para jugar con las otras canastas. Para hacer crecer las otras se necesita tener tranquilidad, que ésa te la proporciona una canasta SEGURA.

Construir un patrimonio es muy similar a construir una casa. Hay que empezar teniendo una idea clara de la casa qué se quiere. Primero debe hacerse un plano. En él se pone el número de pisos que uno quiere y todos los detalles. Después de eso ya se puede empezar a construir. Los cimientos es lo primero que se pone, después se pone el primer piso, luego el segundo. Se termina el esqueleto u Obra Negra, más tarde vienen los detalles finales. Es sólo hasta ese momento que se tiene terminada la casa. Todo fue paso a paso y con un plano de lo que quería. Con el patrimonio es igual. Paso a paso.

Un Seguro Dotal son los cimientos de construir nuestro Patrimonio. Es lo que puede sostener todo lo demás. Es lo que puede darle solidez a tu Plan Financiero de Vida. Al ser algo garantizado, debemos poner ahí gran parte de tu ahorro para el futuro. Debes tener un futuro lo más cierto posible. Sólo así podrás tener lucidez mental para arriesgare en otras canastas.

Es un excelente complemento de los fondos de inversión. Un buen Plan Financiero Personal debe tener ambas canastas. Incluso de una pueden salir los huevos para crear la otra.

A lo largo de la vida laboral de una persona sucederán muchas cosas. Hay tres escenarios probables: que a una persona le pasen las cosas tal como las espera, que le sucedan mejor de lo que espera y que sucedan peor de lo que esperaba. Para los tres escenarios un Seguro Dotal te dará la tranquilidad de tener un patrimonio construido. Aunque sea pequeño. Una canasta de Dotal nunca debe faltar dentro de tu esquema de ahorro.

Si las cosas fueron peor de lo que esperabas el Dotal te puede ayudar a tener un patrimonio que te ayude a comenzar de nuevo. Si las cosas van como esperas, el Dotal te ayudará a consolidar tu patrimonio tal como lo proyectaste en tu Plan Financiero. Si las cosas van mejor de lo que esperabas, entonces el dinero te ayudará a consolidar otros proyectos que ya estás llevando a cabo, el Dotal te ayudará a hacer más rico tu patrimonio. Nunca he visto a alguien que le sobre el dinero y si a mucha gente que le llega a hacer falta. Lo “peor” que puede pasar es que tengas más dinero del que calculaste. Invierte y ahorra en ambos instrumentos. Balancea tu esquema de las canastas.

Para leer más sobre DOTALES puedes dar click en cualquiera de las opciones que te recomendamos abajo.

Otros artículos

¿Qué es un seguro dotal?

Eloy López — Tue, 01 Jun 2010 03:49:05 +0000

Imagen: Blogemc3

La semana pasada puse en el twitter algunas sugerencias sobre los Seguros Dotales. Recibí algunas dudas y escribí el post Seguros Dotales . Aun así recibí más dudas y peticiones de escribir algo adicional. El tema es algo extenso y por eso decidí hacer la Semana de los Dotales. El objetivo es explicar claramente qué son, para qué sirven, si son mejores o peores que otros Instrumentos de ahorro e inversión. Hoy inicio explicando qué es un Seguro de este tipo.

“La dote es el patrimonio que la novia o su familia entregan al novio” es la definición de wikipedia. Busqué ésta definición porque el concepto financiero de Dotal viene de esa costumbre, de algunas culturas, de entregar a las hijas junto con un patrimonio para ella y el novio. Las familias ahorran casi desde que la hija nace y hasta que se casa. Un promedio de 15 a 20 años para reunir la dote. Incluye desde dinero en efectivo hasta animales, casas y terrenos. Es el inicio del nuevo patrimonio para la nueva familia, en muchos casos administrado por el novio o marido. Esa costumbre se llevaba a cabo en todos los niveles sociales de algunas culturas.

Pero ¿qué es un Seguro Dotal? Es un plan que tiene como objetivo la conformación de un ahorro garantizado en un tiempo determinado y en un monto definido. Se define en aportaciones anuales fijas. Tienen incluida una cobertura por fallecimiento (Seguro de Vida) y se puede contratar una cobertura para Invalidez. De esta forma se garantiza que pase lo que pase el ahorro se cumpla. Si el ahorrador (en este caso asegurado) fallece o se invalida antes de cumplir con su objetivo la dote se sigue construyendo. Eso ES, en términos generales, un Dotal.

¿Para qué sirven? Técnicamente sirve para construir patrimonio. Para generar un ahorro para comprar un casa. Para ahorrar de poco a poco para poner el negocio de tus sueños. Esas cosas que necesitan tiempo y un monto de dinero que de “un golpe” parece mucho. Una casa que vale 1,000,000 de pesos que no siempre se tienen, pero con un poco de tiempo se puede conseguir. Sirven para ponerle monto y fecha a nuestros sueños y objetivos.

¿En qué tiempo se hace? Son instrumentos que dependen del tiempo. Son ahorros de largo plazo. Hay de 5,10, 15 ó 20 años. Mientras más tiempo se tenga para ahorrar es mejor.

¿Generan intereses? No generan intereses como tal, lo que hacen es generar una ganancia cierta. Dependiendo del tiempo y el monto del objetivo será el monto de ésa ganancia. En plazos de 10 años o más se aporta en promedio el 70% del ahorro objetivo y el Seguro genera el otro 30%. Los plazos más largos y los montos más grandes son los que generan mayor ganancia para el asegurado.

¿Es un Seguro de Vida? Es una póliza dotal de Seguro de Vida. Está integrada por un componente de fallecimiento y por uno de ahorro. Tiene los beneficios de fallecimiento y de supervivencia. El primero paga la suma asegurada por la muerte prematura del asegurado; el segundo paga la Suma Asegurado al momento en que el asegurado llegué con vida al plazo acordado.

Espero haber dado un panorama general que ayude a entender mejor estos Instrumentos Financieros. En los próximos días leerán algunos post más sobre ellos. Usaré ejemplos que los hagan más accesibles y que pueda ayudarles a descubrir el verdadero potencial de estos Seguros. Si requieres de una asesoría para analizar si estos son para ti, no dudes en decírmelo por medio de cualquiera de las opciones que vienen en la pestaña de CONTACTO. Mi especialidad es este tipo de Seguros.

Otros artículos

Seguros Dotales

Eloy López — Thu, 27 May 2010 17:46:00 +0000

Muchas personas pasan la vida deseando tener su negocio propio, comprar una casa, tener independencia financiera y no saben cómo. Se sienten atados a su trabajo porque “con lo poco que gano” nunca voy a lograrlo. ¿Eres de ellos? ¿Estás pensando en crear un patrimonio con aportaciones pequeñas de poco a poco y no sabes cómo? ¿Quieres hacerlo de una forma GARANTIZADA par que puedas hacer planes exacto? La respuesta a todas esas preguntas es un Seguro Dotal. Un Instrumento Financiero que te garantiza que “pase, lo que pase” puedas lograr el objetivo. No importa si te inválidas o mueres, tu patrimonio se va a formar.

Los Seguros Dotales han tenido tanta difusión, que su verdadero valor se ha perdido de vista. Se tiene la creencia de que ya se conoce todo sobre ellos, y eso hace que su verdadero valor no sea apreciado totalmente. Se voltea a ver Instrumentos que parecen más sofisticados o modernos. Esos que han metido en problemas a muchas personas que ahorraron en ellos.

Los Seguros Dotales probaron su verdadero valor en la pasada crisis financiera mundial y eso pasó desapercibido. Mientras muchos perdieron su patrimonio, quienes invirtieron en un Seguro Dotal no sufrieron perdida alguna. Muy al contrario, en algunos casos el ahorro se aprecio, sobre todo los que ahorraron en dólares. Ya expliqué antes que en entre 2009 y lo que va del 2010 hemos entregado más de 1 millón de pesos para la educación de los hijos. Eso fue por medio de Seguros Dotales en los que ahorraron nuestros asegurados.

¿Siempre has querido tener una buena franquicia, pero no te has animado porque no tienes el capital? Pues créalo. Ponte un objetivo claro y un tiempo y te garantizo que lo logras. Dicen que un elefante y una vaca se comen a pedazos. Un rompecabezas también se arma pieza por pieza. De poco a poco. Al principio parece muy poco pero con el tiempo ya se le ve forma. Al final no sabes cómo pero lo armaste. Lograste comerte al elefante que en un principio parecía Gigante.

Por medio de un Seguro Dotal puedes garantizar que pase lo que pase tu objetivo se logre. Si llegas a invalidarte, suspendes tus aportaciones y recibes dinero en el momento que esto suceda; aun así tu plan sigue recibiendo aportaciones para que llegado el plazo pactado tú recibas tu ahorro. Si llegas a fallecer antes del pazo pactado el Seguro Dotal les entrega el dinero a tus beneficiarios al momento y al final del plazo les entrega la cantidad pactada de ahorro. En ambos casos, Invalidez y Fallecimiento, reciben doblemente el dinero. Eso no te lo garantiza hoy ningún otro Instrumento Financiero.

¿Te interesa conocer más? Yo puedo regalarte una sesión de asesoría, vía telefónica o personal, para que juntos analicemos tus metas, tus objetivos y sobre todo tus posibilidades de hacerlo. Contáctame por cualquiera de los medios que vienen en la pestaña de CONTACTO y con gusto te ayudo. Mi expertis es precisamente en Seguros de este tipo, soy un experto en el tema y te puedo ayudar. No dejes para mañana el deseo