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En qué moneda es mejor contratar los seguros de vida y de ahorro.

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En lo personal considero la moneda en que se contrata un seguro de vida o de ahorro de largo plazo es importante pero no lo más importante del tema. Te digo esto porque el el hecho de elegir si debes contratarlo en Udis, en pesos o en dólares, o en cualquier otra moneda que tenga disponible la aseguradora, puede jugar en tu contra. ¿Por qué? Porque regularmente el tomarte el tiempo para elegir la moneda puede llegar a ser muy largo y, en ocasiones, puede hacer que pospongas la decisión. Eso suele suceder porque no entiendes bien a bien cómo funciona. Entonces decides, por la incertidumbre que sientes, no tomar el seguro. Eso pasa más seguido de lo que te puedas imaginar. Lo sé por simple hecho de todo el tiempo que llevo dedicándome a la asesoría en seguros y por la cantidad de correos que recibo con la pregunta: ¿Seguros en Udis o en dólares?

No te quiero decir que el tipo de moneda en que debes contratar los seguros es lo de menos. Quiero evitar minimizar el asunto. Lo que quiero transmitirte es que lo más importante es que seas consciente de la importancia contratar el seguro y hacerlo lo antes posible. Bien sea porque no tienes seguro de vida, o porque ya te hiciste conciencia de lo importante que es empezar a ahorrar para tu retiro o para la educación universitaria de tus hijos, eso es lo verdaderamente importante. El tipo de moneda en el que lo hagas resulta menos importante que eso.

Todas las dudas, sobre el tipo de moneda en que debes contratar tus seguros, surge regularmente porque no entiendes bien cómo funcionan. También puede ser porque mi colega, el agente de seguros, que te visitó. te dijo que eran mejor las Udis o que los dólares eran mejor. Ya en los dos post anteriores  te explique sobre los dólares y las Udis. Ambas son sólo una referencia de ajuste en el tiempo. Las dos tienen el objetivo de hacer que tu dinero conserve, en la medida de lo posible, su valor en el tiempo. Toman distintas referencias.

Lo importante es que tú seas consciente de que eso no debe detenerte de contratar un seguro de vida, de ahorro o de educación. ¿Tienes duda? Hazlo en la moneda que a ti te dé mayor tranquilidad en el largo plazo. No hagas caso de lo que las demás personas te digan. Aunque no lo creas es el método más simple y poderoso que he encontrado que usan las personas que han llegado con éxito al final del plazo. No hacen caso más que a su intuición y ya en el camino no dudan si fue mejor hacerlo en otra moneda. Te recomiendo que hagas lo mismo. Hazlo en la moneda que te haga sentir más cómodo pero hazlo. Eso es lo realmente importante.

Recuerda que en realidad quien va a hacer las aportaciones cada año eres tú. Esto del tipo de monedas en que debas contratar el seguro también lleva implícito tu tipo de personalidad financiera. Así como invertir en la Bolsa no es para todos y no estás mal si no sientes tranquilidad “arriesgando” tu dinero y no entiendes muy bien el tema, en las monedas pasa lo mismo. Si crees más en el dólar, por la razón que sea, contrata tus seguros en esa moneda, si por otro lado crees que son mejor los pesos hazlo así.

Como ves mi recomendación es que finalmente no pospongas el tema importante que es contratar tus seguros. ¿Tienes dudas? Hazlas saber a tu asesor y pídele que te explique a detalle. Ese es tu derecho mínimo y casi casi tu obligación.Debes entender cómo funciona la inversión que estás haciendo.

Por hoy te doy las gracias por leerme y te pido por favor que te cuides mucho.

¿Estás pensando en contratar seguros de vida, de ahorro, educación o retiro? y ¿No sabes cuál es mejor para tu ni en qué moneda?

Recuerda que puedes enviarme un mail y pedirme una sesión gratuita de 50 min. por skype para asesorarte al respecto. Eso es lo que puedo hacer por ti.

¿Cómo puedes contactarme? En la pestaña de contacto de éste sitio esta mi mail y algunos otros medios por los cuales puedes contactarme.

Será un gusto asesorarte.

Si mi hijo quiere estudiar en Harvard ¿Por cuánto debo contratar su seguro educacional?

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Una cosa es que, como padre o madre de familia, quieras darle acceso a tus hijos a una educación privada y otro muy distinta es que ellos de repente te digan “¿Qué crees? Quiero estudiar en Harvard”  Conozco varios casos así. Los papás estaban pensando en un tipo de universidad como el Tec, la Ibero o la Anáhuac  y lo que sus querían era traspasar fronteras y pusieron la mira en la universidad que está ubicada en Bostón Estados Unidos. Es probable que no sea una sorpresa para ti porque sí tu hijo o hija quiere estudiar ahí es porque tal vez ya era algo que ustedes en familia habían visto como posible. Sea como sea, el asunto es que puede no ser fácil, económicamente hablando, reunir todo el dinero que se necesite para ello. Es por eso que voy a ir por partes para responder la pregunta que acompaña el titulo de este post. 

Empecemos por responder ¿Cuánto cuestan las colegiaturas en Harvard al día de hoy? De acuerdo al listado, que te dije que me mandó mi socio,  un año de colegiaturas en Harvard University  cuesta 39 mil 184 dólares  La pregunta sería ¿Es todo lo que hay que pagar? No, también debes contemplar que 11 mil 755 dólares anuales por concepto de gastos de hospedaje y manutención. Si sumas estos dos rubros tendrás que cada año deberá pagar 50 mil 939 dólares. Si contemplamos que nueve semestres serán suficientes entonces multiplicamos la ultima cantidad por 4.5 años, con lo cual tenemos que, si tu hijo quiere estudiar en en esa escuela, tú terminaras pagando 229 mil 225 dólares en números cerrados. Espero que el dato final no te haya provocado un infarto o mínimo un desmayo. Esa no es mi intención al escribirte ésto.

Ahora ya con ese dato pasamos al siguiente punto ¿Por cuanto debes contratar el seguro educacional de tu hijo? Pues mínimo por esa cantidad. Porque ahora que ya conoces el monto total que debes tener hoy, y no te desmayaste ( porque sigues leyendo) debo decirte que las colegiaturas no se quedan fijas. Se ajustan cada año. Lo que hace probable que el monto que hoy calculamos aquí sea distinto para cuando tu hijo ya esté estudiando por allá. Antes de seguir adelante debo decirte, como cosa obvia, que el seguro debes contratarlo en dólares. Bueno entonces ahora respondamos una pregunta que debes estarte haciendo ¿Cuánto tengo que ahorrar cada año para tener ese monto final? Depende de la edad actual de tu hijo. ¿Por qué? Porque  tienes hasta que el cumpla los 18 años para lograrlo. Entones si tu hija o hijo es pequeño, o acaba de nacer pues tienes mucho tiempo. Por otro lado si ya tiene unos 9 años de edad, por ejemplo, pues sólo tienes la mitad del tiempo para lograrlo.

Tomemos la edad de nueve años como ejemplo y si restamos 18 ( que es la edad en la que estudiará la universidad) pues dividimos el total que necesitas ( que ya dijimos que son 229 mil 225 dólares) entre nueve, y nos da que, si tu hijo tiene nueve años, debes ahorrar desde hoy 25 mil 470 dólares anuales en números cerrados. Como puede ver la edad de tu hijo es clave en lo que debes ahorrar cada año para lograr el objetivo. Tal vez te preguntes ¿Qué pasa si  mi hijo acaba de nacer? Bueno entonces debes dividir la cantidad final entre 18, que es el numero de años que tienes para lograrlo. ¿Cuánto da eso? Pues 12 mil 735 dólares anuales en numero cerrados. 

Ahora pasemos a resolver la pregunta que te debes estar haciendo ¿Eso es lo que debo ahorrar cada año en un seguro educacional para mi hijo? ¿Sólo hay que dividir el total entre el numero de años que le faltan a  mi hijo para cumplirlo 18 años? No. Lo anterior es sólo una referencia de lo que debes hacer sin importar dónde lo hagas. Bien sea debajo del colchón, en el banco o cualquier otro lugar. Lo que debes ahorrar cada año en un seguro educacional depende de varias cosas además del tiempo. ¿De qué otras cosas? De tu edad principalmente. Como la mayoría de los seguros para la educación incluyen protección por muerte del padre y también una cobertura en caso de Invalidez Total y Permanente, pues dependerá de esos factores. En términos generales te puedo decir que un seguro educacional de ahorro garantizado, en dólares, para un padre de 35 años y con su hijo de 9, puede pedirle que ahorre anualmente unos 19 dólares anuales en lugar de los poco más de 26 mil del ejemplo, y garantizarle que tendrá el monto final. ¿A qué se debe eso? A que la mayoría de estos seguros garantiza una ganancia cierta al final del pazo de ahorro. Ese y otros beneficios hace que sean un buen instrumento de ahorro para la educación para que tu hijo pueda estudiar en Harvard.

La prima anual de ahorro de tu póliza dependerá de varios factores. Lo más importante es que hoy ya puedes tener una idea más clara de lo que debes hacer y cómo debes contratar el seguro. ¿Necesitas asesoría especializada en el tema? Recuerda que puedes enviarme un mail y solicitarme la sesión gratuita de 50 min. por skypee. Es muy probable que en esa sesión podamos resolver tu caso. ¿Cómo consigues mi mail para contactarme? En la pestaña de Contacto de ese sitio

Por lo pronto cuidate mucho, nos leemos en el próximo post.

¿Qué pasa con mis seguros de vida y de ahorro si se muere mi agente?

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Cuando contratas un seguro de ahorro o de vida te haces muchas preguntas. Que si la aseguradoras será de confianza, que qué pasará si quiebra, que si será solida y aguantará el paso del tiempo. Preguntas puedes hacerte muchas. Ayer por la noche en Twitter, un amigo @juanburgos de Culiacan me hizo una pregunta bastante interesante. Que tal vez te la hayas hecho o no. Le pedí a Juan que me diera oportunidad a que le respondiera escribiendo éste post.

 

Te comparto su duda inicial:

 “Que pasa mi estimado Eloy cuando tu agente de seguros muere y estas pagando un seguro de vida/ahorro etc?”

Aquí debo decirte que con los seguros como tal no pasa nada. No se ven afectados en nada. Ni en el tiempo ni en los valores pactados con la aseguradora desde el inicio  Recordemos que el seguro es un producto financiero de la aseguradora y el agente sólo es el intermediario que funge como tu asesor en el camino. Entonces en ese sentido los seguros que contrataste no tienen cambio ni afectación alguna en su funcionamiento. Aclarado el primer punto pasamos a otra duda de Juan.

 

“mi pregunta, la compañía se encarga de reacomodar polizas o soy yo quien tiene que buscar a la compañía al enterarme d su muerte”

Para responder esto debo comentarte que la ley dice que las pólizas contratadas con un agente son “cartera” del agente. Entonces,los asegurados son clientes compartidos entre el agente de seguros y de la aseguradora. En caso de muerte del agente, dice la ley, su familia directa tendrá el derecho heredar esa cartera. Su esposa e hijos pueden ejercer ese derecho y asistir a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas ( CNSF) para realizar el examen de acreditación correspondiente que los acredite como Agentes de Seguros, y posteriormente ir con la aseguradora y pedirle que transfiera la cartera de clientes, de su esposo o papá, con él o ella y así seguir atendiéndolos.

Por otro lado la aseguradora también tiene el derecho de ejercer, sobre la cartera de clientes compartidos con el agente la opción de asignarles un nuevo agente. Eso ocurre si en un cierto perido de tiempo los familiares del agente fallecido no ejercen el derecho anterior.

Ahora viene la parte más importante: ¿El asegurado debe quedarse obligatoriamente con el familiar del agente que heredo la cartera de clientes? No. ¿El asegurado debe quedarse obligatoriamente con el agente que le re-asigne la aseguradora? Tampoco. En realidad el asegurado tiene derecho a tener los servicios del agente de seguros que él elija libremente, sin que nadie se lo imponga.

 Juan entonces puede elegir por varios caminos:

  1. Preguntar en el despacho del agente fallecido si algún familiar se hará cargo de la cartera de clientes y tener una reunión con esa persona. Así podrá evaluar si le conviene seguir teniendo los servicios de ese despacho y si no le convence entonces puede…

  2. Pedirle a la aseguradora que le asigne un nuevo agente que lo pueda atender o finalmente pedirle a un amigo o conocido que…

  3. Le recomiende a un agente de su confianza que trabaje clientes de la misma aseguradora que el agente fallecido.

 En realidad quien tiene todo el derecho de trabajar libremente con quien él quiera es Juan Burgos. De hecho no necesita fallecer el agente de seguros para poder prescindir de sus servicios. Eso se puede hacer en cualquier momento. Es un derecho de los asegurados que finalemente sobn los que mandan en todo esto.

Ahora, antes de terminar cabe mencionar que Juan puede encontrar cierta resistencia a que un nuevo agente, elegido libremente por él, quiera atenderlo. ¿Por qué? Porque las pólizas de seguro de vida, de ahorro y de inversión pagan honorarios diferenciados a los agentes de seguros, Dependen principalmente del año de la póliza. Y ese tipo de seguros paga unos honorarios altos el primer año y a partir del segundo disminuyen, llegando, en algunos casos, a tener honorarios CERO para el agente a partir del año 10. Esto nos lleva a que si las pólizas que Juan tiene contratadas están es ese caso pues un agente independiente no quiera manejarlas  ¿Por qué? Porque podrá ser una carga administrativa importante y sin honorarios de por medio.

Como ves el tema es interesante y tiene sus detalles importantes a cuidar. La pregunta de Juan da para mucho. Hoy, por cuestiones de espacio ( porque la extensión del post) dejaré aquí el tema. Espero que sirva para abrir la conversación sobre el tema y podamos ir aportando con cada comentario e historia similar que puedas tener. Por lo pronto deja tus comentarios y por favor ¡Cuidare mucho!

¿Cómo garantizar, con seguros, un retiro a los 60 con 45 mil pesos mensuales?

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Hace unos días en Twitter hablé sobre la importancia del retiro. Di algunos datos importantes sobre la baja tasa de reposición que tiene México en ese tema. Por si no sabes qué eso te comento que es el porcentaje de su último sueldo con el que las personas se retiran. En México, dicen las estadísticas mundiales, es de los más bajos del mundo. Menos del 50%. Eso quiere decir que las personas que se retiran reciben, como pensión, menos de la mitad de su último sueldo. Junto con ese y otros datos empecé a hablar sobre la importancia de empezar a ahorrar un poco más y de tener un ahorro complementario para ello. Expliqué que los seguros de retiro son una excelente opción para ello. Fue entonces que @jorgealcocer de Twitter me hizo una pregunta muy interesante: “Tengo 27 años ¿Cómo puedo retirarme a los 60 con 45 mil pesos mensuales?”  Le pedí a Jorge que me permitiera contestarla con un vídeo.post y publicarlo, a lo cual accedió amablemente.

Le pedí que me dejara explicarle a él, y a ti, al mismo tiempo para que veas cómo un joven puede resolver con seguros el tema de su retiro. Empecemos porque los datos que conocemos: Jorge tiene 27 años y quiere retirarse a los 60 años y quiere recibir 45 mil pesos mensuales. Para saber qué tipo de seguro puede ayudarle a resolver su situación necesitamos saber ¿Cuántos años vivirá después de que se retire? Como eso es imposible de saber. Nadie podría responder eso. Entonces tomamos datos existentes. Los expertos mundiales en el tema del retiro dicen que, a  nivel mundial, una persona vive en promedio 15 a 20 más después de su retiro. Como la edad mundial de retiro es de 65 años, y Jorge quiere retirarse cinco años antes de eso, decidí tomar el promedio más alto y suponer que Jorge vivirá otros 20 años más. Hasta los 80 años.

Con esos datos ya podemos saber cuánto es lo que él necesita tener para el retiro que quiere. Primero determinamos cuánto necesitara cada año cuando se retire. Haciendo una simple multiplicación tenemos que: 45 mil por 12 nos da 540 mil pesos al año. Después multiplicamos ese dato por los 20 años que debe garantizar Jorge. Lo cual nos da como resultado 10 millones 800 mil pesos. Eso es lo que necesita crear como patrimonio para que pueda retirarse como espera. Antes de ver cómo o con qué seguro de retiro lo puede resolver mejor, veamos qué tendría que hacer desde hoy para tener ese retiro que desea. Para ello necesitamos un dato más: El tiempo que le falta para llegar a la edad en que quiere retirarse: los 60 año. Le faltan 33 años. Ese último dato nos sirve para saber cuánto debe ahorrar desde hoy para llegar a tener el capital que necesita. Dividiendo los 10 millones 800 mil pesos entre los 33 años tenemos que debe ahorrar cada año, desde este hasta que cumpla 60 años: 327 mil 272 pesos.

Como puedes ver la cantidad no es poca. Tampoco lo es la que Jorge espera recibir. Ahora sí podemos empezar con cómo puede resolver esta situación con los seguros de retiro. Hay varías opciones. Lo que hice fue usar una solución que ya he propuesto en algunos otros casos. Principalmente porque él es muy joven y tiene buen tiempo para dejar que  su ahorro crezca. ¿En qué consiste la primera solución que propongo? En “dolarizar” su retiro. ¿Por qué? Primero porque debemos garantizar que el dinero ahorrado no pierda poder adquisitivo con el tiempo. Entonces lo que hice fue calcular una renta mensual de 4 mil dólares. Lo cual, multiplicado por 13 pesos como Tipo de Cambio, nos da que recibirá poco más de 50 mil pesos cada mes. Multiplicando esos 4 mil dólares por 12 meses nos da 48 mil dólares anuales, multiplicados por los 20 años nos da 960,000 dólares como capital para su retiro.

La solución ideal para eso puede ser que Jorge ahorre en un seguro de retiro con ahorro garantizado en dólares a los 60 años. Mi primera propuesta es que el seguro sea por 1 millón de dólares de ahorro garantizado a los 60 años y que él sólo ahorre durante los próximos 10 años..  De esa forma Jorge puede con 34,830 dólares anuales fijos por 10 años garantizar recibir un millón de dólares libres de impuestos para su retiro. Él sólo habrá aportado 348 mil 300 dólares totales  en los 10 años y garantizando recibir 1 millón de dólares a los 60 años. Tal vez  te estés preguntando ¿Eso es posible? Con los seguros de ahorro garantizado sí. Esa es parte de la “magia” de los seguros. Con el tiempo suficiente pueden hacer crecer el ahorro de forma importante. Hacen que se multiplique.

Antes de publicar este post le mandé el vídeo a Jorge y me hizo un par de preguntas interesantes. ¿Qué pasa si él se muere antes de los 60 años? y ¿Qué pasa si el “Fondo de Inversión” quiebra? Para responder eso, y explicar un poco más cómo funciona este primer seguro que propongo aquí, le hice otro vídeo. El cual te presentaré mañana para que puedas ver las respuestas que, por su importancia, necesitan un espacio propio. Espera mañana el segundo vídeo-post.

¿Te identificaste con la historia de Jorge? ¿Has pensado en los seguros de retiro como una opción para ti? ¿No sabes por dónde empezar? ¿Te gustaría recibir una hora gratis de mi asesoría, en forma personalizada  por Skype? Contáctame y con todo gusto te ayudo a revisa cómo funcionaría en tu caso y qué seguro de retiro te resuelve mejor tu “problema” del retiro.

 

¿Se puede confiar en los seguros educacionales en México?

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El tema de ahorrar para la educación universitaria de los hijos, por medio de los seguros, ha sido un teme eje en este blog. Ya te he hablado antes sobre la importancia de estos planes. Considero Que la mejor forma de saber si esto que te digo es verdad, es conocer qué opina alguien que ya lo ha hecho. La semana pasada visité a un matrimonio que he asesorado por  poco más de 10 años y les pedí que compartieran su experiencia, tanto con nosotros como con sus seguros.

Paty y Gerardo comentan que lo que más le ha hecho sentirse cómodos con mi asesoría es que no se sienten presionados por mí. Ayudarles a encontrar un seguro educacional que se adaptó a lo que ellos buscaban fue algo que empezó a darles confianza. Poco después fuimos resolviendo todas las dudas que tenían hasta llegar a la conclusión de cuál era el monto más adecuado para ellos. Ese apenas fue el primer paso porque lo demás a sido constancia de ellos al mantenerse ahorrando de forma constante y tener vigente su póliza. Lo cual es muy importante para lograr su objetivo. Debo decirte que ellos son un matrimonio muy previsor y preocupado porque su hija tenga una educación universitaria privada. Lo cual puedes ver a lo largo de la entrevista.

Se sientes seguros y con tranquilidad porque van haciendo un “colchoncito”  y sienten que la tranquilidad viene porque tienen a alguien que los va a asesorar en los tiempos difíciles. El trato personal y la explicación que les damos a sus dudas es algo que les ayuda a tener más tranquilidad. Un punto adicional, dicen ellos, es que consideran que estamos actualizados y bien informados al respecto. Lo cual hace que podamos recomendarles lo que consideramos mejor para ellos. Se sienten acompañados y eso es muy importante para ellos. Esa es justo nuestra misión en Previsión Financiera Integral. Acompañar a nuestros asegurados a lo largo del camino en su ahorro de largo plazo.

Esa misión resulta más fácil con un matrimonio como ellos. ¿Por qué? Porque nos comparten sus miedos, preocupaciones, necesidades y se dejan asesorar. Lo mejor es que llevan a cabo muchos de los consejos que puedan recibir. Ellos tienen una bolsa de emergencia donde guardan algunos de los documentos importantes, entre ellos su póliza de seguro. Les pedí que si podían compartirla. Lo cual hicieron con gusto. ¿Quieres saber qué tienen en esa bolsita? Dale click al vídeo ( si es que no lo has hecho ya) y quédate hasta el final. Vas a ver que son muy previsores y tal vez puedas adoptar ese hábito en tu vida para estar mejor preparado.

El que las familias nos permitan ser parte de su proyecto de vida, por medio de nuestra asesoría en seguros, y algunas recomendaciones adicionales, es algo que nos inspira y nos compromete de verdad. Es algo que nos hace mantenernos frescos, actualizados y siempre en búsqueda de opciones de seguros nuevas e innovadoras que les ayuden a tener tranquilidad financiera en los momentos más importantes de sus vidas y a lograr sus sueños financieros.

Nos vemos en el próximo post. Por favor ¡cuídate mucho!

¿Estás pensando en contratar seguros educacionales y no sabes por dónde empezar? Contácteme. Yo te puedo ayudar.