Cómo saber si las aseguradoras en México son confiables ¿Quién las vigila?

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Llegar a tener confianza en los seguros puede llevarte mucho tiempo. Las razones pueden ser muchas. Alguien te dijo que no funcionan, que no sirven para nada. En algún lugar escuchaste que siempre buscarán algún pretexto para no pagar. Sobre los seguros y las aseguradoras se dicen muchas cosas. En mi experiencia personal algunas de ellas pueden ser dichas con justificación pero muchas otras  no. Algunas  de las preguntas que más se pueden hacer las personas como tú son: ¿Las aseguradoras son confiables?, ¿Qué pasa si una aseguradora quiebra? ¿Quién vigila a las aseguradoras? entre  muchas otras dudas.

Como uno de los objetivos principales de este sitio es darte certeza, respecto a los seguros y las aseguradoras en México, por medio de información verdicia y de fuentes solidas y confiables, me di a la tarea de acercarme a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNFSF) y solicitar a su presidente, Manuel Aguilera, una entrevista. A la cual accedió amablemente. A él tuve el gusto de escucharlo en su conferencia en la Convención Nacional de Aseguradores de este año, donde explicó, entre otras cosas, cuánto puede llegar a crecer en México la industria aseguradora, de acuerdo a diferentes escenarios de crecimiento del país.

Otra de las cosas que Manuel explicó a detalle en su conferencia fue la fórmula matemática que deben usar las aseguradoras sus Reservas Técnicas. Las aseguradoras desde hace muchos años han tenido la obligación de crearlas. Lo cual ha hecho que la gran mayoría de ellas sean muy sólidas. Hoy hay una nuevas ley, conocida como Solvencia II, que debe ser cumplida por las aseguradoras mexicanas, la cual entre otras cosas, propone una administración diferente y, podríamos decir, más rigurosa, pero que dará más certeza a los asegurados como tú que contratan pólizas de seguros. Como la CNSF es la encargada de aplicar esa nueva ley le pedí a Manuel que nos explicara los detalles de eso.

Te invito a ver el vídeo completo para que puedas saber cómo es que la CNSF lleva a cabo la vigilancia y supervisión de las aseguradoras. La cual hace por medio de una supervisión in-situ, la cual obliga a las aseguradoras a entregar información periódica a la Comisión,  la supervisión extra-situ, que consiste en visitas aleatorias a las aseguradoras para realizarles auditorías o pedirles algún tipo de información específica sobre algún ramo. Debo mencionarte que si en alguna de las dos supervisiones la CNSF detecta alguna anomalía llega a multar a las aseguradoras. Lo cual ha hecho muchas veces. Todo eso hace que las aseguradoras en México, sean cada vez más rigurosas en su procesos.

Espero puedas ver el vídeo completo para que conozcas los detalles importantes que compartió con nosotros Manuel Aguilera. Eso te ayudará a saber porqué puedes confiar en las aseguradoras y en los seguros. Lo cual es muy importante para mi. ¿Por qué? porque es importante que sepas en qué está basada la solidez de la industria aseguradora mexicanas, que es la que respalda los seguros que contratas. Es importante que conozcas los parámetros y las autoridades encargadas de vigilarlas, regularlas y, si es necesario, aplicarles una multa. Espero que todo esto te ayude a tener más confianza.

Por hoy es todo lo que quería compartir contigo. Déjame saber qué opinas de la entrevista y si te ayudó a tener más confianza en los seguros.

¡Cuídate mucho! nos leemos en la semana.

Cómo no depender de tus hijos en el retiro

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Supongo que imaginarte en tu edad de retiro pidiéndole dinero a tus hijos para vivir debe ser una escena muy desagradable. A mi me daría pena verte así. El simple hecho de pensar que dependes económicamente de ellos en tu retiro es, para mi, una escena desagradable ¿Por qué?  Simple, porque quiere decir que tú y yo hicimos las cosas mal. Cada uno no hizo lo que nos correspondía y es entonces que terminaste así. Que triste. Y de verdad debe ser muy desagradable que suceda eso. Hay varias razones. La primera es porque no debes tener más de tres hijos. La segunda es porque  ahora hay más formas y medios para ahorrar. Con eso sería casi imposible que no ahorraras.

Como sabes hoy casi tres de cada 10 mexicanos que viven en el retiro (el 28%) dependen de sus hijos para vivir. Lo cual les causa sentimientos negativos. Tales como tristeza o vergüenza. Imagina que tus probabilidades de llegar a depender de tus hijos en tu retiro son de casi 30%. No sé tú pero a mi me parecen muy altas. Más por el hecho de es muy probable que, si ya tienes hijos, no tengas más de tres y si apenas estás pensando en tenerlos es probable que pienses en dos o más hijos. Te pido que pienses en el número de hijos que tienen las personas que conoces. Puede ser incluso que estés pensando en no tener. Eso quiere decir que el panorama para tu retiro puede no ser tan bueno.

Sabes que lo mio no es el pesimismo. El tema es que la realidad, y las tendencias, son poco positivas. No sólo eso, son, de hecho, peor de lo que podría ser. Ese es el verdadero tema. Los hechos muestran que las personas en México le dan poca prioridad al ahorro y más al ahorro para su retiro que les permita no depender de nadie más. Como sabes uno de mis principales objetivos en la vida es ayudarte a tener tranquilidad financiera en los momentos más importantes de tu vida. Lo anterior incluye el hecho de que quiero verte sano, feliz y con independencia financiera en tu retiro.

Déjame preguntarte una cosa: ¿Quieres evitar depender de tus hijos en tu retiro? te pido que no me respondas de forma rápida. Piensa de verdad cómo sería tu vida si ahora ellos deben mantenerte a ti. ¿Te gusta lo que ves? ¿Qué sientes? te invito a que hagas una pequeña pausa y revises de verdad tus respuestas. Eso te pondrá en contacto con tu realidad al respecto. No sé si actualmente ahorras el dinero suficiente para eso. No sé tampoco si el tema de tu retiro es de verdad una prioridad para ti. Supongo que sí, porque de otra forma no estarías leyendo esto. Ahora déjame hacerte una pregunta adicional ¿Tienes de verdad un compromiso fuerte con ese tema en tu vida?

Te tengo una noticia para que de verdad disminuyas tus probabilidades, de depender de tus hijos en el retiro, debes empezar a ahorrar dos pesos de cada 10 que ganas. Ahorrar un  peso de cada 10, cómo te lo he recomendado en Tuiter, parece que no está siendo suficiente. Si tienes una Afore te recuerdo que no llega ni al peso de cada 10. El ahorro que tienes en la Afores representa 65 centavos de cada 10 pesos de los que ganas. La primer propuesta que te hago es que incrementes, de forma importante el ahorro que haces. Te invito a que hagas una revisión profunda en la forma que que gastas tu dinero y revises en qué gastas ahora que podrías dejar de hacerlo. Después de es te invito a que busques opciones donde guardar tu dinero y que éste crezca con el tiempo. Una opción es que hagas aportaciones adicionales a tu Afore.

En la actualidad existen muchas buenas opciones para que ahorres. Los seguros de retiro son un excelente opción. Por ejemplo, ya te he hablado aquí de cómo una persona de 27 años puede garantizar recibier una mensualidad de 45 mil pesos a partir de los 60 años y también te he dicho cómo tener un retiro de un millón de dólares. No sé cuánto necesitas tener para el retiro que quieres, pero sí sé que tal vez pueda ayudarte a determinarlo y a encontrar el mejor seguro de retiro para ti. También sé que yo no te quiero ver que dependas de tus hijos cuando ya estés en tu retiro. En la semana te voy  a seguir hablando sobre datos de la encuesta pero sobre todo procuraré presentarte soluciones para ti.

¿Quieres tener una asesoría personalizada conmigo?

Recuerda que puedes pedirme la asesoría gratuita de 50 minutos por skype. Esa sesión regularmente tiene unos honorarios de mil pesos. Para ti puedo darte una de regalo. Regularmente una sesión es suficiente para determinar que tipo de seguro es mejor para ti.

¿En qué consiste esa sesión?

En una vídeo conferencia por Internet, por medio de skype, donde platicamos un poco sobre tus objetivos futuros para el retiro. Por medio de un breve cuestionario determinamos juntos tu capacidad de ahorro y entonces procedemos a buscar la mejor solución de seguros para ti.  

¿Cómo puedes solicitarme la sesión?

Enviándome un correo electrónico al mail que está en la pestaña de contacto de este sitio y podamos acordar un día y hora adecuados para los dos.

Te garantizo que juntos podemos encontrar una solución para evitar que en tu retiro tengas que depender de tus hijos.

Será un gusto ayudarte. Por lo pronto sólo te pido una cosa: ¡Cuídate mucho!

¿Cómo viven hoy los mexicanos retirados?

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Éste fin de semana me levanté optimista, alegre y sonriente. Después de muchos días de lluvia por fin había salido el sol, y estaba radiante. El cielo y el ambiente estaban muy limpios. La mañana invitaba a salir a caminar. Nada podía ponerme de malas. Me preparé un café y encendí la computadora para revisar unos pendientes y leer algunas cosas que había dejado de lado en la semana. mientras mi familia se levantaba. Fue en ese momento que revisé un reporte de la Asociación Mexicana de Afores sobre los resultados de su tercera encuesta anual “Ahorro y futuro”. Conforme iba leyendo me empecé a pensar en ti. Me preocupé. Los resultados, de nuevo, no eran nada halagadores.

Pensé en compartirlo en Tuiter y decidí que podrían ser datos muy pesimistas para ti en un fin de semana. Después lo pensé mejor y me pregunté “¿Qué pasará si dejas que no lo sepan y la tendencia sigue?” Entonces si que puse manos a la obra y empecé a compartir los datos de miedo, o hasta de ¡pavor!, que trae el reporte. Empecemos porque sepas que los resultados no son nada halagadores. La encuesta de la AMAFORE busca  responder varias preguntas sobre las personas que hoy están retiradas. La primera es saber…

¿Cómo viven el retiro?

El reporte dice que  41%  de las personas que hoy están retiradas siguen trabajando por necesidades económicas y el 28% es dependiente económico de sus hijos. Datos iniciales que no son nada optimistas. Piensa que cuatro de cada 10 retirados debe seguir trabajando y que casi tres de cada 10 depende de sus hijos. Con los datos anteriores ya sabemos cómo viven hoy siete de cada 10 personas retiradas. Otra pregunta que busca responder el estudio es…

¿Han podido realmente retirarse?

Los resultados indican que poco más de una tercera parte (37%) realizó algún tipo de ahorro para su retiro laboral, mientras que las casi dos terceras partes restantes argumentaron que la razón principal por la que no ahorraron fue la falta de recursos. Este punto es preocupante, aun en la actualidad la mayoría de las personas en México piensan que ahorrar para el retiro es algo así como un gasto. No en que es algo que deben hacer antes de realizar cualquier gasto. Un dato más dice que sólo una de cada 10 personas retiradas logró retirarse de acuerdo a lo que planeo. ¿Te imaginas? Ese dato es poco esperanzador. Yo que me dedico a ayudar a las personas a planear el retiro que quieren, y que me preocupo porque tú tengas el retiro que sueñas, me resulta un poco deprimente. Quiere decir que hay que lograr que hagas más conciencia sobre tu vida a futuro y sobre lo negro que puede ser tú panorama si no te decides a hacer lo que sea necesario para que así sea. A pesar de los resultados tan negativos seguí leyendo y la siguiente pregunta a resolver era…

¿Qué retos económicos enfrentan?

El principal es no tener que seguir trabajando por necesidad. Le sigue el dejar de depender de sus hijos o de otras personas. Mantenerse ellos mismos es su principal reto económico. Sólo tres de cada 10 de ellos hoy es independiente. Finalmente la última pregunta que buscaba resolver la encuesta es…

¿Qué otros retos enfrentan en los ámbitos afectivo, emocional y de salud?.

El tema de las emociones no es, para nada, la cosa menos importante del tema. Más de la mitad de los encuestados (52%) respondió que disfrutaba su vida. Eso resulta contradictorio con que la mayoría dijo tener  sentimientos de tristeza, preocupación o vergüenza. El deterioro de su salud es otro tema importante. Una gran mayoría debe enfrentar problemas de Hipertensión, Diabetes o de ambas. Justo este tema les resulta preocupante, principalmente porque influye en el estado de ánimo y en la economía de la mayoría de todos ellos.

Debo confesar que los datos casi terminan con mi optimismo. Como puedes ver no son nada positivos y el futuro, si la tendencia sigue, luce muy negro. Principalmente porque, como ya te he comentado, en un futuro seremos muchos más adultos mayores que en la actualidad. ¿Puedes sentirlo? Es probable que no. Sobre todo si eres alguien muy  joven. En lo personal la lectura de estos resultados me hizo sentir muy mal. Quiere decir que debemos redoblar esfuerzos y hacer algo más de lo que hoy ya hacemos. No basta, parece, con tener educación financiera. Hay que buscar formas de tomar acción de una vez. Ya alguna vez en un vídeo te respondí la pregunta ¿De quién es responsabilidad mi retiro y mi acceso a las salud?  en él te decía que debes ser tú la primera persona responsable de ello.

En esta semana escribiré algunas cosas que puedes hacer al respecto. Te hablaré de algunas soluciones y por supuesto de los seguros de retiro. Los cuales, no tengo duda son hoy una buena solución para que tu vida en el retiro sea como tu quieres. Estoy seguro que son excelente opciones para ese fin. Espero que las soluciones te ayuden a tener mayor tranquilidad financiera hoy e independencia financiera en tu retiro. Espero poder aportar soluciones a tu vida. Ese siempre es mi objetivo. Quiero verte en un futuro como una persona sana y feliz. ¿Qué opinas? ¿Le entras al reto?

Por cierto, si quieres, dando click aquí abajo puedes ver los resultados del estudio y leerlos.

BOLETIN ENCUESTA 2013 (AMAFORE)

Por hoy me despido ¡Cuídate mucho!

Al chocar ¿El que pega paga?

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Hay dichos que nacen uno no sabe dónde y se convierten en leyes no escritas. No recuerdo cuándo fue la primera vez que escuche esa frase de que “El que pega paga” al referirse para determinar de forma fácil y simple a quién tenía la culpa, o era responsable, en un choque de auto. El hecho es que eso nació, tal vez, cuando no había reglamento de tránsito y mucho menos los autos contaban con un seguro. Parece que en la actualidad ese dicho, ley, o Mito Urbano está en desuso o a desaparecido. Al menos en la Ciudad de México. La realidad ha superado a la ley no escrita. Tengo un par de historias recientes que así lo prueban.

Hace unos días en Tuiter me enteré que @dmorenochavez  (Daniel MorenoChávezz) Periodista y Director del sitio Animal Político había sufrido un choque mientras manejaba su auto. Un auto del DIF, manejado por un joven, se quedó sin frenos y golpeó al coche de Daniel. El joven que conducía aceptó su responsabilidad en el accidente argumentando que se había quedado sin frenos. Acuerdan hablarle a sus respectivos seguros. El conductor del auto que se que quedó sin frenos le llamó a Quálitas y Daniel lo hizo con ABA Seguros. Hasta ese momento todo estaba en orden. Cuando dejó de estarlo fue cuando llegó el ajustador de esta última compañía aseguradora y le informa a su cliente que el auto que le pegó tenía preferencia al circular por una avenida más ancha. ¡Oh sorpresa! Pongamos pausa a esta historia y pasemos a otra.

Días después en una esquina de la colonia donde vivo dos autos chocaron de forma aparatosa. Una joven que conducía su auto le pegó de lleno a un taxi justo en medio y le dejó el auto ( y el cuello a su conductor) con daños severos. La muchacha se bajó del auto y se acercó al conductor para decirle que no lo vio salir. Deciden hablarle a sus respectivos seguros. En este caso Inbursa y Seguros Bancomer. Los conductores esperaban el arribo de los ajustadores para poder arreglar todo poder retirarse a sus casas. La conductora del auto aceptaba ser responsable del grave daño del otro auto. El detalle vino cuando llegó su ajustador y le dijo: “usted no puede aceptar una responsabilidad hasta que no hagamos una medición de las calles”. Después de hacerlo, ambos ajustadores, determinan que la calle por la que circulaba la joven conductora es 20 centímetros más larga y por lo tanto tiene preferencia. ¿Conclusión? No es responsable del choque. ¡Oh sorpresa de nuevo!

Sobra decir que los dos conductores afectados, Daniel y el señor taxista, no podían creer lo que escuchaban. Ambos recibieron un golpe en su auto con la aceptación de la responsabilidad de parte de cada uno de los conductores que les pegaron, por cierto ambos jóvenes, pero ese es tema para otro día, lo cual no fue suficiente. Sus respectivos ajustadores les dieron las misma noticia ellos eran los responsables. Los dos se tendrían que ir a sus casas con su golpe. Justo aquí es dónde el coraje y la frustración empieza a hacer presa de ambos conductores golpeados en sus autos y en su dignidad. Es en este momento donde Daniel Moreno, molesto no sólo con la noticia que le da su ajustador, sino también con su actitud, le dice que quiere ir al Ministerio Público para que sea un Juez quien determine quién es responsable. “Va a perder mucho tiempo” fue la respuesta que recibió, para encender más su enojo.

El ajustador de ABA Seguros, comentó Daniel en Tuiter, comenzó a bromear con el otro ajustador y su conductor. el cual terminó burlándose, con una sonrisa,  al final. Justo eso fue la parte que más le molestó y pidió una explicación al ajustador sobre por qué no ir a la delegación. La respuesta fue simple: Había un acuerdo entre las aseguradoras y los jueces en que estos casos deberían proceder así. De esa forma se evitaba a los asegurados pasar pos largos procesos innecesarios y pérdidas de tiempo.

Estas historias tienen una moraleja o enseñanza. Sobre todo responden a la pregunta inicial: ¿El que pega paga? Depende. Sí, y sólo sí, si va circulando por la calle más  angosta, sería la respuesta correcta y exacta.Todo esto, por cierto, dicen, tiene su fundamento jurídico, el Artículo 8 del Reglamento de Tránsito Metropolitano El cual aplica para la Ciudad de México.

Estas dos historias nos traen una enseñanza importante para los que a los manejamos en el Distrito Federal. Hacer alto total en las esquinas o intersecciones. No vaya a ser que una de esas alguien se quede sin frenos y termine de amigo del ajustador de nuestra aseguradora. No, en serio, debemos hacer  alto total porque en una de esas nuestra historia no termina en mera anécdota con coraje incluido sino el algo peor, más grave y con cosas que lamentar. Dios nos libre.

Hoy más que nunca ¡cuídate mucho! y maneja con precaución.

Por qué los seguros dotales en dólares son hoy una buena inversión.

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Rogelio tiene 30 años y se podría  decir que es fanático de ahorrar, invertir y hacer crecer su dinero.  Su objetivo es, en 15 años máximo, tener una cantidad de activos suficientes que le generen un ingreso pasivo sin tener que preocuparse por tener que seguir trabajando. Estudió Economía y Finanzas y nunca ha creído que los seguros dotales en dólares sean una buena inversión. Le parece que son caros. Hace unos días me llamó porque platicando con un amigo mutuo le dijo que estaba buscando un ahorro en dólares para el largo plazo pero que las tasas de interés en dólares estaban muy bajas.  Nuestro amigo, que tiene dos dotales contratados con nosotros, le recomendó ponerse en contacto conmigo.

Al principio no estaba muy convencido de hacerlo por su rechazo a los seguros dotales y a los seguros de ahorro e inversión en general. De cualquier forma decidió contactarme. “No tengo nada que perder y una persona ahorradora e inversionista como yo siempre debe estar abierta a explorar mejores posibilidades para su dinero” me dijo el día que me llamó para acordar una  cita. Le preocupaba que las tasas de interés en dólares han estado a la baja en los últimos cinco años. Actualmente no llegan ni al 1% anual y la tendencia es que no subirán en un buen tiempo. “Quiero ahorrar unos diez mil dólares por los próximos diez años y me dijeron que tenias una buena opción para eso, ese dinero lo pienso guardar para mi retiro a los 60 años” me dijo.

Rogelio había leído y escuchado sobre el seguro de retiro en dólares que garantiza un millón de dólares libre de impuestos a partir de los 60 años. Lo que quería saber para qué cantidad le alcanzaba garantizaba a él para cuánto él cumpla 60 años, este seguro, con esa capacidad de ahorro que podía ahorrar. Se sorprendió mucho cuando le dije que con ese monto de ahorro garantiza recibir 250 mil dólares. El plan sólo le pide ahorrar 9 mil 800 dólares fijos durante los próximos 10 años. Con eso él termina ahorrando sólo 98 mil dólares al final del plazo y recibiendo los 250 mil de forma garantizada. Le sorprendió más cuando le dije que el plan tiene una protección de seguro de vida, durante todo el plazo del seguro, que es por 30 años, por la misma cantidad. La sorpresa fue más grande cuando le recomendé blindar su ahorro. Con 843 dólares adicionales el plan lo protege de una Muerte Económica por Invalidez Total y Permanente durante los 30 años que dura el seguro.

Sólo atinó a preguntar “¿Cuál es la base de este seguro?” Un seguro dotal a 30 años con pagos limitados a 10, le respondí. Es un seguro de ahorro garantizado. Al ser un seguro dotal garantiza una dote al final del plazo. ¿Cómo saber qué es garantizado desde el principio? Porque junto con la póliza se entrega una Tabla de Valores Garantizados donde se puede ver que, a partir del año 3 se empieza a crear la dote y esta sigue creciendo a los largo de toda la vida del plan. Los seguros dotales tienden a crecer más en el largo plazo y lo hacen de forma garantizada. En esta caso en particular Rogelio calculó que era como ahorrar su dinero a una tasa de interés garantizada de poco más de 3.5% aproximadamente . La verdad, le dije, es que no tienen una tasa de interés como tal, más bien una ganancia garantizada.

En nuestra plática Rogelio de dió cuenta los seguros dotales son una excelente opción. “Garantizan el crecimiento de mi ahorro con cero riesgo de por medio y me dan protección adicional, no conozco una inversión con todos esos beneficios en un sólo instrumento financiero.”  me comentó mientras sonreía.  

Los seguros dotales no sólo son para personas que necesitan que las obliguen a ahorrar. Son seguros que en  el largo plazo pueden generar ganancias interesantes. Estos seguros en dólares en un tiempo como el actual, donde las tasas de interés son muy bajas, resultan sin duda una excelente opción para personas que, como Rogelio, son ahorradoras de forma metódica y disciplinada y que, buscan que su ahorro crezca de forma importante con el tiempo.  Finalmente el incluir los beneficios de protección por fallecimiento y Muerte Económica en un mismo plan, los convierte en seguros muy interesantes.

De este plan ya te he platicado mucho. En lo personal lo considero como el más completo al respecto ¿Quieres saber cómo te podría ayudar a ti? Contactame y pídeme la sesión de asesoría gratuita de 50 minutos por skype. Si eres una persona que ahorra de forma sistemática, tienes el tiempo suficiente para dejar que tu ahorro crezca y además quieres estar protegido de forma integral, este plan puede ayudarte mucho a cumplir tus objetivos de futuro. Sobre todo puede ser un excelente aliado en tu busqueda de crear patrimonio en el largo plazo y más para una etapa pan importante como tu retiro.

Espero haberme explicado de forma clara por qué los seguros dotales en dólares pueden ser una buena inversión. Tienen una ganancia garantizada, con cero riesgo financiero por cambios en la economía, y  te dan una cobertura integral. Eso es dar tranquilidad financiera.

Por hoy es todo, sólo te pido que te cuides mucho.