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Deducible y Coaseguro: juntos pero no revueltos

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En los seguros de gastos médicos mayores hay dos conceptos que van juntos: Deducible y Coaseguros. Juntos pero no revueltos como diría el dicho. Son dos pagos que haces al usar tu póliza. En eso se parecen. Debo decirte que son de naturaleza similar pero cumplen funciones diferentes. Antes de avanzar recordemos qué son cada uno de ellos:

1)     Deducible: Son los primeros pesos de un evento y siempre corren por tu cuenta, se determina como una cantidad fija en tu póliza. Sirve también para determinar desde dónde un gasto ya se considera gastos médico mayor.

2)     Coaseguro: Es tu participación en el total de los gastos procedentes, después de aplicar el deducible, y se determina en porcentaje. Tiene un tope máximo de cobro, para evitar que un padecimiento muy grande te provoque un fuerte daño económico.

Como puedes ver cada uno tiene una razón de ser y un objetivo distinto. Recuerda que al ser dos participaciones monetarias tuyas, al momento de usar tu seguro, son las dos cosas que más influyen para el costo anual de tu póliza. Veamos ahora cómo es que se aplicarían usando dos ejemplos en que una póliza que tiene 10 mil pesos de Deducible y 10% de Coaseguro con tope de 40 mil pesos.

Ejemplo1: El total de los gastos por un padecimiento es de 100 mil pesos. Restando el deducible, los 10 mil pesos, tenemos que proceden 90 mil pesos a pagar. Aplicando el coaseguro contratado, que es de 10%, procede que la aseguradora pague 81 mil pesos y tú 19 mil ( 10 mil por deducible y 9 mil por coaseguro).

Ejemplo 2: El total de los gastos por el padecimiento es de 500 mil pesos. Restando el deducible de 10 mil pesos, tenemos que proceden 490 mil pesos a pagar. Aplicando el coaseguro contratado de 10% , procede que la aseguradora pague 441 mil y tú 59 mil pesos ( 10 mil por deducible y 49 mil por coaseguro).  Sólo que aquí aplicando la regla del tope de tu coaseguro, que es de 40 mil pesos, tenemos que la aseguradora debe pagar 450 mil pesos y tú sólo 50 mil (9 mil pesos menos que en la cuenta inicial).

Como puedes ver deducible y coaseguro tienen una aplicación distinta, y están pensados de una forma en la que, por muy grande que sean los gastos del padecimiento, tú puedas conocer anticipadamente tu participación máxima en el total de los gastos. En las condiciones de deducible y coaseguro, usadas para este post, la participación máxima por estos dos conceptos siempre será de 50 mil pesos.

Regularmente así es como aplican el deducible y coaseguro la mayoría de las aseguradoras en México. Es bueno que lo sepas. También es bueno que sepas que existen algunas excepciones y que hay aseguradoras que, bajo ciertas circunstancias, pueden disminuir o eliminar los dos pagos. Te recomiendo que investigues si tu póliza tiene estos beneficios y cómo podrías usarlos a tu favor. Finalmente debo mencionarte que también existen excepciones a la inversa, donde bajos ciertas circunstancias te pueden cobrar un coaseguro mayor y sin tope. Pero de eso te platicaré otro día, por lo pronto te digo que investigues el deducible de tu póliza y preguntes con tu agente en que casos puedes pagar menor o mayor coaseguro.

Qué Deducible elegir en seguros de gastos médicos

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En los seguros de gastos médicos mayores el factor que más puede influir en la prima que se paga es el deducible. En el post de ayer intenté resolver la duda ¿Qué tanto conviene un deducible alto en seguros de gastos médicos? En el que te decía que no siempre es lo mejor, aunque en muchos casos es recomendable. Hoy te explico en este vídeo que la elección del deducible depende de la cantidad de dinero que puedas tener ahorrada o disponible.

Recordemos que el deducible son los primeros pesos de un padecimiento, cubierto por tu aseguradora, y siempre los pagas tú. Sirve también para determinar desde dónde un gasto se considera gasto médico mayor, y ya es susceptible de pago por parte de la aseguradora. Es por eso que la elección de él se vuelve importante al momento de contratar, o renovar, tu seguro de gastos médicos mayores.

Los deducibles bajos permiten que pagues menos al momento de usar tu seguro y además que la aseguradora te empiece a cubrir gastos desde que el padecimiento empieza. Por otro lado un deducible alto te ayuda a que la prima sea, en muchos casos, mucho menor y te puedas ahorrar anualmente en el costo del seguro.

Entonces ¿Qué deducible debes elegir? El que te haga sentir lo suficientemente bien protegido, a un costo razonable y que te permita enfrentar el gasto sin problemas económicos. Depende en realidad de tu edad y de factores como el dinero que puedas tener disponible para una enfermedad.

Depende también de la experiencia que te gustaría tener al momento de verte en le necesidad de usar tu seguro. ¿A qué me refiero? A que cuando enfrentas la experiencia de tener un padecimiento y hospitalizarte, por ejemplo, debes sentir que tu seguro te respalda con una buena cobertura. Si sientes que pagaste más que la aseguradora, por tu padecimiento, es muy probable que tu experiencia sea negativa. Que te quede la sensación de que “no sirve para nada” y que sería mejor no tenerlo, porque “casi no te cubre nada.

Eso, aunque no lo creas, suele suceder mucho. Una cosa es el sentimiento que tienes en el momento de estar sano y hablando con tu agente sobre la renovación, o contratación, de tu póliza y otra muy distinta al momento de estar padeciendo una enfermedad, en el hospital y enfrentar todos los gastos que esto conlleva. Créeme los estados de animo cambian y debes saberlo desde hoy para que esté más preparado, y tu experiencia con el seguro sea lo más positiva posible.

En tu caso ¿Qué  prefieres? ¿Pagar menos al usarlo? ¿Pagar menos de prima por tu seguro? Compártenos tu opinión dejando tus respuestas. Usa el espacio destinado para ello en este sitio. Será un gusto conocerlas.Esta semana estará dedicada al tema. ¿Tienes dudas sobre cómo contratar seguros de gastos médicos? Contáctanos, es probable que podamos ayudarte. 

¿Qué tanto conviene un deducible alto en seguros de gastos médicos?

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En seguros de gastos médicos, cuando se quiere pagar menos prima,  uno de los primeros factores que se busca cambiar es el Deducible. Podríamos decir que elegir deducibles altos se ha puesto de moda, como la solución ideal para disminuir el “costo” anual de la póliza. Casi como receta de cocina. “Quieres bajar tu prima sube el deducible” parece ser la consigna. Aquí cabe una pregunta  ¿El deducibles alto es la mejor solución en tu caso particular? Es importante recordarte que el deducible es una de las  cosas que tú paga al hacer uso de tu seguro. Es una cantidad de dinero que debes tener guardada o disponible en el algún lado. Por si es necesaria.

Entonces cabe otra pegunta: si te enfermas ¿Qué cantidad de dinero puedes gastar sin afectar tu economía? Esa podría ser la primera referencia del deducible ideal para ti. Otra opción es que guardes ese dinero en algún lugar y lo tengas siempre disponible. Como ves hay varios factores que debes tomar en cuenta antes de elegir un deducible muy alto en tu seguro de gastos médicos. Debo decirte en que en mi opinión es una buena opción subirlo para bajar las primas pero no es recomendable en todos los casos. Hay que evaluar antes.

“Pagar prima por un seguro que no se usa es tirar dinero a la basura” fue lo que le dijo un colega a una asegurada nuestra cuando ella le preguntó sobre cómo veía su póliza y su deducible. Le recomendó, sin más preguntas de por medio, que subiera su deducible a 30 mil pesos. Hacer esto bajaba la prima en $17,000 menos y subía el deducible $22,000 más del que tenia actualmente, que es de $8,000. Si ella no “usa” el seguro tal vez se vea como un ahorro y eso es real. Si se ve en la necesidad de hacerlo habrá terminado pagando más. ¿Qué hacer entonces? Evaluar más a fondo la situación particular y la historia del asegurado en particular.

En mi experiencia, y esto es sólo mi opinión particular, la mayoría de los asegurados quiere pagar lo menos al momento de necesitar el seguro.

Pongo un ejemplo, si se tiene un deducible de $30,000 y un coaseguro de 10% y el padecimiento a pagar asciende a  $50,000 en total, a cantidad con la que el asegurado participa es de $32,000 y la aseguradora con $18,000. Esto deja la sensación, en la mayoría de los casos, de que “mi seguro no me cubre nada, la mayoría lo tuve que pagar yo” Algo que al momento de estar enfrentando el padecimiento puede resultar una experiencia muy negativa con tu seguro.

Mi recomendación es que el deducible máximo debes ser de $35,000. En edades de 50 años en adelante el ahorro en prima es mucho. Subirlo más y en edades menores no es tan recomendable. No en todas las edad y en todas las aseguradoras baja mucho.

Comparte tu experiencia con nosotros en el espacio de comentarios. Dime si has tenido experiencia al respecto de los deducibles altos y qué te ha parecido.

Seguros de auto: la revisión de la póliza

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Ya aseguraste tu auto, pagaste la póliza, te entregaron la carpeta y la guardaste en algún lugar. Este lugar, en el mejor de los casos puede ser la guantera del coche. Tengo una pregunta: ¿La revisaste? Te hago la pregunta porque sólo 3 de cada 10 personas lo hacen. Espero que seas una de esas personas. Si por alguna razón estás dentro de las otras siete te recomiendo seguir leyendo o viendo el vídeo.

¿Qué debes revisar al recibir la póliza del seguro de tu auto?

1)      Que el número de serie coincida con el de tu coche. Te sorprenderías de conocer la cantidad de pólizas con este dato mal. El cual, si no coincide, puede ser una razón para que tu seguro no opere o tu pago se retrase. Sobre todo en Perdidas Totales o Robo.

2)      Que el número de motor sea el correcto. Es igual de importante que el dato anterior. Hay muchos autos que ya no lo tienen pero no está de más revisarlo.

3)      El numero de las placas. No es un factor por el que pueda dejar de operar tu seguro pero si puede retrasa el envío de un ajustador en caso de accidente o algunos servicios como grúa. No está de más que lo revises y que esté en orden. Es lo ideal.

También es recomendable que revises si la póliza viene con el  tipo de cobertura que solicitaste. Es importante que coincida con la propuesta que te hicieron. Esto es clave porque cuando se están evaluando opciones de seguros a veces uno termina sabiendo bien a bien qué cobertura terminó eligiendo. Esto te ayudará a tener una idea clara de los alcances de tu seguro. Y sobre todo que no te quedes con la idea de que es cobertura amplia cuando terminaste pidiendo limitada.

Por hoy es lo único que quiero recomendarte. Por cierto estamos haciendo unos cambios en el sitio sobre lo que publicamos diariamente. Estamos definiendo el viernes como el día de las recomendaciones en video, como la de hoy, y nos gustaría saber qué te parece esa opción. Te pido que dejes tu opinión en la sección de comentarios y así sabremos si es de utilidad para ti.

Seguros de casa y los sismos

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Los recientes sismos en la Ciudad de México han ocasionado, entre otras cosas, que las personas empiecen a pensar en cómo asegurar su casa. Las casas están expuestas a más riesgos además de terremoto, por ejemplo un incendio. Las dudas que recibo todos los días respecto a los seguros de casa me motivo a elaborar este vídeo con el objetivo de aclarar algunas cosas importantes sobre el tipo de coberturas que existen al respecto. Es importante reflexionar en ello.

De la  casas pueden asegurarse el Edificio, que es la construcción o el “cascaron”, y los Contenidos, que es todo lo que tiene dentro la casa.  Estás son las dos cosas básicas que deben asegurarse y se conocen como Edificio y Contenidos. Los cuales pueden asegurarse juntos o  por aparte. Si eres dueño debes asegurar el Edificio y los Contenidos, si sólo la rentas puedes asegurar los Contenidos.

La mayoría de las aseguradoras tiene paquetes de cobertura que se diferencian por la amplitud de la cobertura. Regularmente son cuatro y se manejan por letras. A,B,C y D siendo este ultimo paquete el de mayor cobertura, porque incluye cobertura por terremoto y otros riesgos mayores como Huracán y Granizo por mencionarte algunos. Hay paquetes básicos con una Prima de $1,800 anuales.

Una cobertura muy importante, que incluyen todos los paquetes que te mencioné, incluyen la cobertura de Responsabilidad Civil, la cual te puede proteger de daños imprudenciales que puedan causar tus hijos, tus mascotas o las personas que trabajan en tu casa. La mayoría de los seguros de casa incluye servicios complementarios como plomería de emergencia o envió de una ambulancia a domicilio en caso de ser necesario.

¿Quieres asegurar tu casa? o ¿Tienes más dudas sobre cómo contratar este tipo de seguros? Acércate a tu asesor de seguros y pídele que te ayude. ¿No tienes quién te asesore? acércate a nosotros y con gusto te ayudamos a encontrar un seguro a tu medida. Deja tus dudas o comentarios en la parte destinada para ello en este sitio.