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¿Los seguros de vida son para los ricos?

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Esta pregunta me la han hecho miles de veces,literalmente, desde que me inicié como agente. Antes respondía con un rotundo no y después explicaba las razones de por qué en realidad no es así. Hoy quisiera contestar con un no, tan contundente como en ese entonces. No puedo. ¿La razón? Hoy quiero hacer una reflexión contigo que me lees. Voy a empezar a poner en contexto mi reflexión. La semana pasada pensaba que los seguros de vida no son para ricos. Hoy más que nunca, pensé, existe cualquier cantidad de opciones baratas y económicas para que las personas se aseguren. Luego entonces ¿Porque las personas siguen sin detonar la contratación de este tipo de seguros? Antes se pensaba que el asunto era económico. Hoy veo que no lo es. Al menos eso demuestran las estadísticas de aseguramiento de las personas: Con seguros de vida baratos las personas siguen sin contratarlos de forma constante.

Bueno, si el asunto no es de “costos” ¿Entonces de qué es? Seguí cuestionándome. Fue entonces que vino la primera posible respuesta. Los seguros de vida son, como muchas otras cosas, un símbolo de prosperidad en las familias. Me explico: Cuando alguien empieza a ganar más dinero, de “la nada” le aparecen cualquier cantidad de vendedores de miles de cosas. Vendedores que antes no se le acercaban y ni siquiera sabían que esa persona existía. Entre ellos nosotros los “vendedores” de seguros de vida. Aquí te invito a pensar en alguien conocido que de repente haya ganado más dinero o esté empezando a prosperar. Dime si no se le acercan más los vendedores de autos, los empleados bancarios, los de bienes raíces y muchos más. De hecho, sin conocerlo, te digo que lo primero que se compró, con su dinero extra, fue un coche. ¿Le atiné? No es casualidad.

El auto es el primer símbolo de prosperidad en las personas. Luego le viene una casa nueva y muchas otras cosas, entre ellas los seguros. Y con ellos los seguros de vida. Entonces aquí tenemos la primera razón de por qué las personas piensan, puede ser de forma inconsciente, que los seguros de vida son para ricos. Porque vienen con esas cosas que empiezan a tener los ricos. Lo paradójico del asunto es que cuando el camino va de regreso ( me refiero a cuando los ingresos empiezan a disminuir) los seguros son los primero en ser cancelados. “Es que ya no tengo tanto dinero y debo recortar gastos” suele ser la razón que dan muchas personas en esa situación. Dificil entonces que los seguros de vida no sean vistos como unos artículos de lujo. “Sólo para cuando se tiene dinero”.

Aquí debo confesar que los agentes somos responsables en gran parte de que esto ocurra ¿Por qué? Debido a que nuestra profesión se mantiene cien por ciento de los honorarios, o comisiones, de pólizas contratadas. ¿Eso que implica? Que nos dediquemos a buscar puros clientes solventes. Es común que “califiquemos” a nuestro prospecto de cliente con base en algunas variables demográficas (edad, genero y numero de hijos) y también en una variable socio-económica importante ¿Cuánto gana? De hecho muchos colegas es variable que más toman en cuenta. No visitan a prospectos, o personas, que tengan ingresos menores a tal cantidad. Eso trae como consecuencia que las personas de altos ingresos sean visitadas por varios agente seguros y las de menores ingresos casi por ninguno. Eso, queramos o no, trae un desequilibrio en el tema.

Lo anterior puede traducirse como que los agentes de seguros somos los principales responsables del asunto. Eso no sería correcto. Principalmente porque hay más involucrados. Las aseguradoras y las más importantes: las personas que contratan seguros de vida. Aquí quiero decirte que los seguros de vida son instrumentos financieros básicos dentro de tu esquema de finanzas personales. No son artículos de lujo. No son “cosas” que debas tener sólo para cuando “gane más dinero” y para dejar de tenerlos cuando “gano menos”. Justo son para esos momentos en que la economía de la familia no anda tan bien. En la clase media, la muerte del principal proveedor economice de la familia puede retrasar el proyecto de vida por cuatro generaciones: Al menos eso dicen los expertos.

Como siempre debo decirte que el tema no es concluyente. Es apenas el inicio de la conversación. Si tu estás pensando en contratar seguros de vida te recomiendo que lo hagas desde una perspectiva de que debe ser para toda tu vida. Al menos para toda tu vida laboral. Eso requiere que más que dinero tengas cultura al respecto. Que sepas que el dinero invertido en un seguro de vida no es dinero tirado a la basura. Es algo que va a protegerte a ti de una posible muerte económica por Invalidez Total y Permanente y que además le dará continuidad al proyecto de vida de tu familia. Piensa que con el 1%, o menos, de lo que necesites garantizarle de ingresos a tu familia, puedes dejar solucionado el tema. Ahora me gustaría preguntarte ¿Qué opinas? Después de leer esto¿Crees que los seguros de vida son para ricos? Déjanos saber tu opinión.

Por lo pronto ¡cuídate mucho! Nos leemos en el próximo post.

¿Qué pasa con mis seguros de vida y de ahorro si se muere mi agente?

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Cuando contratas un seguro de ahorro o de vida te haces muchas preguntas. Que si la aseguradoras será de confianza, que qué pasará si quiebra, que si será solida y aguantará el paso del tiempo. Preguntas puedes hacerte muchas. Ayer por la noche en Twitter, un amigo @juanburgos de Culiacan me hizo una pregunta bastante interesante. Que tal vez te la hayas hecho o no. Le pedí a Juan que me diera oportunidad a que le respondiera escribiendo éste post.

 

Te comparto su duda inicial:

 “Que pasa mi estimado Eloy cuando tu agente de seguros muere y estas pagando un seguro de vida/ahorro etc?”

Aquí debo decirte que con los seguros como tal no pasa nada. No se ven afectados en nada. Ni en el tiempo ni en los valores pactados con la aseguradora desde el inicio  Recordemos que el seguro es un producto financiero de la aseguradora y el agente sólo es el intermediario que funge como tu asesor en el camino. Entonces en ese sentido los seguros que contrataste no tienen cambio ni afectación alguna en su funcionamiento. Aclarado el primer punto pasamos a otra duda de Juan.

 

“mi pregunta, la compañía se encarga de reacomodar polizas o soy yo quien tiene que buscar a la compañía al enterarme d su muerte”

Para responder esto debo comentarte que la ley dice que las pólizas contratadas con un agente son “cartera” del agente. Entonces,los asegurados son clientes compartidos entre el agente de seguros y de la aseguradora. En caso de muerte del agente, dice la ley, su familia directa tendrá el derecho heredar esa cartera. Su esposa e hijos pueden ejercer ese derecho y asistir a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas ( CNSF) para realizar el examen de acreditación correspondiente que los acredite como Agentes de Seguros, y posteriormente ir con la aseguradora y pedirle que transfiera la cartera de clientes, de su esposo o papá, con él o ella y así seguir atendiéndolos.

Por otro lado la aseguradora también tiene el derecho de ejercer, sobre la cartera de clientes compartidos con el agente la opción de asignarles un nuevo agente. Eso ocurre si en un cierto perido de tiempo los familiares del agente fallecido no ejercen el derecho anterior.

Ahora viene la parte más importante: ¿El asegurado debe quedarse obligatoriamente con el familiar del agente que heredo la cartera de clientes? No. ¿El asegurado debe quedarse obligatoriamente con el agente que le re-asigne la aseguradora? Tampoco. En realidad el asegurado tiene derecho a tener los servicios del agente de seguros que él elija libremente, sin que nadie se lo imponga.

 Juan entonces puede elegir por varios caminos:

  1. Preguntar en el despacho del agente fallecido si algún familiar se hará cargo de la cartera de clientes y tener una reunión con esa persona. Así podrá evaluar si le conviene seguir teniendo los servicios de ese despacho y si no le convence entonces puede…

  2. Pedirle a la aseguradora que le asigne un nuevo agente que lo pueda atender o finalmente pedirle a un amigo o conocido que…

  3. Le recomiende a un agente de su confianza que trabaje clientes de la misma aseguradora que el agente fallecido.

 En realidad quien tiene todo el derecho de trabajar libremente con quien él quiera es Juan Burgos. De hecho no necesita fallecer el agente de seguros para poder prescindir de sus servicios. Eso se puede hacer en cualquier momento. Es un derecho de los asegurados que finalemente sobn los que mandan en todo esto.

Ahora, antes de terminar cabe mencionar que Juan puede encontrar cierta resistencia a que un nuevo agente, elegido libremente por él, quiera atenderlo. ¿Por qué? Porque las pólizas de seguro de vida, de ahorro y de inversión pagan honorarios diferenciados a los agentes de seguros, Dependen principalmente del año de la póliza. Y ese tipo de seguros paga unos honorarios altos el primer año y a partir del segundo disminuyen, llegando, en algunos casos, a tener honorarios CERO para el agente a partir del año 10. Esto nos lleva a que si las pólizas que Juan tiene contratadas están es ese caso pues un agente independiente no quiera manejarlas  ¿Por qué? Porque podrá ser una carga administrativa importante y sin honorarios de por medio.

Como ves el tema es interesante y tiene sus detalles importantes a cuidar. La pregunta de Juan da para mucho. Hoy, por cuestiones de espacio ( porque la extensión del post) dejaré aquí el tema. Espero que sirva para abrir la conversación sobre el tema y podamos ir aportando con cada comentario e historia similar que puedas tener. Por lo pronto deja tus comentarios y por favor ¡Cuidare mucho!

¿Por dónde empezar con el tema de los seguros?

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Nunca has tenido seguros. Eres joven y en tu familia nunca te inculcaron la importancia de prevenir con seguros. No había esa cultura pero más por falta de conocimiento que de recursos para hacerlo. En realidad lo que no tuviste fue educación financiera en casa. Ahora que ya eres independiente, y después de algunos tropiezos financieros, aprendiste que es importante administrarte y prevenir. Investigaste, te informaste, compraste libros sobre el tema y después te enteraste que existe algo llamado seguros, y que son muy importantes en tu esquema de finanzas personales. El detalle ahora es que no sabes por dónde empezar. Te preguntas: ¿Qué seguro debo contratar primero? ¿El de mi coche, el de mi casa, el de gastos médicos? ¿Debo pensar en los seguros de vida?. En fin, tienes muchas dudas. Como conozco muchos casos similares hoy me di a la tarea de ayudarte Y decirte por dónde debes empezar con eso de los seguros:

1.-Seguros de vida. Son los únicos que hoy te protegen del riesgo de  una posible Muerte Económica por sufrir una Invalidez Total y Permanente que ya no te permita trabajar. Ahora que eres independiente de tus padres es importante que entiendas que dependes de ti y de tu trabajo para poder vivir. Tienes una persona dependiente de ti y eres tú. Debes proteger en primer lugar esa capacidad que tienes para generar ingresos. Eso sólo lo pueden hacer los seguros de vida y por eso son los primeros que debes empezar a contratar.

2.-Seguro de gastos médicos mayores. Después del riesgo de sufrir una Muerte Económica el segundo riesgo al que tienes exposición es el de sufrir una enfermedad grave y no tener los recursos económicos que te ayuden a enfrentarla. Recursos que te den acceso a medicina de primer nivel y de una forma rápida, lo cual no es nada barato. De hecho es un evento que puede resultar catastrófico para la economía de muchas personas. Por recuperar la salud se hace lo que sea. Por eso debes invertir una parte de tus ingresos para contratar una póliza de este tipo. No va a proteger tu salud, pero si la salud de tu economía.

3.- Seguro de auto. Después de protegerte a ti debes pensar en proteger tu patrimonio. Pero antes de protegerlo debes pensar en un seguro que te proteja de lo que puedas ocasionar con ese bien. Si no tienes muchos recursos económicos (porque ya pagas un seguro de vida y de gastos médicos) debes empezar por un Seguro de Responsabilidad Civil ( R.C.), si tienes un poco más de dinero piensa en uno de cobertura limitada ( que te protege de R.C. y por robo de tu auto o por pérdida total por colisión. Después, y sólo después, debes pensar uno de cobertura amplia.

En lo personal creo que estos tres seguros son los básicos e indispensables que debes tener. Son los tres que te van a ayudar a consolidar tu patrimonio. Porque estás protegiendo tu capacidad de generar ingresos, también de un evento grave que afecte tu salud y finalmente sobre los daños graves que puedas ocasionar al manejar un auto. Estoy convencido que esos tres seguros te ayudaran a tener tranquilidad en la vida y a seguir produciendo y dedicarte a vivir que es lo más importante. Te van a dotar de tranquilidad para poder seguir construyendo un patrimonio. El cuál ya podrás proteger después con sus debidos seguros.

El objetivo de este post es ayudarte a que, si nunca has tenido seguros, sepas por dónde empezar. Está  basado en mi experiencia como asesor del tema por 18 años. Ya entrevisté a mi amigo, Joan Lanzagorta, experto en Finanzas Personales y también al Actuario Clemente Cabello que dirigió a Grupo Nacional Provincial (GNP) por más de 20 años. A ambos les pregunte sobre qué seguros deben las personas contratar primero.

¿Ya sabes de la importancia de los seguros en tu vida? pero ¿No sabes por dónde empezar? Contáctame y pídeme la sesión de asesoría de una hora por Skype. En ella te podré ayuda a encontrar el mejor seguro para ti y te guiaré en cómo contratarlo.

Por lo pronto ¡cuídate mucho por favor! Nos vemos en el próximo posts  sobre cómo un  joven de 27 años puede retirarse a los 60  años y recibir una mensualidad de 45 mil pesos por veinte años.

¿Qué seguros debo contratar primero?

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Asistir a la Convención de Aseguradores fue una experiencia especial por muchas cosas. Una de ellas fue que coincidí con mi amigo Joan Lanzagorta, titular del blog Planea Finanzas, Columnista de El Economista y de la Revista Inversionista. Justamente por un artículo escrito en ésta última, titulado Los Mitos de los Seguros recibió un premio en la Convención. Después de felicitarlo le propuse que hiciéramos una vídeo-entrevista para este blog, a lo cual aceptó con gusto. La intención es que nos pudiera compartir un poco su visión sobre el tema de las Finanzas Personales, su especialidad, y también de los seguros, un tema del que escribe mucho.

Para iniciar la entrevista le pregunte su opinión de que las personas contraten los seguros por medio de una ventanilla bancaria. En términos generales él cree que no es buena idea. Considera que cuando una persona piensa en contratar seguros debe hacerlo por medio de un agente. Joan valora mucho el tener un asesor que te ayude a determinar tus necesidades. Es importante, dice, acercarte a un agente y entender lo que te explica. Involucrarse en el proceso  de contratación es importante para entender los alcances de sus pólizas.

Como su especialidad son las Finanzas Personales le pregunté ¿Qué tan importante son los seguros dentro de las finanzas personales? Son fundamentales, dijo, son parte importante  de lo que él considera los cuatro pilares:

          1) El ahorro. Guardar para el futuro es muy importante.

          2) La inversión. La importancia de hacer crecer el dinero ahorrado es clave.

          3) Crédito. Acceso a recursos que ayuden a ir construyendo un patrimonio.

          4) Seguros. Estos te ayudan a evitar pérdidas importantes en los ingresos.

Los cuatro pilares son iguales de importantes. “Son como las patas de una mesa” mencionó. Si le falta una pata a la mesa se desbalanceara y ya no digamos si le falta más de una. Esa es una metáfora que te puede ayudar a entender un poco mejor cómo es que deben estar organizadas tus finanzas personales. Aprovechando eso le pregunté ¿Cuáles seguros debe contratar primero las personas? Él considera que el primero, sin importar tu estado civil, si tienes hijos o no, es un seguro de vida que te proteja de una posible Invalidez Total y permanente, que dañe tu capacidad para generar ingresos. Lo que yo le he llamado la Muerte Económica. Considera también importante que si eres hombre, éstas casado y tu esposa es ama de casa, asegurarla a ella con seguro de vida. En lo cual coincidimos plenamente porque en un post anterior, en este blog, ya te había hablado de——–> El Valor Económico de una Ama de Casa.

En segundo lugar Joan considera que las personas deben contratar un seguro de Responsabilidad Civil. Bien sea por los daños que uno mismo o un familiar pueda ocasionar a los bienes de otra persona. Daños que, considera él, pueden ser muy grandes. Aquí debo confesarte que me sorprendió su respuesta. Pensé que me diría el de casa, gastos médicos, el del auto, pero nunca el que mencionó él. Le pregunté sobre en qué lugar considera que deben, las personas como tú y como yo, contratar un seguro de gastos médicos mayores. Su respuesta también me sorprendió y su explicación del por qué lo considera así me dio la impresión de haber encontrado la solución para que más personas tengan acceso a un seguro médico.

¿Qué respondió Joan? Que es un tema complejo. Considera que es necesario si estás acostumbrado a asistir a la medicina privada. Si desde una consulta hasta una operación te gusta que te atiendan en un hospital privado, entonces un seguro de gastos médicos mayores es fundamental Si no eres de las personas que se atienden regularmente en la medicina privada, lo que necesitas, dijo, es una cobertura de tipo indemnizatoria. Las cuales pueden ser más baratas que una póliza de gastos médicos mayores, porque está pensada para enfermedades catastróficas.

¿Por qué creo que esa puede ser la solución para que las personas se aseguren más? Porque es una realidad que si eres una persona que nunca ha tenido un seguro de gastos médicos mayores, y nunca has entrado a un hospital de medicina privada, va a ser muy difícil que, en caso de necesitar atención médica, acudas a un hospital de alta tecnología porque no tengas la certeza de que el seguro sí te va a cubrir. Ese es un tema psicológico si quieres pero es algo que sí ocurre. Desde mi punto de vista es una barrera importante y de la que se habla poco. Hay muchas personas que sienten temor a atenderse en los hospitales privados porque los consideran demasiado caros.  ¿Es tu caso? No lo sé. Sólo sé que a mí la respuesta de Joan me hizo sentido.

Para finalizar la entrevista le pregunte ¿Qué  te podría recomendar al momento de contratar seguros? Primero menciona que debes ser consiente de necesitarlos, después acercarte a un asesor y en tercer lugar entender y leer bien lo que estás contratando. Son los tres puntos  clave  que debes tomar en cuenta si nunca has tenido seguros.

Espero que la entrevista haya sido de tu agrado y sobre todo te haya resultado útil. La idea era traerte de la Convención algo que te ayudará. ¿Estás pensando en contratar seguros? ¿No sabes por dónde empezar? Contáctame y pídeme la sesión de regalo de una hora por Skype para ayudarte a determinar qué seguros necesitas y encontrar una solución de acuerdo a tus posibilidades. Será un gisto atenderte.  Por favor ¡ Cuídate mucho! Nos vemos mañana.

¿Las mujeres deben tener seguros de vida?

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Hay cambios que tardan en ser una realidad. El que las mujeres tomaran la escena en muchas áreas de la vida no es un cambio, es una realidad. Hoy muchas de ellas son jefas de familia. Otras comparten, en las mismas condiciones, con su esposo la responsabilidad de proveer económicamente a la familia. Es el caso de Beatriz, que tiene 38 años y aporta el 50% para el gasto mensual de la familia. Su esposo Carlos aporta el otro 50%. Ella ha estado un poco preocupada, porque tienen dos hijos, de 5 y 8 años, y ella no tiene seguro de vida. “Nunca pensé que fuera importante”  me dijo cuándo me contactó.

Ella sigue mi cuenta de Twitter y leyó algunos consejos que di sobre el por qué las mujeres deben pensar en los seguros de vida, más si son proveedoras económicas de la familia. “Desde que leí tus tuits me he quedado pensando en qué pasaría con mi familia si yo llegó a morir o a invalidarme, creo que Carlos se las vería muy difíciles y mis hijos más, hiciste que me diera un miedo enorme”  me comentó finalmente el día que me pidió la sesión gratuita de una hora por Skype. Ella siempre había pensado que sólo los hombres debían pensar en seguros de vida. Ahora le preocupa el hecho de pensar en que no tienen ninguna protección para ella. Algo que le garanticé a sus hijos una mensualidad para cubrir sus gastos.

Beatriz piensa trabajar toda su vida. Siempre lo ha hecho y no ve como una opción el dejar de hacerlo en algún momento. “Siempre ha sido productiva y además estudié para ejercer lo que me gusta, pero he visto que no tengo alguna protección que me garantice un ingreso si me invalido totalmente y eso me preocupa mucho” me dijo en la sesión. Fue así que concluimos que necesitaba, de forma urgente, contratar un seguro de vida. Primero hablamos de las necesidades que ella tenía y el presupuesto que podía destinar a ello. Finalmente determinamos que debíamos buscar una protección por al menos 10 años de su ingreso. Principalmente porque su presupuesto actual no es muy amplio.

Definimos que ella además debe contratar un seguro temporal por al menos 10 años. ¿Por qué? Porque ese el tiempo mínimo que debe estar asegurada. No es el ideal pero si es un buen comienzo. En ese tiempo sus hijos tendrán 15 y 18 años respectivamente. Ya no estarían tan vulnerables como en la actualidad. El periodo ideal para que ella esté protegida por seguros de vida es de 18 años. En la sesión platicamos que en los próximos dos o tres años debemos actualizar su seguro actual para que esté bien asegurada, porque las necesidades no se quedan estáticas. Cambian con el tiempo. Lo más importante es que ya no estaba como al principio, sin nada de protección.

Beatriz se quedó más tranquila después de que platicamos y se llevó la tarea de revisar a detalle sus finanzas para ver cómo puede hacer para que en un futuro cercano pueda destinar más de su presupuesto a estar protegida. Se hizo consciente de sus necesidades y además en futuro espera generar más ingresos porque están pensando, junto con su esposo Carlos, en comprar una franquicia de helados que les ayude a generar más ingresos. Ese y otros planes tienen para hacer realidad su proyecto de vida como familia.

Te conté esta historia para que veas que a veces las mujeres, por diferentes razones, piensan en ellas como las últimas de la fila de las necesidades de la familia y a además de resultar contraproducente no es correcto. Las mujeres en la actualidad aportan mucho a la productividad de las empresas y a la manutención de la familia. Tienen necesidades de protección que evolucionan con el tiempo y deben pensar en ellas mismas.

¿Te gustó el post? ¿Crees que a alguien le pueda servir? Pues recomiéndalo. No te quedes con las ganas.

¿No sabes si necesitas seguros de vida? o sí lo sabes y ¿no tienes ni idea de por dónde empezar? Contáctame yo te puedo ayudar.

Por lo pronto ¡cuídate mucho nos vemos mañana!