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Seguros de retiro y el articulo 218

En el vídeo de ayer te hablé sobre el artículo 176 que permite hacer deducible tu ahorro para el retiro en seguros. Los cuales son conocidos como Planes Personales de Retiro. Hoy te hablo del otro artículo de la Ley del ISR que te permite hacer deducciones: el 218. El cual permite que puedas hacer deducibles hasta $152,000 anuales. Te permite recibir tu ahorro desde los 60 años. No tiene un tratamiento especial al momento de recibirlo. La aseguradora te debe hacer una retención al momento de entregártelo. Así lo marca la ley y es por cuestiones de equidad fiscal.

Es muy recomendable si trabajas por tu cuenta y no tienes ninguna prestación. Si tus ingresos son variables y en un año te puede ir muy bien y en otros no tanto. En algunos puedes ahorrar el máximo y deducirlo de tus impuestos. Como puedes ver hay varios artículos que buscan incentivarte a que ahorres para ese fin. Te quieren motivar porque buscan que si vives muchos años puedas tener dinero con que enfrentar la situación. Ya te he hablado en diferentes posts sobre el riesgo de vivir muchos años.  Espero contribuir a que te motives para hacerlo. A que busques opciones que se adapten a ti. Quiero que tengas un futuro desahogado económicamente.

Seguros de retiro y Planes Personales de Retiro del art 176

Ya sabemos que en unos 30 años México será un país mayoritariamente de la tercera edad. Si eres lector asiduo de este blog ya sabrás que el gobierno ha creado incentivos fiscales, con los que busca motivarte a que ahorres por tu cuenta para ese tema del retiro. Es un reto que sabe que no podrá enfrentar solo. Uno es esos incentivos es por medio del artículo 176 de la Ley del ISR en su Fracción V.  El cual tiene incentivos tanto al momento que ahorrar como al momento que recibes el dinero. Es importante que los conozcas y estés muy familiarizado con ellos, porque de ésta forma aprovecharas mejor cada una de las ventajas que te presenta. Hoy en este vídeo-post busco explicarte los detalles más importantes que debes conocer:

  1. Este artículo te permite deducir anualmente hasta el 10% de tu ingreso con un tope de 5 Salarios Mínimos Generales Mensuales de tu Región Geográfica. Por ejemplo si ganas $200,000 al año puedes deducir hasta $20,000 en el ahorro para tu retiro.
  2. Es un artículo pensado para que te retires a los 65 años. A esa edad ya puedes empezar a recibir tu ahorro. Si lo retiras antes existe una retención de impuestos importante. Al momento de recibirlo debes declararlo como un ingreso y declararlo en ese año. Si  así los decides recibirlo en un solo pago. Si optas por esta opción puedes declararlo como ingreso en los próximos diez años. Una décima parte por año y existe un monto que está exento del pago de impuestos.
  3. El seguro que contrates bajo ésta modalidad debe traer la leyenda de autorización y es conocido como Plan Personal de Retiro. Debido a que hay otro artículo ( el 218) por el que puedes deducir tu ahorro es clave que conozcas las diferencias.

El objetivo de este vídeo-post es acercarte un poco más al tema. No es una clase detallada de contabilidad ni aspectos fiscales. Es una explicación de los detalles más importantes que debes tomar en cuenta si estás pensando en ahorrar y te gustaría hacerlo deducible de impuestos. Hay una gama amplia de seguros que pueden ser Planes Personales de Retiro. Si crees que es algo que puede servirte te recomiendo acercarte a nosotros. Te podemos ayudar definir cuál de todos estos seguros de retiro es mejor para ti. En la pestaña de Contacto de este sitio puedes encontrar los medios para acercarte a nosotros.  Si nos envías un mail mencionando este vídeo te puedo regalar una sesión de una hora por SKYPE para ayudarte a definir tus necesidades y capacidades de ahorro.

La importancia de ahorrar en seguros para el retiro

La esperanza de vida para las mujeres en 1930 en México era de 34 años. Mi madre nació justo en ese momento. Hace unos días acaba de cumplir 81 años. Superó su probabilidad de vivir. Hasta el momento ha duplicado su esperanza de vida y ha vivido unos 13 años más. Te digo que no tiene planes de que eso termine. Es muy probable que mi madre llegue a vivir 100 años. Mi abuela, su madre, vivió hasta los 92.  Entonces te has de imaginar que mi mamá todavía tiene planes de largo plazo. Es casi como la historia que te conté antes sobre la familia longeva de mis amigos.

En México en los próximos 30 años seremos un país mayoritariamente con personas de la Tercera Edad. Tú y yo es probable que vivamos muchos años más de los que esperamos. y es muy seguro que esos años requieran de que tengamos mayores ingresos. En la actualidad la etapa más productiva que tenemos es entre los 30 y 50 años. No todos pero si la mayoría. Es la etapa en la que debemos guardar un poco para el futuro. En el vídeo-post de ayer te hablo de las tres razones de peso para ahorrar en seguros de ahorro garantizado.

He tomado como un reto el lograr que tú logres ahorrar habitualmente para este fin. Es por eso que elabore este vídeo. Donde te hablo de la importancia de ahorrar para ello. Hay una variedad de seguros para el retiro que es difícil que no puedas hacerlo. Existen incentivos fiscales para que puedas hacer deducible tu ahorro para el retiro. Ya te he hablado de los dos artículos de la Ley del ISR que lo permiten: El 176 de los conocidos como Planes Personales de Retiro y el 218 que es sólo para planes de retiro. Un tercer articulo, el 109, de la misma ley, te permite que puedas recibir libre de impuestos el ahorro para tu retiro que hagas en ciertos seguros.

Te pido imagines cómo quieres que sea tu futuro en ese sentido. Si no tienes claro qué tipo de seguros de retiro son para ti, acércate a nosotros. Te regalo una sesión de una hora por SKYPE para ayudarte a clarificar el tema y definir tus necesidades exactas y tu capacidad de ahorro para ese retiro de tus sueños. No es broma cuando te digo que con seguros de ahorro puedes tener garantizado un ingreso. Se puede lograr.

Te pido dejes tus comentarios y nos hagas saber si ya ahorrar para el retiro, cómo lo haces, si consideras a los seguros como una opción para ello. Todo esto puede servir a los lectores del sitio para juntos encontrar opciones. Tu interacción con este sitio es muy importante. Si crees que este video puede ser útil a algún amigo o familiar, compártelo es información que le puede ayudar.

Tres razones de peso para ahorrar en Seguros

En estos últimos días has leído sobre cómo se puede lograr un retiro garantizado con seguros. También te he hablado sobre cómo prepararse para vivir muchos años y con dinero. Conoces también la historia de mi amigo que decidió construir un departamento virtual. Todos esos casos están fundamentados en seguros de ahorro garantizado. Son sueños u objetivos financieros que algunos de nuestros asegurados han resuelto con este tipo de planes.

Grabé éste vídeo para explicarte por qué es importante que puedas contemplar este tipo de seguros dentro de tu esquema de ahorro y previsión. Tienen muchas fortalezas pero las más importantes desde mi punto de vista son tres:

  1. Ganancia cierta y por escrito. Desde que contratas el seguro ya sabes cuánto vas a recibir y en qué plazo. Esto se hace por medio de la Hoja de Valores Garantizados que acompaña a la póliza. Hoy ningún otro instrumento financiero te puede dar algo por escrito. Este tipo de seguros sí.
  2. Cero Riesgo para tu dinero. Las aseguradoras en México tienen la obligación de respaldar este tipo de seguros con sus Reservas Técnicas y tienen prohibido invertir el dinero de este tipo de seguros en instrumentos de riesgo. Eso es muy importante en estos tiempos donde las crisis financieras actuales son tan impredecibles, es muy importante que tus ahorroa tengan una garantía.
  3. Protección por Fallecimiento prematuro e Invalidez. Es una gran ventaja que sólo los seguros te pueden dar. Lo cual es de suma importancia porque así garantizas que si algo te pasa, el ahorro de cualquier forma se pueda lograr. Lo cual no es poca cosa. Sumado a los dos beneficios anteriores le da mucha solidez a estos planes. Para ti como persona es muy importante que alguien más corra el gran riesgo de que algo te pueda pasar y el ahorro se que quede a la mitad o trunco.

Si tienes sueños financieros a futuro, y quieres garantizarlos pase lo que pase, piensa en un seguro de ahorro. Recuerda que si tienes dudas de cuál es el que mejor puede resolver tus necesidades, acércate a mí, te puedo regalar una sesión de una hora por SKYPE para ayudarte a descubrir tus necesidades y qué tipo de seguros te pueden ayudar a resolverlas mejor.

Construyendo un departamento virtual con seguros de ahorro

 

Hace unos cinco años, cuando estaba en la universidad, en una clase de Matemáticas Financieras me pidieron que platicara la idea de cómo construir un edificio financiero con los seguros. Una idea que habíamos desarrollado recientemente con un asegurado. Al final uno de mis compañeros se me acercó para decirme que si le podía ayudar crear no un edificio sino un departamento financiero, que pudiera que pudiera vender al final de 10 ó 15 años y que fuera garantizado. Mi respuesta fue afirmativa. Él se llama Jorge  y a los 22 años decidió empezar a “construirlo”. En ese entonces estaba asociado con su papá en una comercializadora y recibía al final de cada año algo así como 7,000 usd anuales de un bono que su papá le daba. Quería capitalizarlo de una forma garantizada.

Me platicó que a él le interesaba tener un departamento de 120,000 usd aproximadamente. Había evaluado contratar un crédito y comprarlo.El pequeño detalle es que no tengo para el enganche y no me urge tenerlo ahora” Quiero tenerlo antes de los 40. No pensaba casarse joven y  además no pensaba salirse de casa de sus papás. La idea de sacar un crédito bancario le parecía atractiva porque podía rentar el departamento y rentarlo. Con la renta recibida pagar el crédito. Calculaba que sólo tendría que reunir el enganche como de 30% del total y así poder pedirlo. Ese justo era un pequeño detalle inicial porque implicaba reunir cerca de 40,000 usd que hoy no tenía. Le llevaría Más o menos 5 años reunirlos, porque pensaba hacerlo sólo con el bono que recibía del negocio con su papá. Concertamos una cita para evaluar los pros y contras de esa opción.

En la primera reunión me dijo que había descubierto que la idea del crédito había dejado de llamarle la atención, porque implicaba tener una deuda por 15 años. “Me sentí intranquilo de pensar en tener una deuda a tan largo plazo, quiero estudiar una maestría y hacer otras cosas, menos estarme preocupando por créditos y si el departamento se rentó o no” Buscaba una mejor forma de capitalizar ese dinero que recibía anualmente con su papá.   También quería evitar lidiar con una posible crisis financiera que elevara su crédito.  Fue entonces que evaluamos varias opciones que tenía para construir virtualmente ese departamento. El plazo definido fue de 15 años. El monto a ahorrar anualmente fijo lo definimos entre 5,000 y 7,000 dólares.

Evaluamos dos posibles escenarios para que pudiera cumplir su objetivo:

     1)Un seguro ahorro garantizado a 15 años aportando 5,000 usd fijos. Eso le garantizaba un departamento virtual de 100,000 usd al final del plazo. De los cuales él sólo aportaría 75,000 usd aproximadamente. “Es como recibir una plusvalía de 25,000 usd” me dijo

   2) Un seguro de ahorro garantizado a 15 años y aportando 7,000 usd fijos cada año. En esta opción el valor del “departamento” llegaba a 150,000 usd al final de plazo. Lo cual le generaba una plusvalía, como él le llamaba, de 45,000 usd aproximadamente.

En ambas opciones el tenia protección por fallecimiento por el total del monto garantizado. Así como una protección por Invalidez Total y Permanente lo que lo protege de una posible Muerte Económica. En caso de muerte o invalidez, antes de cumplir el plazo de los 15 años, garantiza la entrega de dos veces el monto ahorrado. Una al momento del evento, muerte o Invalidez y otra al final de los 15 años. Finalmente se decidió por la opción dos porque le convenció más.

¿Qué le gustó de ahorrar en este seguro contra contratar un crédito? Primero que el seguro implicaba un ahorro y el crédito una deuda. Por otro lado el seguro no le pedía un enganche de 40,000 dólares. Lo podía iniciar con su primera aportación anual de sólo 7,000 dólares. Finalmente los beneficios integrales de protección los hacían sentir tranquilo de saber que aun bajo las circunstancias difíciles de una invalidez él podría cumplir su objetivo. Vio la ventaja que representa el que esté garantizado y bajo cero riesgo. “Me suena muy bien la idea, hagámosla” me dijo finalmente. Hoy ya está por cumplir su aportación número ocho. Va a la mitad del camino y está feliz de que ya le falta poco para llegar a su objetivo.

Si sientes que la idea que trabajamos con Jorge puede serte de utilidad acércate a mí, te pudo ayudar a definir cuál es la mejor opción para ti. Si te suena que es algo que pueda funcionarte muy bien y te generará tranquilidad y certeza de construir un patrimonio garantizado para tu futuro, no dejes pasar la oportunidad. Te ofrezco una sesión gratuita de una hora por SKYPE para ayudarte a clarificar tus objetivos y necesidades. Con gusto te ayudo.